Решение № 2-4006/2017 2-4006/2017~М-3646/2017 М-3646/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-4006/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Антоновой У.Б.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>

02 октября 2017 года

дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 506 328 рублей. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Считает, что при заключении кредитного договора и включении Истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) права Истца были нарушены Ответчиком, что выразилось в следующем. Плата за включение в число участников Программы страхования составила 106 329 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 21 265,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 85 063, 20 рублей. В кредитном договоре отсутствует заранее данный акцепт на списание денежных средств, составляющих плату за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24 направлено заявление об отказе ФИО1 от участия в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и возврате платы за подключение программе страхования в размере 106 329 руб.

Просит взыскать с Ответчика в пользу Истца плату за подключение к программе страхования в размере 106 329 рублей; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 106 329 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 01.08.2017г., настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Банк ВТБ 24 (ПАО) в суд своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте, направило в суд возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Определением Центрального районного суда <адрес> к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ООО СК «ВТБ Страхование».

Третье лицо в суд своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о дате, времени и месте, причины неявки суду неизвестны.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что между ФИО1 и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Ответчик предоставил кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты.

В целях страхования жизни и трудоспособности истцом подано Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (п.1 Заявления).

Согласно п. 1 Заявления, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения услуг Банка, а также на их условия.

Кроме того, в п. 17 Анкеты-заявления, указано: « Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на оказание мне дополнительных платных услуг Банка по обеспечению моего страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», и проставлена соответствующая отметка о согласии.

В этом же пункте указано: «Настоящим я подтверждаю, что до меня доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Кроме прочего, В п. 6 Заявления указано, что до истца доведена информация об условиях страхования, с условиями страхования согласен, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте www.vtb24.ru.

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ 24, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, Истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, указанных или подобных последствий отсутствия договора личного страхования не содержит, как не содержит и самой обязанности Истца по заключению договора страхования.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

В связи с тем, что страхователем по договору страхования является Банк. Указание не регулирует отношения являющиеся предметом требований истца, поскольку обратиться с заявлением о расторжении может лишь сторона договора (а в случае с коллективным страхованием стороной является Банк).

Договор коллективного страхования, к которому на основании отдельного заявления был подключен Истец в качестве застрахованного лица, был заключен ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком).

В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования.

Названное условие корреспондирует положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Таким образом, исходя из условий Договора коллективного страхования и положений статьи 958 ГК РФ, за Банком (Страхователем) сохраняется право отказаться от договора в любое время. При этом уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия, по общему правилу, возврату не подлежит. Исключением является пункт 5.7 Договора коллективного страхования.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Приведенное условие Договора коллективного страхования регулирует отказ Страхователя (Банка) от договора страхования, а не застрахованного лица (заемщика). При этом возврату, согласно условиям пункта 5.7 Договора коллективного страхования, подлежит страховая премия, уплаченная Страхователем (Банком), а не комиссия, уплаченная заемщиком Банку за подключение к программе страхования.

Для возврата страховой премии необходимо два условия: не только заявление застрахованного лица (заемщика), но и волеизъявления Банка (Страхователя) - отказ от договора страхования, являющийся правом, а не обязанностью Страхователя. В рассматриваемом случае имеется лишь одно условие - заявление застрахованного лица

2) Кредит, на основании волеизъявления заемщика, может быть выдан не только на потребительские, но и на иные цели: например, оплату страховых взносов выбранной заемщиком страховой компании, в том числе - по желанию заемщика - на оплату страховой премии по договору личного страхования.

В рассматриваемом случае кредит, исходя из волеизъявления заемщика, был выдан как на потребительские нужды, так и на оплату страховой премии (пункт 11 согласия на кредит).

Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на каждом листе согласия на кредит. Каких-либо возражений относительно изменения его условий, в частности, оплаты страховой премии, заемщик при заключении Кредитного договора не направил.

В случае нежелания получать услуги по обеспечению страхования жизни Истцу лишь требовалось отказаться от подписания кредитной документации. Вместе с тем, Заемщиком был подписан как Кредитный договор, так и Заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», где предусмотрены все условия перечисления денежных средств.

В связи с чем, ссылка истца на отсутствие в кредитном договоре на данный акцепт на списание денежных средств, составляющих плату за подключение к программе страхования, является несостоятельной.

Кредитно-обеспечительная документация была подготовлена Банком на основании обращения Заемщика за получением кредита. Все Условия договора, включая сумму кредита, срок его предоставления, процентную ставку, цели предоставления кредита, иные условия, были изложены исходя из озвученных Заемщиком нужд и предпочтений, включая подключение к программе страхования.

Довод истца о том, что он мог самостоятельно внести денежные средства за участие в программе страхования, суд считает несостоятельным, т.к. не представлено каких-либо доказательств подобного обращения в банк. Кроме того, из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), лично подписанного ФИО1, усматривается, что он был ознакомлен какая плата из кредитных средств будет взиматься, а именно: плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 106 329рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 265,80руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 85 063,20руб.

Таким образом, судом не усматривается в действиях Банка нарушений прав ФИО1, следовательно, считает необходимым отказать истцу в требованиях о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования в размере 106 329руб.

Соответственно, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении взаимосвязанных требованиях о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, штрафа, т.к. данные требования являются производными от основного требования, в котором судом отказано.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать ФИО1 в требованиях к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Верно. Судья И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____» _______________20____г.

Судья: