Решение № 2-5421/2018 2-662/2019 2-662/2019(2-5421/2018;)~М-6183/2018 М-6183/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-5421/2018

Гражданское дело № 2 - 662/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Чорновол И.В.,

при секретаре Драпей А.А.,

с участием:

истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО2, действующего по устному ходатайству истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, перерасчете средств, уплаченных по кредитному договору, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, перерасчете средств, уплаченных по кредитному договору, взыскании страховой премии, мотивируя исковые требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № на сумму 339 047 руб., график погашения кредита на руки ей не выдали. Согласно п. 4 договора, ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 24.90 %, ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 59.00 %. Согласно справке о состоянии/наличии ссудной задолженности от 16.08.2018 г., сумма задолженности по основному долгу 339 047 руб., 37 937 руб. – проценты за наличные операции. После этого, истец запросила график погашения кредита к своему договору, согласно которому в первые 14 платежей сумма основного долга по кредиту не уменьшается, при оплате минимального обязательного платежа в размере 19 116 руб. Считает, что график составлен банком неверно, вопреки условиям договора. В соответствии с выпиской по операциям клиента истцом были произведены переводы на свои счета, наличные операции не производились. В данной связи банком должна была начисляться процентная ставка 24,9 %. Полагает, что банком незаконно удержаны денежные средства, которые должны были идти на погашение основного долга по кредиту, а фактически ушли на погашение процентной ставки, неверно рассчитанной банком, а также в счет страховой премии вместе 130 231 руб. 97 коп., из расчета 339 047 руб. минус 208 815 руб. 03 коп. Истцом рассчитан надлежащий график гашения кредита, при процентной ставке 24,9 %, где общая сумма взносов за весь период действия кредитного договора равна 432 713 руб. 53 коп., в том числе: проценты за кредит – 93 666 руб. 53 коп., гашение основного долга – 339 047 руб. Таким образом, банком нарушены существенные условия договора, выразившиеся в неверном начислении процентной ставки. Вместе с тем, в соответствии с выпиской по операциям банка, со счета истца произведено списание страховой премии 19 015 руб. 05 коп. 29.01.2018 г. и 17 601 руб. 95 коп. 28.02.2018 г., итого банком удержана сумма в размере 36 617 руб. В свою очередь, указанный вид платежей нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, не предусмотрен. Следовательно, истец по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых, а действия банка по взиманию данных платежей ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно п. 20 кредитного договора истцом даны распоряжения о досрочном погашении предыдущих кредитов путем перевода денежных средств на соответствующие счета, однако, в данном пункте договора нет распоряжения об оплате страховой премии. Считает действия банка по списанию с её кредитного счета денежных средств на оплату страховой премии незаконными, т.к. банк распорядился её денежными средствами по своему усмотрению. По результатам заключения истцом кредитного договора с банком, им оказалась возложенной на истца обязанность выплаты завышенной процентной ставки, которая является незаконной, что причинило ей значительные нравственные страдания. В связи с чем, истец просит суд признать действия банка по начислению процентной ставки 59 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, противоречащими условиям кредитного договора; признать представленный банком к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «График платежей» недействительным в части сумм основного долга и процентов; признать оплату завышенных процентов – убытков заемщика, возникшим в результате того, что банк неверно начислял процентную ставку; признать списание страховых премий – убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк незаконно и необоснованно и без согласия заемщика списал их с кредитного счета; обязать ответчика возместить убытки заемщика на оплату излишне зачисленных процентов и незаконно списанных страховых премий в ущерб уменьшению основного долга по кредиту в размере 130 231 руб. 97 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 11 996 руб. 40 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы на юридические услуги в размере 20 000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, истец пояснила, что в данном банке она кредитуется уже 13 лет. Ей позвонили и пригласили в банк, чтобы ----------, а вместо этого как оказалась позже выдали новый кредит, при этом график платежей не предоставили. Согласно условиям кредитного договора полная стоимость кредита 24.486 % годовых, а банк производит начисления по ставке 59.00 % годовых. Считает действия банка незаконными.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в суд своего представителя не направил. От представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых, ссылаясь на доводы и обстоятельства, изложенные в них, просит отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений вышеуказанных норм, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на получение лимита кредитования в сумме 339 047 руб. с процентной ставкой: за проведение безналичных операций - 24,90 % годовых; за проведение наличных операций – 59,00 % годовых, со сроком возврата до востребования.

Кроме того, между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в сумме 326 488 руб. под 27,780 % со сроком возврата кредита – до востребования, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 19 116 руб.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по договору, осуществило кредитование.

Согласно п. 6 условий Договора кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, открытый в рамках данного договора.

Кредитный договор добровольно и собственноручно подписан истцом, следовательно, заемщику были разъяснены условия договора кредитования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Таким образом, истец была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась своим правом, подписав договор.

Согласно п. 14 Договора кредитования, заемщик подтверждает, что подписывая договор, ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

В соответствии с п. 2.2 Приложения 1 к Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия) безналичными операциями для Договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ считаются: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

Согласно п. 14.2. Приложения 1 к Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия) наличными операциями для Договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ: операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» / по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Таким образом, распоряжения заемщика, указанные в п. 20 Кредитного договора, согласно Общим условиям кредитования счета для продуктов со схемой погашения минимального обязательного платежа, относятся к наличным операциям.

В соответствии с п. 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При таких обстоятельствах, суд приходи к выводу, что в соответствии со статьей 809 ГК РФ, банк имеет право на получение с истца процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных кредитным договором, при условии, что истцом совершались наличные операции, исходя из ставки 59,00 % годовых.

В соответствии с прилагаемым расчетом ответчика, суммы задолженностей за период пользования кредитом: проценты за пользование кредитными средствами составляют 59% за наличные операции, поскольку безналичных операций заемщиком не производилось; проценты начислялись исключительно на сумму полученного кредита; плата за страхование не включалась в сумму для начисления процентов.

Таким образом, минимальный обязательный платеж в размере 19 116 руб. является верным.

Следовательно, оснований для признания действий банка по начислению истцу процентной ставки 59,00 % годовых, незаконными, у суда не имеется, в связи с чем, исковые требования о признании представленному банком к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «Графика платежей» недействительным в части сумм основного долга и процентов, признании оплаты завышенных процентов – убытками заемщика, возникшими в результате того, что банк неверно начислял процентную ставку, не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о признании списания страховых премий убытком заемщика, а так же о возмещении денежных средств, уплаченных заемщиком за присоединение к программе страхования, суд исходит из следующего.

Согласно с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 13.12.2017 г. при заключении Договора кредитования ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, которым она просила заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, подтвердила, что ознакомлена с условиями добровольного страхования, дала согласие на то, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составит 0,30 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет 36 617 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 2 034 руб. за 36 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 19 016 руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 17 602 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче ФИО1 кредита без подключения к программе страхования истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ она была ознакомлена с условиями участия в программе страхования. Истец в данном заявлении подтвердила факт ознакомления с условиями страхования, а также получения полной информации о страховании. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Кроме того, в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ознакомлена, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита, следовательно, ни условиями кредитного договора, ни из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ, не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика (доказательств обратного истцом не представлено) закону не противоречит, прав и законных интересов истца не нарушает.

Данная позиция также подтверждена п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, которым разъяснено, что если в заявлении на страхование за?мщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования за?мщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению за?мщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что действия банка по взиманию платы за включение в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с истца при добровольном его согласии, являются законными и соответствующими действующему законодательству.

Статьей 958 ГК РФ регламентировано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, исковые требования о признании списания страховых премий убытком заемщика, а так же о возмещении денежных средств, уплаченных заемщиком за присоединение к программе страхования, не подлежат удовлетворению по указанным выше основаниям. В связи с чем, поскольку действия банка по взиманию платы за включение в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с истца при добровольном его согласии, являются законными и соответствующими действующему законодательству, то требования об обязании ответчика возместить убытки заемщика на оплату излишне зачисленных процентов и незаконно списанных страховых премий в ущерб уменьшению основного долга по кредиту в размере 130 231 руб. 97 коп. и взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 11 996 руб. 40 коп., являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

До настоящего времени ответчик ПАО КБ «Восточный» в одностороннем порядке с истцом кредитный договор не расторгал, истец к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора в досудебном порядке не обращалась, задолженность по кредиту не погасила. Доказательств обратного материалы гражданского дела не содержат.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено только после получения отказа другой стороны на предложение о расторжении договора.

Отказ банка в расторжении договора истцом суду не представлен.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.

В связи с выше изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе истца, поскольку расторжение договора влечет прекращение обязательств, которые истцом не исполнены.

Поскольку требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, оформление нотариальной доверенности, штрафа, компенсации морального вреда являются производными требованиями от требований о расторжении кредитного договора, признании действий банка по начислению процентной ставки 59,00 % годовых и списание страховых премий незаконными, в удовлетворении которых судом отказано, то и производные требования не подлежат удовлетворению.

Право на уточнение предмета и оснований иска, а также право на предоставление дополнительных доказательств, а также обязанность по доказыванию обстоятельств, на которых основаны исковые требования, стороне истца судом было разъяснено, вместе с тем, указанными процессуальными правами сторона истца воспользоваться не пожелала, в связи с чем, суд, рассматривая иск в пределах заявленных требований и по представленным суду доказательствам, приходит к выводу, что исковые требования истца являются необоснованными, недоказанными, следовательно, не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья И.В. Чорновол

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2019 года.