Решение № 2-826/2024 2-826/2024~М-822/2024 М-822/2024 от 22 июля 2024 г. по делу № 2-826/2024

УИД 58RS0017-01-2024-001498-75

№ 2-826/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 23 июля 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Сабитовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.07.2017 ПАО «Почта Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по 10.07.2022 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90% годовых. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомилась с условиями, согласилась с ними и обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, 10.10.2019 ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом банком изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». 7.05.2021 АО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору № от 10.07.2017, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от 10.07.2017 заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования. Задолженность, образовавшаяся за период с 10.07.2017 по 7.05.2021, составила 241271,24 руб., из которых, по основному долгу 202808,32 руб., по процентам 31362,92 руб., по иным платежам, предусмотренным договором (комиссия «Кредитное информирование»), 7100 руб.

15.08.2022 на основании заявления ООО «Филберт» был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности с ФИО1 В рамках исполнительного производства с ФИО1 было удержано 22546,49 руб. Определением от 13.02.2023 судебный приказ был отменен. Ответчик обратилась к мировому судье судебного участка №4 г. Кузнецка о повороте исполнения судебного приказа, заявление было удовлетворено, определением от 5.04.2023 с ООО «Филберт» взыскано 22479,19 руб. На основании исполнительного листа 5.06.2023 денежные средства удержаны с ООО «Филберт».

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 811,819,1102 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Филберт» задолженность по кредитному договору № в сумме 241203,94 руб., в том числе: по основному долгу 202808,32 руб., по процентам 31295,62 руб., по иным платежам, предусмотреным договором (комиссия «Кредитное информирование»), 7100 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5612,04 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Филберт» не явился, извещен, в иске и письменном отзыве содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также указано, что истец не согласен с возражениями ответчика. С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Филберт» обратилось к мировому судье, судебный приказ был вынесен 15.08.2022, отменен 13.02.2023. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита ежемесячными платежами. С учетом того, что с апреля 2020 года в связи с неоднократным неисполнением обязательств по кредитному договору перестали начисляться проценты, за период с ноября 2020 года по июль 2022 года ответчик должна была произвести погашения в сумме 141108,59 руб. Срок давности не применим к платежам с 10.11.2020, просит иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала и просила отказать в его удовлетворении, также ранее представила письменные возражения на иск с ходатайством о применении срока исковой давности, указав, что истцом пропущен срок исковой давности. Истец не доказал, что задолженность образовалась не в пределах срока исковой давности и не просил суд восстановить пропущенный срок. Период времени в иске ООО ПКО «Филберт» заявлен с 10.07.2017 по 7.05.2021, т.е. на момент отправки иска в Кузнецкий районный суд Пензенской области, прошло уже три года. Судебный приказ от 15.08.2022 по гражданскому делу № мировым судьей судебного участка № 4 г. Кузнецка Пензенской области был вынесен за сроком исковой давности и к тому времени срок возврата кредита уже вышел (10.07.2022). Из выписки по счету следует, что с августа 2017 года по апрель 2018 года ответчик исправно вносила на соответствующий счет денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., из которой <данные изъяты> руб. – это ежемесячный аннуитетный платеж согласно графику платежей к кредитному договору № от 10.07.2017 и <данные изъяты> руб. - комиссия, и после этого было пополнение счета. В мае 2018 года, уже всего две графы: погашение основного долга и погашение процентов, без пополнения счета. С июня 2018 года счет перестал ею пополняться, т.е. она перестала вносить на соответствующий счет ежемесячно денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., были только погашение основного долга и погашение процентов. А с июля 2018 года появилась еще одна графа – «Перевод между счетами клиента в Банке…», т.е. сначала перевод между счетами, а уже потом погашение основного долга и процентов по кредитному договору (с июля 2018 года по сентябрь 2019 года). Считает, что это делал сам банк с тем, чтобы не начала течь исковая давность. 7.05.2021 ПАО «Почта Банк» продало ее задолженность по договору цессии ООО ПКО «Филберт». Кредитным договором № от 10.07.2017 установлена периодичность платежей, то есть исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных, минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не попадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Если считать, что последний платеж в размере <данные изъяты> руб. ответчик внесла в апреле 2018 года, то с мая 2018 года пошла уже просрочка платежа, о чем прежний кредитор ПАО «Почта Банк» не мог не знать; и с мая 2018 года по май 2021 года, когда произошла продажа ее задолженности по договору цессии ООО ПКО «Филберт», уже прошло три года.

Если считать, что с июня 2018 года для погашения, как основного долга, так и процентов, деньги были взяты не с пополненного ею на денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. счета, а путем перевода между ее счетами, как клиента в ПАО «Почта Банк», то в июле 2018 года пошла уже просрочка платежа, о чем прежний кредитор ПАО «Почта Банк» не мог не знать. И с июля 2018 года по июль 2021 года, когда новым кредитором стало уже ООО ПКО «Филберт», прошло три года.

Если считать, как указано в самом иске, задолженность по настоящему кредитному договору пошла с 10.10.2019, то с учетом того, что после отмены судебного приказа прошел еще 1 год 2 месяца, то три года истекли.

В любом из трех случаев трехлетний срок исковой давности прошел. Соответственно, или с мая 2018 года, или с июля 2018 года, или с октября 2019 года у кредитора возникло право предъявить требование к ответчику об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого ей как заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следовало применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд. ООО ПКО «Филберт» обратилось в судебный участок № 4 г. Кузнецка Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа и мировой судья вынес в отношении нее судебный приказ № от 15.08.2022, который согласно ее возражениям был тем же мировым судьей отменен согласно определению от 13.02.2023. Трехлетний срок исковой давности на момент подачи настоящего иска в суд уже вышел. ООО ПКО «Филберт» доказательств уважительности причины пропуска установленного законом срока исковой давности не представило.

Представитель ответчика ФИО2, действующий в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, иск не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск и ходатайстве о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, извещен, представил письменный отзыв, указав, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от 10.07.2017 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». В настоящий момент срок действия договора страхования прекратился, так как он был заключен на срок 60 месяцев с 11.07.2017 по 10.07.2022. ФИО1 была застрахована по рискам: 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Таким образом, были застрахованы риски жизни и здоровья, а не риск не возврата кредита, поэтому требование банка к ответчику об обязании уплаты просроченного долга по кредиту является обоснованным. По факту наступления страхового случая с застрахованным, она в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращалась, в том числе не поступало заявлений на расторжение договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в суд не явился, извещен.

Суд, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № по заявлению ООО «Филберт» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1 и 2 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 10.07.2017 ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением на заключение с ней договора потребительского кредита, по продукту «Адресный 500-24.9», предоставив свои персональные данные и собственноручно подписав указанное заявление, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев под 24,9% годовых с суммой ежемесячного платежа по договору – <данные изъяты> руб., открыть на ее имя счет в банке, а также подключить услугу «Кредитное информирование» с размером комиссии: за 1-ый период пропуска платежа - 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа – 2200 руб., дала согласие: на оказание ей услуги «Пропускаю платеж» со стоимостью комиссии - 300 руб., на оказание услуги «Гарантированная ставка» со стоимостью комиссии в соответствии с тарифами банка, на оказание ей услуги «Автопогашение» со стоимостью комиссии - 29 руб. за проведение каждой операции, на оказание услуги «Погашение с карты» с размером комиссии – 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.) в случае подключения данных услуг ею после заключения договора. На основании данного заявления ПАО «Почта Банк» и ФИО1 10.07.2017 заключили договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит», являющийся смешанным договором, по условиям которого банк открыл на имя ФИО1 счет № и предоставил ей кредит (кредитный лимит) в размере <данные изъяты> руб. с датой закрытия кредитного лимита - 10.07.2017 под 24,90% годовых с возвратом кредита 60-тью ежемесячными платежами до 10 числа каждого месяца с размером ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. со сроком возврата кредита - 10.07.2022 (п.п. 1-6 Согласия - Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Также в рамках указанного кредитного договора заемщик ФИО1 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение (в рамках маркетинговой компании («ТОП АП на новый договор»)) осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. с кредитного счета №, открытого на ее имя, на другой счет с целью досрочного погашения задолженности по другому кредитному договору № и дала распоряжение банку на осуществление перевода денежных средств в размере <данные изъяты> руб. со счета № в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования №, заключенному между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Кроме того, своей подписью на согласии, являющимся индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 10.07.2017, ФИО1 дала банку согласие на оказание ей банком дополнительных услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами банка.В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» (Приложение № 11 к Приказу № 17-0213 от 18.05.2017) размер комиссий за подключение услуги «Кредитное информирование» следующий: за 1-ый период пропуска платежа - 500 руб., за 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2200 руб., комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб., за подключение услуги «Гарантированная ставка» при установлении процентной ставки от 24% годовых до 28,9% годовых составляет 4,9% от суммы к выдаче, за подключение услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции, за подключение услуги «Погашение с карты»– 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.), ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых - начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно п.18 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.07.2017 полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составила <данные изъяты> руб. и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Согласно графику платежей по названному кредитному договору первый платеж по нему в размере <данные изъяты> руб. должен быть произведен заемщиком 10.08.2017, последующие ежемесячные платежи 10 числа каждого месяца в размере по <данные изъяты> руб., последний платеж по договору должен быть произведен 10.07.2022 в сумме <данные изъяты> руб.

Из содержания декларации ответственности заемщика, подписанной 10.06.2017 ФИО1, в рамках указанного выше кредитного договора следует, что она взяла на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту в полном объеме в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.07.2017 в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта Банк» (редакция 2.18) (Приложение № 1 к Приказу № 16-0498 от 9.11.2016) договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (раздел 1).

Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7).

Клиент не позднее даты платежа по договору размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1).

Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4).

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: 3.5.1 в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; 3.5.2 в дату платежа: проценты, основной долг, комиссии (п. 3.5).

В соответствии с положениями Общих условий кредитного договора «Кредитное информирование» - это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения. Данная услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа не более четырех периодов пропуска платежа подряд и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. Комиссия Банка за данную услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.п. 5.9-5.9.6).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, которая включается в состав платежа, следующего через платеж после пропущенного платежа (п.п. 6.2-6.2.2).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.п. 6.4, 6.4.1-6.4.2).

Из содержания п. 14 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.07.2017 следует, что подписанием согласия ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленная п. 3.5 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.07.2017 очередность погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

На момент заключения между сторонами по делу кредитного договора № от 10.07.2017 среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в III квартале 2017 года, ЦБ РФ для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 тыс.руб. до 300 тыс.руб. составило 26,528% годовых, предельное значение полной стоимости такого потребительского кредита составило 35,371% годовых.

Размер полной стоимости кредита по кредитному договору № от 10.07.2017 составил 24,909% годовых.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные выше требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Размер неустойки по условиям названного кредитного договора соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику кредит в полном размере - <данные изъяты> руб. 10.07.2017 на расчетный счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету №, открытого банком на имя ФИО1

Вместе с тем, как усматривается из выписки по счету ответчик в нарушение условий кредитного договора № от 10.07.2017, неоднократно допускала просрочки уплаты основного долга по нему, процентов и комиссий.

Согласно представленному в материалы дела истцом расчету задолженности, по состоянию как указано истцом в иске на 7.05.2021 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 10.07.2017 составляет 241271,24 руб., в том числе: основной долг 202808,32 руб.; проценты 31362,92 руб.; комиссии 7100 руб. В иске истцом заявлено к взысканию задолженность в размере 241203,94 руб. (основной долг 202808,32 руб.; проценты 31295,62 руб.; комиссии 7100 руб.), то есть размер уменьшился за счет снижения суммы процентов. В порядке ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Контррасчет ответчиком суду не представлен.

Из письменного отзыва ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и приложенных документов по страхованию следует, что 10.07.2017 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев с 11.07.2017, страховой премией 63600 руб., страховой суммой 424000 руб. по следующим рискам: 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Указанный договор прекращен 11.07.2022.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.п. 1 и 2 ст. 388).

Как следует из п. 13 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.07.2017 заемщик ФИО1 дала свое согласие на передачу и/или уступку банком своих прав (требований) по договору полностью или частично третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

7.05.2021 АО «Почта Банк» (цедент) уступило ООО «Филберт» (в настоящее время наименование изменено на ООО ПКО «Филберт» согласно выписке из ЕГРЮЛ от 18.01.2024) права требования по кредитному договору № от 10.07.2017, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) № от 7.05.2021, актом приема-передачи прав (требований) от 11.05.2021 к договору.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № от 10.07.2017 с ответчика ФИО1 принадлежат ООО ПКО «Филберт».

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 14, 17-18, 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Поскольку по названному кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячной платы (планового платежа) по кредиту, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.

3.08.2022 согласно штампу на почтовом конверте ООО «Филберт» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 г. Кузнецка Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору №, заключенному 10.07.2017 с ФИО1 в размере 241271,24 руб.

15.08.2022 мировым судьей судебного участка № 4 г. Кузнецка Пензенской области вынесен судебный приказ №. 13.02.2023 мировому судье от ФИО1 поступило возражение об исполнении судебного приказа. Определением мирового судьи от 13.02.2023 судебный приказ № от 15.08.2022 по заявлению ООО «Филберт» о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору №, заключенному 10.07.2017 с ФИО1, отменен (материалы гражданского дела № по заявлению ООО «Филберт»).

1.06.2024 согласно штампу на почтовом конверте ООО ПКО «Филберт» обратилось в Кузнецкий районный суд Пензенской области с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, за судебной защитой истец обратился 3.08.2022, подав заявление о вынесении судебного приказа мировому судье. В период с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа по день отмены судебного приказа 13.02.2023 срок исковой давности не тек (195 дней). После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось и прервалось в день обращения истца с иском в суд 1.06.2024 (по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа). С учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей необходимо исчислять с момента обращения в Кузнецкий районный суд Пензенской области с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору – с 1.06.2024, с учетом периода осуществления защиты прав у мирового судьи, и в последующем Кузнецком районном суде (3 года + 195 дней), то есть с 18.11.2020, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, общая сумма ежемесячных платежей по кредиту может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые ответчик должен был выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом указанных периодов осуществления судебной защиты – с 18.11.2020. При таком положении, срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности по платежам с датой внесения до 18.11.2020 истцом пропущен. При этом, последний платеж заемщиком ФИО1 произведен 10.09.2019, размер задолженности по основному долгу сформирован истцом по состоянию на 10.05.2020 (расчет задолженности, представленный истцом и выписки по счету), и в последующем не увеличивался, не изменялся, кредитование счета не производилось, то есть задолженность по договору была зафиксирована и оставалась неизменной. Тем самым, срок исковой давности по заявленному иску истцом пропущен. В связи с чем, и в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ срок исковой давности по дополнительным требованиям (производным требованиям от требования о взыскании денежных средств по кредитному договору, в удовлетворении которого отказано) – взыскание процентов и комиссий считается истекшим.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Доказательств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения указанного срока исковой давности, истцом суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Ходатайство стороны ответчика о применении по иску срока исковой давности своевременно и надлежащим образом направлено истцу и получено им, при этом, каких-либо ходатайств (заявлений) стороны истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора не поступало, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не предоставлялось, как и не заявлялось по этому поводу каких-либо обоснованных доводов.

Из буквального толкования приведенных выше норм права, а также согласно разъяснениям, изложенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Довод истца о формировании задолженности по спорному кредиту по состоянию на 7.05.2021, то есть дату уступки права требования, суд считает необоснованным, поскольку из расчета задолженности по кредиту, приложенному истцом к иску, выписок по счету, следует, что задолженность по кредиту в размере 241271,24 руб. (долг 202808,32 руб., проценты 31362,92 руб., комиссии 7100 руб.) рассчитана (сформирована) кредитором по состоянию на 10.05.2020, последний платеж произведен заемщиком 10.09.2019, начиная с 10.11.2019 и последующие три месяца (10.12.2019, 10.01.2020,10.02.2020) банк в соответствии с условиями договора производит перенос требований каждый раз на следующий месяц согласно услуге – перенос платежа «Кредитное информирование», за что начислил комиссию: 10.11.2019 – 500 руб., 10.12.2019, 10.01.2020,10.02.2020 по 2200 руб. Размер основного долга в сумме 202808,32 руб., как и процентов с комиссией, исчислен на 10.05.2020 и в последующем не увеличивался, не изменялся, кредитование счета не производилось, то есть задолженность по договору зафиксирована и остается неизменной. Несмотря на указание истцом в расчете задолженности периодов последующих начислений, вплоть до 7.05.2021, указанный размер задолженности не изменялся.

Уведомления об уступке требования от 2.06.2021 и 1.12.2021 не являются требованиями о досрочном взыскании кредитором задолженности по спорному кредитному договору, поскольку соответствующих условий досрочного взыскания с ответчика всей суммы задолженности, то есть изменение срока возврата кредита, не содержат. Кроме того, в кредитном договоре заемщик указала свой почтовый адрес: <адрес>, а в указанных уведомлениях адрес заемщика указан неверно «<адрес>», то есть без указания номера квартиры, в связи с чем не могли быть получены заемщиком, доказательств получения данных уведомлений заемщиком материалы дела не содержат. Также указанные уведомления направлены кредитором простыми почтовыми отправлениями без возвращения уведомлений об их получении. Списки простых почтовых отправлений № от 2.06.2021 и № от 1.12.2021 не содержат перечень отправлений, из них не следует, что в указанные даты были направленны именно те уведомления заемщику, к которым приложены данные списки.

Сведения о направлении истцом ответчику заключительного требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, суду истцом не представлены и в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истца ООО ПКО «Филберт» следует отказать.

Отказ в удовлетворении иска лишает истца права на возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Филберт» (ОГРН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности в размере 241203,94 руб. по кредитному договору № от 10.07.2017, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 26.07.2024.

Судья: