Решение № 2-2252/2019 2-2252/2019~М-2034/2019 М-2034/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-2252/2019

№

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Кирьяш А.В.

при секретаре судебного заседания ФИО4, ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 29 июля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, с учетом изменения предмета иска окончательно определила требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Райффайзенбанк» кредитный договор № №.При заключении указанного договора в качестве обеспечения возвратности кредита была подключена банком к программе страхования, страхователем в рамках которой выступает АО «Райффайзенбанк», она является застрахованным лицом. Одновременно со страховой премией, перечисленной банком страховой компании с ФИО1 удержана плата за оказание банком услуг в рамках программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии, а затем в Ленинский районный суд г.Омска подано исковое заявление о взыскании страховой премии. Согласно решению суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии отказано. В ходе рассмотрения указанного гражданского иска АО «Райффайзенбанк» предоставило сведения о том, что программа страхования в отношении прекращена ДД.ММ.ГГГГ. В документах, предоставленных банком, указана плата за подключение к программе страхование в размере 88 938 руб., а размер страховой премии не указан. Документ, подтверждающий перечисление банком страховой премии в страховую компанию, у ФИО1 отсутствует. В заявлении на участие в программе страхования, а также в п. 3.2 представленнного ответчиком договора добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страховая премия рассчитывается исходя из размера страховой суммы, ежемесячного страхового тарифа в размере 0,0481%, и количества месяцев страхования. Согласно памятке застрахованному лицу, услуга по организации участия в программе страхования носит длящийся характер, оказывается в течение срока страхования, соответствует сроку кредита. При этом банк взимает плату за весь период страхования единовременно. Согласно памятке застрахованному лицу в услуги банка входит: компенсация расходов Страхователя на оплату страховой премии, услуги по организации и администрированию Программы страхования, сбору, обработку и передачу сведений о застрахованном лице страховщику, информационная поддержка застрахованного лица, законных наследников и представителей застрахованного лица, организация взаимодействия и документооборота между застрахованным и Страховщиком при наступлении страхового случая и прочие услуги. Обязанности банка по оказанию услуг также предусмотрены положениями Договора: добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в : п 5. 1.1. 5.1.3, 5.1.4, 5.2.2, 5.2.5, 5.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в Полисных условиях страхования от несчастных случаев № в п.п. 11.2-11.2.6, 11.4.1, 13.1.1, 13.1.2.Каких-либо услуг в период действия программы страхования, кроме перечисления премии страховой компании, банком считает истцу не оказаны. Так как оплата услуг банка ФИО1 произведена за весь период действия программы страхования за пять лет, а оплаченные услуги банком оказаны не будут, удержание банком в полном объеме платы за оказание услуг является неосновательным обогащением с его стороны. При отсутствии расторгнутого в отношении ФИО1 договора страхования, наличие договора по подключению к программе страхования не влечет для нее создание какого-либо имущественного блага. Поскольку программа страхования в отношении прекращена с ДД.ММ.ГГГГ, а плата за услуги банка перечислена в полном объеме в размере 88 938 рублей ДД.ММ.ГГГГ, считает, что ФИО1 полагается возврат части платы оплаты за подключение пропорционально сроку действия программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отправлена претензия в АО «Райффайзенбанк» о возврате части оплаты услуг банка в рамках программы страхования пропорционально фактического времени (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) действия программы страхования. Банк на претензию не ответил, возврат денежных средств не произвел. Согласно условиям заявления на подключение к программе страхования и договору группового страхования, расчетный размер страховой премии составляет: 729 000 (страховая сумма): 100%х0.0481% (тариф)х 60(количество месяцев)= 21 038.94 руб.Соответственно плата банка за оказание услуг в рамках программы страхования составляет: 88 938 руб. - 21038.94 руб.= 67 899.06 руб.В разделе Памятки ФИО2 «условия участия заемщика в программе страхования» указано, что в случае отказа от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования, возврату подлежит 100% страховой премии с удержанием страхователем платы в размере 900 руб. Однако в договоре не указано правовое основание удержания указанной платы, в том числе являются ли 900 руб., его расходами на страхование.Ответчиком доказательств обосновывающих его расходы на страхование не представлены, в связи с чем его право на удержание 900 руб. не подлежит учету при расчетах. Расчет суммы, подлежащей возврату пропорционально сроку действия договора: сумма оплаты услуг ответчику — 67 899.06 руб. Срок действия договора —с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ — 1827 дней. Срок фактического действия договора —с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ — 23 дня. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в день: 67 899.06 руб. / 1827 дн. = 37,16 руб. Размер платы за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежащей возврату: (1827 дн. - 23 дн.= 1804) * 37.16 руб. = 67 036, 64 руб. Просит суд, взыскать с ответчика АО «Райффайзенбанк» часть платы за дополнительную услугу банка по организации участия ФИО1 в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 67 036, 64 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере – 10 000 руб., почтовые расходы в размере - 143 руб., в случае удовлетворения требований истца — взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена., об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Представитель истца – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал требования истца в полном объеме, по основаниям, изложенным в уточненном иске, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» - ФИО7, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указав, что истец уже обращалась в суд с подобным исковым заявлением о защите прав потребителя. Решением Ленинского районного суда г. Омска в удовлетворении иска ФИО1 было отказано. Указанное решение суда вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ., полагает в повторному рассмотрению иск ФИО1 не подлежит. ФИО1 был пропущен семидневный срок для подачи заявления на отказ от программы страхования в период «охлаждения», что так же подтверждается документами представленными истцом, так согласно условиям указанным в памятке застрахованному лицу, на которую так же ссылается истец в своем заявлении, что так же свидетельствует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями содержащимися в памятке, при отказе от участия в Программе страхования позднее 7-го календарного дня действия Программы страхования. Часть уплаченной заёмщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. Договор страхования начал действовать ДД.ММ.ГГГГ, а истец лишь ДД.ММ.ГГГГ направила в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования, т.е. с нарушением 7-дневного срока, предусмотренного условиями страхования, при этом Банком заявление было получено лишь ДД.ММ.ГГГГ (через 15 дней). Отказ от договора страхования по истечении указанного срока возможен только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. Подписывая заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», истец выразила согласие участвовать в Программе страхования и подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, получила на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования, с Памяткой ознакомлена и согласна. Также истец подтвердила, что уведомлена, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. По условиям страхования заемщик вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования и выйти из нее, подав в Банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, по форме страхователя, при получении которого заемщик исключается из программы страхования и списка застрахованных лиц и в отношении него прекращается действие программы и договора страхования в срок не позднее трех рабочих дней со дня получения указанного заявления. Также согласно условиям страхования при отказе от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении застрахованного лица) возврату подлежит 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей, что не учтено истцом при расчете суммы исковых требований. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лично в отделение Банка подала заявление об исключении из списка застрахованных лиц, то с указанной даты ФИО1 перестала быть застрахованным лицом. Полагает, что Банк не нарушил законных прав истца, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные требования заявленные истцом. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № на сумму 729 000 рублей, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ под 11,99 % годовых (л.д.7-10).

В этот же день ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в котором она выразила согласие участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования по страховым рискам «Смерть по любой причине», «Инвалидность 1 или 2 группы» и «Дожитие Застрахованного Лица до события потери работы». Согласилась с тем, что подписывая заявление на включение в программу страхования, она будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк» (страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (страховщик).

Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 или 2 группы» является АО «Райффайзенбанк», а по риску «Дожитие Застрахованного лица до события потери работы» - ФИО1 Плата за участие в программе группового страхования составляет 88 938 рублей.

Согласно заявления, ФИО1 поручила Банку в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих трех рабочих дней, списать с любого ее текущего счета в Банке указанную сумму без получения ее дополнительного согласия.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлялась Банком на основании договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк» (страхователь) и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (страховщик).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ Банком была списана сумма в размере 88 938 рублей как оплата страховой премии по договору.

Согласно условиям договора страхования при отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица) возврату подлежит 100% уплаченной Заемщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 руб.. При этом Заявление на исключение из списка Застрахованных лиц должно быть подано Заемщиком в указанный срок в Банк в отделении Банка.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в течение 30 рабочих дней с момента подачи застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц при наличии оснований для возврата.

В то же время, условиями договора страхования, предусмотрено, что при отказе от участия в Программе страхования по истечении Периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 8-го календарного дня с даты действия Программы страхования в отношении Застрахованного лица) часть уплаченной Заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к страхователю ДД.ММ.ГГГГ, по истечении семи рабочих дней со дня заключения договора страхования. Также доказательств полного досрочного погашения кредита истцом суду не представлено.

Решением Ленинского районного суда г.Омска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 об исключении истца из числа застрахованных по программе коллективного страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, на случай ФИО2 до события потери работы заемщиков потребительских кредитов заключенного ДД.ММ.ГГГГ, возврате части страховой премии в размере 88345 руб. 08 коп. за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2380,47 руб., компенсации морального вреда, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказано, решение суда вступило в законную силу.

Как установлено, договор страхования начал действовать ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 была списана плата за участие в Программе страхования, что подтверждается выпиской по счету, при этом «ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 направила в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Данное заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк», через 15 дней после заключения договора, т.е. с пропуском 7 дневного срока, предусмотренного Памяткой ФИО2 по Программе страхования жизни.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016, действовавшая на момент заключения договора) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 2.02.2016 № 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.АО «Райффайзенбанк» на момент заключения договора был предусмотрен более длительный срок для отказа клиента от Программы страхования, при этом, в силу прямого регламентирования в Указании, во всем, что не было предусмотрено в заключенном между сторонами соглашении стороны должны были руководствоваться нормами Указания, действующим законодательством РФ.

При этом в п. 7 Указания ЦБ РФ прямо предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно собственноручно подписанного ФИО1 заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», клиент имел возможность отказаться участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования, но клиент, по своему собственному волеизъявлению, выразил согласие участвовать в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования.

Так же подписав заявление ФИО1 подтвердила, что до подписания заявления был(-а) ознакомлен(-а) Банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в Программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику, и размером компенсации расходов Банка; получил(-а) на руки Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования. С Памяткой ознакомлен и согласен; получил(-а) от Банка разъяснение о том, что участие в Программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая Банком за плату, размер которой указан ниже в настоящем Заявлении, и что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, уплачиваемой Банком как страхователем Страховщику; Банк разъяснил мне мое право в любое время по моему желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк Заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата мне платы за участие в Программе страхования. Так же Клиент подтвердил, что уведомлен, полностью понимает и сознает, что участие в Программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также о том, что Банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться.

Согласно условиям памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», заёмщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из неё, подав в Банк заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц (стр. 3 Памятки).

Заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц - письменное заявление на исключение из списка застрахованных лиц по Форме страхователя, при получении которого страхователем заёмщик исключается из Программы страхования и списка застрахованных лиц, и в отношении него прекращается действие Программы страхования и договора страхования в срок не позднее трех рабочих дней со дня получения страхователем указанного заявления от заемщика. Заявление на исключение из списка застрахованных лиц может быть подано Заёмщиком только в отделении Банка. Застрахованное лицо, досрочно погашающее невостребованный кредит в соответствии с условиями кредитного договора отказывается от участия в Программе страхования без предоставления отдельного Заявления на исключение из списка застрахованных лиц. Действие Программы страхования и договора страхования в отношении такого застрахованного лица прекращается с даты досрочного погашения застрахованным лицом невостребованного кредита (стр. 2 Памятки).

Как установлено судом, на момент обращения ФИО1 с претензией об отказе от участия в программе страхования страховая премия уже была уплачена страховщику, ООО СК «Райффайзен Лайф», что также следует из п.3 договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных истцом, указано, что заемщик настоящим подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней. (программе финансовой защиты) и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита.

Заявление истца на участие в программе страхования содержит два варианта ответа по вопросу об участии в программе страховой защиты заемщиков Банка: «отказываюсь участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом» и «согласен участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом», истцом отмечен положительный ответ.

В заявлении истца на участие в программе страхования также указано, что участие в программе страхования является для заемщика добровольным и необязательным.

Из перечисленных документов следует, что подключение к программе страхования истец вопреки ее доводам осуществила по собственному волеизъявлению.

В соответствии с пунктом 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России № 3854-У (в редакции на момент заключения договора страхования) было предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В дальнейшем Указанием Банка России № 4500-У указанный срок был увеличен до четырнадцати календарных дней.

В заявлении истца на участие в программе страхования указано: «Банк разъяснил мне мое право в любое время по моему желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк Заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата платы за участие в Программе страхования».

Также в данном заявлении истец подтвердила, что получила на руки Памятку застрахованному лицу по программе страхования, ознакомлена и согласна с ней.

В Памятке застрахованному лицу разъяснена возможность отказаться от участия в программе страхования в период свободного ознакомления с условиями страхования с возвратом уплаченной им страховой премии.

В отношении возврата заемщику платы/части платы за участие в программе страхования в Памятке предусмотрено следующее (вторая колонка стр. 3 Памятки): «при отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении Заемщика) возврату подлежит 100 % платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы 900 (девятьсот) рублей (компенсация фактически понесенных расходов Банка в связи с оказанием заемщику услуги по организации его участия в Программе страхования). При отказе от участия в Программе страхования позднее 7-го календарного дня действия Программы страхования часть уплаченной Заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения Срока страхования. В этом случае часть платы за участие в Программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле».

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат платы за участие в программе страхования только в случае досрочного отказа заемщика от договора страхования в течение семи календарных дней с момента его заключения и возврат части платы в случае полного досрочного погашения кредита заемщиком до момента истечения срока страхования.

Между тем с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратилась к ответчику по прошествии установленного срока после подключения к данной программе, при этом, как указано ответчиком и не опровергнуто истцом, досрочное погашение кредита ею не произведено.

При изложенных обстоятельствах требование истца о частичном возврате платы за подключение к программе страхования не основано на законе и договоре, как следствие, не подлежит удовлетворению.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за исключением "периода охлаждения" и полного досрочного погашения кредита).

Доводы истца о наличии у нее на основании ст. 782 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» права отказаться от договора страхования с возмещением страховщику фактическим понесенных в связи с исполнением договора затрат, подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии с общими принципами права в случае коллизии норм, регулирующих общественные отношения, приоритетом над общими нормами обладают специальные нормы.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст.958 ГК РФ.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В данном случае нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика не допущено, соответственно, нет оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд полностью отказывает ФИО1 в удовлетворении заявленного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Омска. Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья

А.В.Кирьяш

Мотивированное заочное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья

А.В.Кирьяш