Решение № 2-900/2017 2-900/2017~М-727/2017 М-727/2017 от 28 марта 2017 г. по делу № 2-900/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань 29 марта 2017 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокина О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-900/2017 по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику и просил взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита № *** от <дата> в размере 340735, 98 руб., в том числе: 197863, 74 руб. - сумма основного долга, 142872,24 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, а так же уплаченную государственную пошлину в размере 6607,36 руб.

В обоснование своих доводов истец указал, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Балахонцевой (после изменения фамилии ФИО1) О.В., <дата> заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее «договор КБО») № ***. В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: - предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами доставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги/услуг, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5. договора КБО). <дата> путем подписания анкеты-заявления заключен Договор потребительскою кредита № *** (далее-«ДПК»). Срок возврата кредита - <дата> (раздел «Параметры продукта» анкеты-заявления). Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается и порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, c учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной. Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. В соответствии с указанным договором KБО и ДПК банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал должнику; открыл должнику счет № *** и рублях для осуществления операций, отражающихрасчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 8 анкеты-заявления); предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 220769,23 руб. (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления). Таким образом, <дата> посредством подписании договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), о так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, атак же ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПK принял на себя обязательства: ежемесячно 9 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34 % годовых (п.п. 1.4, 1.8 раздел «параметры кредита» Анкеты -заявления). Последний платеж произведен заемщиком <дата>. В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите» процентная станка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении. В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на <дата> за должником числится задолженность в размере 340735,98 руб., в том числе: 197863,74 руб. - сумма основного долга, 142872, 24 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>. Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное наименование: ПАО КБ «УБРиР»), запись внесена в ЕГРЮЛ <дата>.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 (до перемены имени Балахонцева) О.В. в судебное заседание не явилась, согласно представленного отзыва просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признала частично, в части только основного долга в размере 197863,74 руб., возражает против удовлетворения требований о взыскании просроченных процентов. Обязательства по погашению кредитного договора стало для заемщика крайне затруднительным, но заемщик готов заключить мировое соглашение с изменением суммы ежемесячного погашения и графика платежей (путем реструктуризации долгового обязательства), т.к. срок погашения еще не наступил. Проценты за пользование кредитом считает завышенными, сумма в размере 20769,23 руб., вошедшая в общую задолженность, как услуга дополнительная «пакет Универсальный», была навязана банком и удержана, так же навязана и дебетовая карта с удержанием 1000 руб. Полагает, что общая сумма долга должна истцом быть пересмотрена и пересчитана. Истец проигнорировал просьбу ответчика о реструктуризации долга или заключении мирового соглашения. Процентная ставка банка – 34 %, ПСК, 39,75 % годовых является навязанной ответчику, на сегодняшний момент является непосильной, в отношении исполнения дальнейших обязательств в связи с изменившимися жизненными обстоятельствами ответчика. Полагает, что требования в части взыскания неустоек не подлежат удовлетворению в связи с тем, что общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту. Просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки. Просит учесть, что задержка по оплате основного долга по кредиту произошла так же по уважительным обстоятельствам, а именно не желанием банка провести реструктуризацию долга в досудебном порядке. Считает, что поскольку вины в поведении ответчика не было, то ответственность должна быть снята. Так же просит в случае, если исковые требования истца будут удовлетворены, применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки от суммы задолженности. В настоящий момент ответчик в силу тяжелых финансовых и жизненных обстоятельств, действительно в состоянии погашать долг только в размере не более 25 % от своих доходов.

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд считает исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ( ранее фамилия Балахонцева) О.В., был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее «договор КБО») № *** (параметры кредита № KD26042000036633), вид кредита «Кредит «Открытый_Интернет».

При этом выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Для чего был открыт счет № ***, сроком действия 72 месяца.

При этом с общими условиями ДПК, графиком платежей ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись.

В соответствии с данным договором ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 220769,23 руб., сроком действия на 36 месяцев, под 34 процента годовых.

Согласно п. 6 договора ФИО1 обязалась погашать сумму основного долга и сумму процентов не позднее 9 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 9862 руб., сумма 36 платежа составляет 10328,88 руб.

Пунктом 8 договора предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, так для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет № ***.

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: договор карточного счета СК02947902 от <дата>.

Так же условиями договора предусмотрено начисление неустоек как на сумму просроченной задолженности, так и на сумму процентов в размере 20 процентов годовых.

При подаче <дата> заявления о предоставлении кредита ФИО1 было дано согласие на оформление дополнительных услуг – пакет банковских услуг «Универсальный», стоимостью 20769,23 руб. Данная плата взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления. При этом ФИО1 была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, о чем имеется ее подпись.

Так же ФИО1 <дата> было подано заявление на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, согласно которого страховая премия, уплачиваемая страховщику составляет 0,25 процентов в год от суммы кредита, указанной в договоре потребительского кредита. При этом ФИО1 была уведомлена о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от участия не может являться основание для отказа в заключении с ней договора потребительского кредита. Так же ФИО1 дала свое согласие ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в целях заключения банком договора коллективного страхования в отношении нее. С данными условиями страхования ФИО1 была ознакомлена, возражений по ним не имела и обязалась их выполнять, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Согласно п. 2.1 договора комплексного банковского обслуживания надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг.

Согласно п. 2.5 договора комплексного банковского обслуживания подписывая анкету-заявление на предоставление услуги/услуг, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что последний платеж внесен ФИО1 ( ранее Балахонцева) О.В. <дата>, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на <дата> за ней числится задолженность в размере 340735,98 руб., из которых: 197863,74 руб. - сумма основного долга, 142872, 24 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>. Данный расчет суд считает верным и принимает за основу решения.

Организационно-правовая форма ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» была изменена на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (сокращенное наименование: ПАО КБ «УБРиР») <дата>.

<дата> Балахонцева О.В. изменила фамилию с «Балахонцева» на «ФИО1», что подтверждается свидетельством о перемене имени от <дата>.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору потребительского кредита № *** от <дата> в размере 340735, 98 руб., из которых: 197863, 74 руб. - сумма основного долга, 142872,24 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6607,36 руб.

При этом, доводы ФИО1 о том, что проценты за пользование кредитом являются завышенными, суд считает несостоятельными, поскольку проценты в размере 34 % годовых за пользование кредитом предусмотрены условиями договора, с которыми ФИО1 при подписании согласилась и должна исполнять.

Доводы ответчика о том, что истец проигнорировал ее просьбу о реструктуризации долга или заключении мирового соглашения, в связи с этим и произошла задержка по оплате основного долга по кредиту и вины в этом ответчика нет, суд не принимает во внимание, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании действующего законодательства, поскольку реструктуризация долга или заключении мирового соглашения является правом банка, а не его обязанностью.

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что процентная ставка банка составляет не 34 %, а 39,75 % годовых, которая является навязанной ответчику, т.к. расчет задолженности представленный истцом по процентам по кредиту произведен исходя из 34 % годовых.

Так же суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что требования в части взыскания неустоек не подлежат удовлетворению в связи с тем, что общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту, а так же просьбу об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ и снижении ее размера до 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки от суммы задолженности, поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки истцом не предъявляются.

Доводы ответчика в части того, что в настоящий момент ответчик в силу тяжелых финансовых и жизненных обстоятельств в состоянии погашать долг только в размере не более 25 % от своих доходов суд считает не состоятельными, поскольку в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Так же не нашли своего подтверждения доводы ответчика в части того, что сумма в размере 20769,23 руб., вошедшая в общую задолженность, как услуга дополнительная «пакет Универсальный», была навязана банком и удержана, так же навязана и дебетовая карта с удержанием 1000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору потребительского кредита № *** от <дата> в размере 340735, 98 руб., из которых: 197863, 74 руб. - сумма основного долга, 142872,24 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, расходы по уплате госпошлины – 6607,36 руб., а всего взыскать 347343,34 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Сорокина О.А.