Решение № 2-733/2017 2-733/2017~М-41/2017 М-41/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-733/2017

Отметка об исполнении дело № 2- 733/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

председательствующего судьи Шабанова В.Ш.

при секретаре судебного заседания Мухиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей, взыскании уплаченной страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита,

Установил :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ЗАО «МАКС» о взыскании части страховой премии уплаченной при заключении договора страхования транспортного средства, приобретаемого за счет средств кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.02.2016 года, между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 997788 рублей 60 коп., из которых 783000 руб. – на приобретение транспортного средства и 214788 рублей 60 коп. на оплату страховой премии по договору приобретаемого в кредит транспортного средства.

В тот же день, 07.02.2016 года, между истцом и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования <***>-65809-АПК-КС приобретаемого истцом транспортного средства по рискам «Хищение» и «Ущерб».

Размер уплаченной истцом страховой премии составил 214788 рублей 60 коп., выгодоприобретателем по договору страхования, в части размера задолженности по кредитному договору являлся кредитор истца – ПАО «Плюс Банк», в оставшейся части страхового возмещении истец.

Договором страхования установлен срок его действия – 36 месяцев.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования, погашение полученного в банке кредита, истцом исполнены в полном объеме 02.09.2016 года.

Истец считает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств перед банком, необходимость действия договора страхования транспортного средства №40/00-65809-АПК-КС отпала.

Истец 07.09.2016 года обращался к ответчику с просьбой о выплате части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, в размере, пропорциональном остатку срока действия договора страхования.

Ответчик требование истца не исполнил, часть страховой премии истцу не возвратил, при этом, как указал истец, ответчик, после обращения к нему истца с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, прекратил действие договора страхования, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 173024 рубля. Истец просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил взыскать с ответчика штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

Ответчик ЗАО «МАКС» представил возражения против иска, в которых указал, что при заключении договора страхования транспортного средства истец был ознакомлен с условиями договора страхования, договор страхования заключил добровольно, с целью дополнительного способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора страхования и программы страхования, страховщик вправе возвратить 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору, при условии, если страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течении 45 дней с даты начала действия договора страхования. Истец не выполнил указанные условия, в связи с чем, ответчик не находит оснований для возврата истцу даже 50% страховой премии, уплаченной истцом при заключении договора страхования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещен, от ответчика поступило ходатайство рассмотреть дело без участия его представителя.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, действующего на основании доверенности ФИО2, изучив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе ст. 958 ГК РФ, не происходит его досрочного прекращения.

В связи с тем, что страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, невозможность наступления страхового случая, в период действия договора, досрочно прекращает договор.

Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск, т. е отпадает возможность наступления страхового случая.

В ч. 1 ст. 958 ГК РФ приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая.

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любой момент, причем не имеет значения, осуществлял он страхование в процессе предпринимательской деятельности или нет. При этом, возможность наступления страхового случая в момент отказа от договора не исчезает.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Из письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, в судебном заседании установлено, что 07.02.2016 года между истцом ФИО1 и ОАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор <***> -65809 –АПК, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 997788 руб. 60 коп., на срок 60 месяцев (л.д.5- 11), за пользование кредита начисляются проценты в размере 26,9% годовых.

В этот же день, 07.02.2016 года между истцом и ответчиком ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования <***>-65809-АПК-КС приобретаемого истцом транспортного средства по рискам «Хищение» и «Ущерб». (л.д.12).

Уплаченная истцом ответчику страховая премия согласована сторонами, ее размер составил 214788 рублей 60 коп., выгодоприобретателем по договору страхования, в части размера задолженности по кредитному договору, являлся кредитор истца – ПАО «Плюс Банк», в оставшейся части страхового возмещении истец.

Пунктом 9, п. 20 Условий договора потребительского кредита ОАО "ПлюсБанк" предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс Каско" предусмотрено, что страхование транспортного средства по рискам «Хищение» «Угон» является обязательным условием предоставления кредита по данной программе. (л.д.6).

Договором страхования установлен срок его действия – 36 месяцев: с 07.02.2016 года по 06.02.2019 года, согласно условий договора, максимальный размер страховой выплаты по рискам «Хищение» и «Ущерб» составляет 871000 рублей.

Обязательства, вытекающие из договора кредитования, погашение полученного в банке кредита, истцом исполнены в полном объеме 02.09.2016 года, что подтверждается справкой Банка Союз (АО), которому уступил право требования кредитор истца - ПАО «Плюс Банк». (л.д.29).

Истец считает, что, необходимость действия договора страхования принадлежащего ему транспортного средства связана с действием кредитного договора, и в связи с досрочным исполнением истцом кредитных обязательств перед банком, необходимость действия договора страхования транспортного средства №40/00-65809-АПК-КС отпала, в связи с чем, он заявил ЗАО «МАКС» о расторжении договора добровольного страхования транспортного средства, и просит возвратить ему часть страховой премии в размере 173024 рубля, пропорциональном, оставшемуся сроку действия договора страхования.

По мнению истца, прекращение действия кредитного договора влечет за собой прекращение договора страхования.

В связи с этим истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик отказался возвращать страховую премию.

Оценив и проанализировав в совокупности условия договора страхования, содержания утвержденных приказом ЗАО «МАКС» от 30.09.204 года №294 -ОД Правил страхования средств наземного транспорта № 09.10 (л.д. 93-105) суд отмечает следующее:

Из содержания договора страхования, следует, что размер страховой выплаты по рискам «Хищение» и «Ущерб» не связан с размером остатка задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования, после погашения истцом кредита, при наступлении оговоренного договором страхования события «Ущерб» или «Хищение», в период действия договора страхования, у страховщика, в период действия договора страхования транспортного средства сохраняется обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, которым после погашения кредитного договора остается истец.

Следовательно, наступление страхового случая при таких обстоятельствах не исключается.

Согласно п. 7.13 Правил страхования средств наземного транспорта № 09.10 (л.д.98), при досрочном прекращении договора страхования по основаниям указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной им страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора. При досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.

Согласно условиям договора страхования, страховщик вправе возвратить страхователю часть неиспользованной страховой премии за не истекший срок страхования, в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования, установленные положениями ст. 958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного расторжения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Реализуя предоставленное п.3 ст. 958 ГК РФ право на определение в договоре возможности возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, истец и ответчик установили в договоре такую возможность при соблюдении определенных условий.

Проверяя доводы истца о наличии оснований к возврату части страховой премии, суд, проанализировав условия договора страхования, установил, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом 02.09. 2016 года, то есть по истечении 30 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика заявленной им суммы страховой премии.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Решил :

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных к ЗАО «МАКС» исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Волгодонской районный суд.

Мотивированное решение составлено 19 мая 2017 года.

Судья В.Ш. Шабанов