Решение № 2-1725/2017 2-1725/2017~М-1083/2017 М-1083/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-1725/2017

Дело № 2-1725/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» июня 2017 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Е.В. Изоховой

при секретаре Маловой А.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Срочноденьги» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Срочноденьги», в котором просит суд признать причину пропуска срока по оплате суммы займа уважительной; признать пункт 13 раздела 4 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ о праве займодавца передать право требования любым третьим лицам, не соответствующим закону; признать недействительными существенные условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные пунктом 4 раздела 4 в части начисления процентов в размере ### % годовых) за каждый день пользования; признать недействительным пункт 7 раздела 4 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий возможность начисления процентов (###% за каждый день) на остаток задолженности по основному долгу до его погашения; обязать ООО «Срочно деньги» произвести перерасчет суммы задолженности с учетом суммы процентов за пользование займом в размере ###% годовых за каждый день просрочки за вычетом суммы задолженности, выплаченной заемщиком по договору; применить последствия недействительности сделки, путем обязания ответчика возврата излишне выплаченных кабальных процентов; расторгнуть договор займа от ДД.ММ.ГГГГ в связи с недобросовестностью организации при истребовании долга с заемщика.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Срочноденьги» в лице специалиста офиса финансового обслуживания ###, ФИО3, действующего на основании Доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор займа ### от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа составила ### рублей, сумма процентов (полная стоимость займа) - ### руб. Процентная ставка - ###% от суммы займа за каждый день пользования денежными средствами, что составляет ###% годовых. Дата возврата займа с процентами ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 5.4 Договора предусмотрено, что любые средства, полученные заимодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств заёмщика в следующем порядке: проценты по займу; сумма займа, неустойка. ФИО1 обязательства исполнялись надлежащим образом, что подтверждается копиями квитанций о внесении денежных средств на расчётный счет ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с 5.2 Договора займа об обстоятельствах, которые могут повлиять на способность выплаты по займу, заёмщик в трехдневный срок обязуется сообщить заимодавцу актуальную информацию по телефону, факсу или при личной явке к заимодавцу в письменном виде. В связи с ухудшением финансового положения истца по причине увольнения с постоянного места работы, она не могла своевременно уплачивать предусмотренные договором платежи. ДД.ММ.ГГГГ она направила в ООО «Срочноденьги» по адресу г. <...><...>, заявление с описанием сложившийся ситуации и с просьбой о реструктуризации суммы займа. Ответа на свое письмо не получила. Через некоторое время ей стали звонить коллекторы с требованием вернуть сумму займа. Полагает, что условиями договора займа нарушены ее права как потребителя данного вида услуги: нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации; в договоре указано на возможность уступки права требования любым третьим лицам; действия ответчика по установлению столь высокого процента по займу можно расценивать как злоупотреблением правом, что свидетельствует на основании п. 1 ст. 10 ГК РФ и ст. 168 ГК РФ о ничтожности положений договора займа в части установления процентов за пользование заемными средствами в размере ### % в день. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в том числе при предоставлении займа: размер займа, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. Из совокупного толкования ст. ст. 161, 836 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» сведения подлежат доведению до потребителя путем указания в письменном виде в договоре. То есть график платежей должен быть отражен в договоре или приложении к договору. В данном случае он представлен не был. Также были нарушены нормы ФЗ «О персональных данных».

В судебном заседании истец, ее представитель по устному ходатайству требования поддержали в полном объеме. Подтвердили факт получения истцом денежных средств. Не отрицали, что заемные денежные средства в полном объеме истцом не возвращены.

Ответчик ООО «Срочноденьги» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В письменном отзыве на иск указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Срочноденьги» был заключен договор займа ### на сумму ### руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с начислением ###% суммы займа за каждый день пользования денежными средствами. Истец был ознакомлен и полностью согласился с предложенными условиями договора займа, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре. Согласно п. 14 договора займа ФИО1 до заключения договора ознакомилась с его условиями, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в договоре займа. Ей была предоставлена полная информация по договору займа, а именно: о сумме займа, сроке действия договора, сроке возврата займа, о размере процентной ставке, о порядке погашения займа. Ответчик выполнил взятые на себя обязательства по договору займа в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. В предусмотренный договором срок, т.е. ДД.ММ.ГГГГ истец не исполнил принятые на себя обязательства по договору, не вернул сумму основного долга – ### руб., проценты на сумму займа – ### руб. Задолженность истца, возникшая из договора займа от ДД.ММ.ГГГГ была переуступлена в ООО «Агентство ликвидации долгов» на основании договора переуступки права требования ### от ДД.ММ.ГГГГ. Все права и обязанности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Срочноденьги» были переуступлены ООО «Агентство ликвидации долгов» на основании указанного договора переуступки права требования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Срочноденьги» заявлений, писем и другой корреспонденции по спорному договору займа не поступало, в связи с чем ООО «Срочноденьги» не рассматривало и не принимало какого-либо решения по заявлению истца о реструктуризации долга. Уступка прав требований по договору потребительского кредита на основании ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Доводы истца о недействительности пунктов договора в части установления завышенного процента выдачи займа, установления завышенного размера неустойки являются несостоятельными, поскольку условия договора займа согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, в том числе ООО «Срочноденьги» была раскрыта полностью вся информация о полной стоимости кредита, размере процентной ставки и т.п. Требования истца о перерасчете суммы задолженности, возврате излишне уплаченной сумме, расторжении договора займа заявлены к ненадлежащему ответчику, поскольку задолженность а также права и обязанности по спорному договору займа были переуступлены в ООО «Агентство по ликвидации долгов» ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время ООО «Срочноденьги» не является стороной по спорному договору займа.

Третье лицо ООО «Агентство ликвидации долгов» в судебном заседании отсутствовало по неизвестной суду причине.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" предоставление займа является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим договор займа с микрофинансовой организаций, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ст. 10 указанного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Срочноденьги» был заключен договор займа ### на сумму ### руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с начислением ###% суммы займа за каждый день пользования денежными средствами.

Истец был ознакомлен и полностью согласился с предложенными условиями договора займа, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре. Согласно п. 14 договора займа ФИО1 до заключения договора ознакомилась с его условиями, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в договоре займа. Ей была предоставлена полная информация по договору займа, а именно: о сумме займа, сроке действия договора, сроке возврата займа, о размере процентной ставке, о порядке погашения займа.

Ответчик выполнил взятые на себя обязательства по договору займа в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств в размере ### руб. истцом не оспаривается.

Таким образом, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях договора, его полной стоимости, права заемщика, кредитором не нарушены. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления и возврата займа, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

В предусмотренный договором срок, т.е. ДД.ММ.ГГГГ истец не исполнил принятые на себя обязательства по договору, не вернул сумму основного долга – ### руб., проценты на сумму займа – ### руб.

ФИО1 производилась оплата по договору займа в период ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ### руб. (с учетом комиссии банка), что подтверждается квитанциями о внесении денежных средств на расчётный счет ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до внесения истцом оплаты по договору займа, задолженность истца в размере ### руб. (основной долг – ### руб., проценты за пользование займом - ### ### руб.), возникшая из договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, была переуступлена в ООО «Агентство ликвидации долгов» на основании договора переуступки права требования ###. Все права и обязанности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Срочноденьги» были переуступлены ООО «Агентство ликвидации долгов» на основании указанного договора переуступки права требования.

Доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика, выразившемся во включении в договор кабальных условий об уплате процентов за пользование денежными средствами отклоняются судом по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование своих требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом заимодавец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств в определенном размере; доказательств того, что предложенные ответчиком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договору займа, либо содержат другие, явно обременительные для заемщика условия, в том числе в части установления процентной ставки, материалы дела не содержат.

Само по себе установление процентной ставки по условиям договора займа в размере ###% в день от суммы займа, не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении заимодавцем своими правами.

Являясь микрофинансовой организацией, ответчик предоставляет финансовые услуги за счет собственных средств, что предполагает более рискованный экономический характер по сравнению с банковской деятельностью, с учетом того, что заем выдается без какого-либо обеспечения со стороны заемщика.

Процентная ставка по договору микрозайма является источником получения прибыли данной организацией и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

При этом Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными существенных условий договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренных пунктом 4 раздела 4 в части начисления процентов в размере ### % годовых) за каждый день пользования, признания недействительным пункта 7 раздела 4 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего возможность начисления процентов (###% за каждый день) на остаток задолженности по основному долгу до его погашения, не имеется, то, как следствие, требование иска о применении последствий недействительности сделки, путем обязания ответчика возврата излишне выплаченных кабальных процентов удовлетворению не подлежит.

Ссылка истца об уважительности причины пропуска срока по оплате займа в связи с потерей работы в данном случае не имеет правового значения, поскольку с требованиями о взыскании задолженности с истца ни ответчик, ни третье лицо в судебном порядке не обращались, доказательств предъявления к истцу требований о выплате задолженности во внесудебном порядке суду также не представлено.

Истец просит суд признать пункт 13 раздела 4 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ о праве займодавца передать право требования любым третьим лицам, не соответствующим закону. Указанное требование не подлежит удовлетворению в связи с нижеследующим.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Пункт 13 договора займа, при учете, что истец путем подписания данного договора дала согласие на уступку заимодавцем прав требования по данному договору, также закону не противоречит, права по данному договору могут быть переданы в установленном законом порядке.

Требование истца об обязании ООО «Срочноденьги» произвести перерасчет суммы задолженности с учетом суммы процентов за пользование займом в размере ###% годовых за каждый день просрочки за вычетом суммы задолженности, выплаченной заемщиком по договору, также не подлежат удовлетворению, поскольку истец выплачивал сумму задолженности по договору займа в 2016 году, на данный момент все права и обязанности по договору займа были переуступлены ответчиком в ООО «Агентство ликвидации долгов» на основании договора переуступки права требования ### от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, оснований для возложения на ООО «Срочноденьги» обязанности по перерасчету задолженности с учетом ее частичной оплаты истцом, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ООО «Срочно деньги» с ДД.ММ.ГГГГ не является стороной по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, то заявленные к ответчику требования ФИО1 о расторжении указанного договора удовлетворению не подлежат. Не установлено и иных правовых оснований для расторжения договора спорного займа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2017.

Председательствующий судья Е.В. Изохова