Решение № 2-353/2025 2-353/2025(2-4824/2024;)~М-4016/2024 2-4824/2024 М-4016/2024 от 12 января 2025 г. по делу № 2-353/2025

Дело № 2-353(2025)

59RS0005-01-2024-006491-63


Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при секретаре Исуповой К.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – истец, Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее-Правила ДБО). В соответствии с Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутенфикации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным (п. 4.1 Правил ДБО). При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутенфикацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности). ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификация клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком индивидуальных условий. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 4 133 408 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 11,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 4 133 408 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору с нарушением условий, в том числе, в части своевременного возврата кредита. С учетом систематического неисполнения ответчиком своих обязательств истец потребовал досрочно погасить сумму предоставленного кредита, уплатить проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 4 581 017 рублей 45 копеек. Истцом снижены штрафные санкции до 10%, в связи с чем общая сумма задолженности составляет 4 503 008 рублей 18 копеек, из которых:3 750 496 рублей – основной долг, 743 844 рубля 48 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3 950 рублей 18 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов,4 717 рублей 52 копейки– пени по просроченному долгу.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 503 008 рублей 18 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 55 521 рубль.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1, пункту 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1, пункта 2, пункта 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 28.09.2018 ФИО1 составлено заявление о предоставлении комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ответчик просил предоставить комплексное обслуживание в банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США; мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО).

Предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на ее имя в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания. Направлять пароль для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.29).

Заполнив и подписав данное заявление, ответчик заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе: Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Указанное заявление ответчика вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью указанных Правил, доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента, который является строго конфиденциальным (пункт 4.1 Правил ДБО).

В соответствии с Общими положениями правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета).

В соответствии с Общими условиями правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений П/У, шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: SMS/Push-коды, сформированные токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Под простой электронной подписью (ПЭП) понимается электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

В соответствии с пунктом 6.2.Правил ДБО, для проведения определенной операции клиент может воспользоваться одним из следующих способов, в том числе выполнить операцию с использованием технологии безбумажный офис (применяется для лиц, достигших 18 лет, при наличии технической возможности в офисе банка) (пункт 6.2.3 Условий). Распоряжение/заявление П/У формируется в виде электронного документа работником банка при личной явке клиента в офисе банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, а также иных документов, установленных законодательством Российской Федерации для целей идентификации, на основании сообщенных клиентом параметров операции. При наличии установленного на мобильном устройстве клиента мобильного приложения ВТБ-Онлайн, банк передает в мобильное приложение ВТБ-Онлайн сформированное распоряжение/заявление П/У и направляет на доверенный номер телефона SMS/Push-сообщение о подготовленном в ВТБ-Онлайн распоряжении/заявлении П/У для подписания клиентом с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. По факту успешной аутентификации в мобильном приложении ВТБ-Онлайн клиенту доступен функционал по подписанию/отмене направленного банком распоряжения/заявления П/У. Подписание распоряжения/заявления П/У осуществляется клиентом в мобильном приложении ВТБ-Онлайн с использованием средства подтверждения.

В соответствии с пунктом 6.4.1.Правил ДБО, клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Настоящих правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка.

В соответствии с пунктом 8.3. правил ДБО, клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента), указанные в электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк); SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

В соответствии с разделом 5 Правил ДБО, стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП банком (п.5.1 Правил ДБО).

При положительном результате проверки банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/заявление П/У, содержащееся в электронном документе, исполняется банком в порядке, установленном пунктом 3.4 Правил (п.5.2 Правил ДБО).

Подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

В случае использования в качестве средства подтверждения Passcode, для создания ПЭП применяется сочетание следующих уникальных параметров: идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении клиентом Passcode; одноразовый пароль (OneTimePassword), генерация которого выполняется в случае успешной проверки банком идентификатора клиента в мобильном приложении; ПЭП формируется программными средствами и проверяется банком в автоматическом режиме. Положительный результат проверки банком сочетания указанных уникальных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе (пункт 5.4 правил ДБО).

Электронный документ считается подлинным при условии соблюдения требований, установленных подпунктом 3.4.7 настоящих Правил (пункт 5.5.1 правил ДБО).

Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят банком (пункт 3.4.7 правил ДБО).

Согласно пункту 1.10 правил ДБО, электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии безбумажный офис, либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП банком.

29.07.2021 ответчику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» с использованием средства подтверждения через SMS-код (л.д.30).

29.07.2021 ответчиком электронно заполнена анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), заявление подписано с использованием ПЭП (л.д.17-18).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 на основании анкеты-заявления, в акцептно-офертном порядке, дистанционно заключен кредитный договор № (л.д. 9-13). Договор состоит из правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий, графика платежей, представленных в материалы дела.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заемщику на потребительские нужды был предоставлен кредит в сумме 4 133 408 рублей на 60 месяцев (по 29.07.2026) с условием уплаты процентов в размере 11,9% годовых.

Заемные денежные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно установленному графику (л.д.14).

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Банком обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены в полном объеме, что подтверждается банковской выпиской по счету (л.д.44-46), из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленным кредитом, производя расходные операции.

Банком в адрес ответчика 17.04.2024 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в срок не позднее19.07.2024, указав о намерении расторгнуть кредитный договор (л.д.37).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности, ответчик, допуская неоднократные просрочки платежей по возврату кредита и уплате процентов, нарушил условия кредитного договора, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.08.2024 составляет 4 581 017 рублей 45 копеек. Истцом снижены штрафные санкции (пени) до 10%, в связи с чем общая сумма задолженности составляет 4 503 008 рублей 18 копеек, из которых: 3 750 496 рублей – основной долг, 743 844 рубля 48 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 3 950 рублей 18 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов,4 717 рублей 52 копейки– пени по просроченному долгу (л.д. 7-8).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным, с учетом самостоятельного снижения истцом суммы пени, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств в исполнение условий договора о возврате кредита не представлено.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 503 008 рублей 18 копеек.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по госпошлине в размере 55 521 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

взыскать с ФИО1, ( ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 4 503 008рублей 18 копеек из которых: 3 750 496рублей основной долг, 743 844рубля 48копеек проценты за пользование кредитом, 8 667рублей 70 копеек – пени.

Взыскать с ФИО1, ( ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 55 521рубль.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2025

Копия верна судья