Решение № 2-441/2024 2-441/2024~М-285/2024 М-285/2024 от 9 июня 2024 г. по делу № 2-441/2024

Дело № 2-441/2024 (43RS0026-01-2024-000483-11)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2024 года г. Омутнинск, Кировская область

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Бересневой Ю.В.,

при секретаре Владыкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследников и наследственного имущества. В обоснование иска указано, что ДАТА ИЗЪЯТА ФИО3 предоставлен кредит на потребительские цели ***Ф24 в сумме *** руб., на срок до ДАТА ИЗЪЯТА, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 12% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной пунктом 9 условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 17% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24% годовых. На основании заявления о включении в программу страхования от ДАТА ИЗЪЯТА АО КБ «Хлынов» ФИО3 включена в программу страхования в САО «ВСК». С ДАТА ИЗЪЯТА АО КБ «Хлынов» по всем договорам страхования не является выгодоприобретателем, в том числе по указанному кредитному договору. В п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договора потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Заемщиком свои обязательства не исполнены. Согласно расчету по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА задолженность ФИО3 по кредитному договору ***Ф234 от ДАТА ИЗЪЯТА составляет *** руб. 13 коп., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12% годовых – *** руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых – *** руб. 51 коп., задолженность по просроченному основному долгу *** руб. 86 коп. ДАТА ИЗЪЯТА ФИО3 умерла. Согласно выписке по счету денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору поступали от ФИО4, ФИО1, ФИО5 Просит взыскать в пользу АО КБ «Хлынов» за счет наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору в общей сумме *** руб. 13 коп., проценты по ставке 24% годовых от суммы основного долга за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате госпошлины в размере 1031 руб. 27 коп.

Истец АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, представителя не направил, просил рассмотреть дело без их участия.

Протокольным определением суда от 17.04.2024 (л.д. 204) к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО1, которые в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 418 ГК РФ в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 60, 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заёмщика, данная обязанность смертью заёмщика не прекращается и переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Из материалов дела следует, что из материалов дела следует, что ДАТА ИЗЪЯТА ФИО3 обратилась в АО КБ «Хлынов» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в размере *** руб., сроком на 54 месяца и выразила согласие на открытие текущего счета для зачисления и погашения кредита (л.д. 22-23).

ДАТА ИЗЪЯТА между АО КБ «Хлынов» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу ***Ф24, сумма кредита по которому составила 70 000 руб., срок возврата кредита ДАТА ИЗЪЯТА.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья устанавливается в размере 12% годовых. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья заемщика, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 17% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 24 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике платежей.

Согласно п. 9 заемщик просит АО КБ «Хлынов» открыть текущий счет *** для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. С условиями открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц, тарифами банка по операциям с текущими счетами заемщик ознакомлен и обязуется их выполнять. Договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определенных выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям банка, в связи с согласием заемщика заключить такой договор, выраженном в заявлении – анкете на предоставление кредита. Заемщик обязуется обеспечить действие (не расторгать/своевременно продлевать) договора страхования жизни и здоровья до полного исполнения своих обязательств перед банком по договору. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы САО «ВСК». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Согласно п. 12 в случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные за пользование кредитом сверх сроков установленных графиком), предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора (за изменение промежуточных или конечного сроков гашения кредита) и издержки, связанные принудительным взысканием долга (л.д. 16).

К договору прилагается график погашения кредита и процентов (л.д. 17).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» кредитный договор вступает в силу с момента акцепта банком Индивидуальных условий и зачисления денежных средств на счет клиента, указанный в Индивидуальных условиях.

В силу п. 5.3 Общих условий заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты, установленные строкой 4 таблицы Индивидуальных условий, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные строкой 6,12 Индивидуальных условий. (л.д. 19-20).

Согласно полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов *** страховщик САО «ВСК» и страхователь (застрахованный) ФИО3 заключили договор страхования. В соответствии с п. 6.1 страховая премия составляет *** руб. 50 коп. Начало срока действия договора страхования с 00 час. 00 мин., следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия страхования 54 месяца. Полис-оферта действует 24 часа в сутки. В силу п. 9.1 договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. В соответствии с п. 3.1 к страховым рискам по договору относится смерть от несчастного случая, произошедшего в период действия страхования в отношении застрахованного, установление 1 и 2 группы инвалидности застрахованному. (л.д. 27).

ДАТА ИЗЪЯТА между САО «ВСК» (принципал) и КБ «Хлынов» (акционерное общество) (страховой агент) заключен агентский договор.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА остаток задолженности по договору составляет *** руб. 86 коп., в том числе по процентам *** руб. 27 коп.. по основному долгу *** руб. 86 коп. (л.д. 25).

Из выписок по счету за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА следует, что ответчику по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА предоставлены кредитные денежные средства в размере *** руб., *** руб. 50 коп. оплата страховой суммы по страховому полису *** руб. по заявлению клиента.

Гашение кредита производилось заемщиком ФИО3 (лицевой счет *** с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА), ФИО4 (лицевой счет *** за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА), ФИО1 (лицевой счет *** с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, лицевой счет *** с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, лицевой счет *** с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА), ФИО5 (лицевой счет *** с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА) (л.д. 50, 52-53, 55, 57, 59, 61).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Согласно свидетельству о смерти от ДАТА ИЗЪЯТА ФИО3 умерла ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 46).

Из информации АО КБ «Хлынов» следует, что на имя ФИО3, по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА имелись открытые счета: текущий ***, дата открытия ДАТА ИЗЪЯТА – остаток 10,09 руб.; текущий 40***, дата открытия ДАТА ИЗЪЯТА – остаток 0.00 руб.; вкладной 42***, дата открытия ДАТА ИЗЪЯТА, остаток – *** руб. (л.д. 90-94).

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права ФИО6 имела в собственности жилой дом, расположенный по адресу АДРЕС ИЗЪЯТ земельный участок по адресу АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д. 119-129). Кадастровая стоимость дома составляет *** руб. 54 коп.

Из материалов дела установлено, что за ФИО3 самоходных машин, транспортные средства не регистрировались, маломерных судов на регистрационном учете не числится, денежных средств в других банках на счетах не имеется, владельцем ценных бумаг ФИО3 не является.

По сведениям архива Омутнинского представительства Кировского областного государственного бюджетного учреждения «Бюро технической инвентаризации» по состоянию до ДАТА ИЗЪЯТА за ФИО3 в АДРЕС ИЗЪЯТ право собственности на объекты недвижимости не зарегистрировано (л.д. 186).

Согласно информации ОВМ МО МВД России «Омутнинский» по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ на период ДАТА ИЗЪЯТА зарегистрированы по месту жительства граждане: ФИО3, ФИО5, ФИО7, ФИО1, ФИО8, ФИО8 (л.д. 229).

В соответствии с информацией Отделения СФР по АДРЕС ИЗЪЯТ, по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА средства пенсионных накоплений (СПН) умершей ФИО3, перечислены на расчетный счет законного правопреемника - дочери умершей ФИО8 на основании решения ОСФР по АДРЕС ИЗЪЯТ о выплате СПН от ДАТА ИЗЪЯТА ***-VIP00589 на сумму *** руб. 61 коп. (л.д. 208).

Согласно наследственному делу ***, открытому на имя ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу обратились сын умершей - ФИО2 и дочь ФИО1 Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, с причитающимися процентами и компенсациями (л.д. 96-181).

В материалах наследственного дела также имеются заявления ФИО8 (дочь умершей) и ФИО4 (муж умершей) об отказе от наследства в пользу сына умершей ФИО2

ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследуемой имущество. ФИО2 в размере ? доли, ФИО1 в размере ? доли (л.д. 153-164).

Стоимость наследуемого имущества составила *** руб. 32 коп., из которых доля ФИО2 составляет – *** руб. 49 коп., доля ФИО1 – *** руб. 83 коп.

Суд не располагает сведениями о наличии какого-либо иного наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, за исключением вышеуказанного. Иной оценки наследуемого имущества сторонами не представлено.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, с учётом установленных по делу обстоятельств, наличия неисполненных кредитных обязательств наследодателя ФИО3 перед банком, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований к ФИО2 и ФИО1 и удовлетворению исковых требований.

Судом из материалов дела установлено, что ФИО2 и ФИО1 являются единственными наследниками принявшими наследство после умершей ФИО3

На основании изложенного суд находит требований истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер задолженности ответчиками не оспаривался, мотивированный контррасчет не представлен.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012, следует, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

С учетом стоимости наследственного имущества, принятого ФИО2 и ФИО1, лимит ответственности ФИО2 по долгам наследодателя в рамках данного дела составляет 416 699 руб. 49 коп., лимит ответственности ФИО1 – *** руб. 83 коп.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, с учетом установленных по делу обстоятельств, наличия неисполненного кредитного обязательства наследодателя перед АО КБ «Хлынов» и принятия ответчиками наследства, превышения суммы кредитной задолженности стоимости принятого наследником наследственного имущества, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований в части взыскания задолженности в размере 27 709 руб. 13 коп., поскольку к ответчикам как к наследникам в порядке универсального правопреемства перешли кредитные обязательства.

Суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА по ставке 24% годовых от суммы основного долга за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства. При этом, исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, разъяснений постановления Пленума Верховного суда РФ, с учетом лимита ответственности ФИО2 и ФИО1, а также суммы, подлежащей взысканию в рамках данного дела (*** руб. 13 коп.), проценты по ставке 24 % годовых могут быть взысканы не свыше оставшегося размера стоимости наследственного имущества – *** руб. 36 коп. с ФИО2, *** руб. 70 коп. с ФИО1

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины по *** руб. 64 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества коммерческого банка «Хлынов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) и ФИО2 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб. 13 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере *** руб. 86 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 12% годовых в размере *** руб. 76 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 24% годовых в размере *** руб. 51 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) и ФИО2 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» (ИНН <***>) проценты по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА по ставке 24% годовых от суммы основного долга (*** руб. 13 коп.) за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не более 111 190 руб. 70 коп. с ФИО1, не более *** руб. 36 коп. с ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) и ФИО2 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» (ИНН <***>) расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. 64 коп. с каждого.

Ответчик вправе подать в Омутнинский районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Береснева

Мотивированное заочное решение составлено 18.06.2024.