Решение № 2-3650/2021 от 24 июня 2021 г. по делу № 2-3650/2021

УИД 16RS0050-01-2020-012949-73

Дело № 2-3650/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2021 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО6, допущенной к участию в деле по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту АО «Почта Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику Банком предоставлен потребительский кредит в размере 110 000 руб. на 35 месяца, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 39,90% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в документах: Заявлении о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», Общих условиях договора потребительского кредита, Тарифах по программе «<данные изъяты>». Все вышеуказанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором, размещать ежемесячно до 10 числа каждого месяца на счете денежные средства в сумме не менее суммы платеж в соответствии с графиком платежей. Однако, ответчиком обязательства по кредитному договору, не исполняются. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено заемщику Заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6.1 Общих условий), которое в установленные сроки в течение 30 календарных дней исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 582 руб. 69 коп., из них: 41 234 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу, 10 891 руб. 06 коп. – задолженность по процентам, 9 190 руб. – задолженность по комиссиям, 3 267 руб. задолженность по страховкам.

Во исполнение Федерального закона № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса Российской федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» о приведении в соответствии с нормами данного закона «<данные изъяты>» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения № ПАО «<данные изъяты>» изменил полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

ДД.ММ.ГГГГ протоколом № ПАО «Почта Банк» исключил из фирменного наименования указание на публичный статус изменив ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Определением мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по договору потребительского кредита, в связи с поступлением письменного возражения от должника относительно исполнения судебного приказа.

На основании изложенного, являясь надлежащим истцом по делу, с целью защиты нарушенного права, Банк обратился в суд в исковом порядке, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 582 руб. 69 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 137 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.91), при подаче иска в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования удовлетворить (л.д.4).

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, представила письменное возражение на иск (л.д.92-95), указала, что подпись свою в кредитном договоре не оспаривает, как и факт получения денежных средств, просила суд применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности к платежам, срок оплаты которых наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, допущенную к участию в деле по устному ходатайству, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком ФИО1, по заявлению последней о предоставлении потребительского кредита по программе «Кредит наличными» был заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются Заявление о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», Общие условиях договора потребительского кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Легко-Деньги. Персональное предложение (39,9)» (ЛД300-39,9П), в соответствии с которыми ответчику был предоставлен кредит в сумме 110 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 39,90 % годовых на 35 месяца сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами (л.д.12,14).

При заключении кредитного договора ответчиком получены:Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Кредит наличными», Общие условиях договора потребительского кредита, Тарифы, а также график платежей, что подтверждается подписью заемщика.

В соответствии с пунктами 1.8, 2.1, 3.1, 3.2, 7.5, 7.5.2 Условий предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита), клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации. Для погашения задолженности по Договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, у учетом положений п. 3.9 Условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность перечисляя на Счет денежные средства в сумме равной или превышающей сумму Платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении. Первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия Кредитного лимита, указанной в заявлении и не позднее первой Даты платежа. Все последующие платежи должны быть внесены не позднее дат соответствующих платежей.

В случае пропуска клиентом платежа Банк направляет клиенту Заключительное требование письмом на почтовый адрес в Анкете, или предоставленный клиентом банку в предусмотренный договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения Заключительного требования.

Если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты следующей за последней датой исполнения Заключительного требования при этом сумма требования указанная в Заключительном требовании изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения Заключительного требования, указанная в Заключительном требовании.

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что договор между сторонами соответствует как требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая регламентирует существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, а также ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, что подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету №, из которой видно, что ДД.ММ.ГГГГ банком на счет ФИО1 была перечислена сумма кредита в размере 110 000 рублей (л.д.21-30).

Однако ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов производились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком в адрес ответчика было направлено от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № Заключительное требование о погашении задолженности в размере 64 582 руб. 69 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.31).

Однако в указанный срок требование ответчиком исполнено не было, доказательства обратного не представлены. Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 582 руб. 69 коп., из них: 41 234 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу, 10 891 руб. 06 коп. – задолженность по процентам, 9 190 руб. – задолженность по комиссиям, 3 267 руб. задолженность по страховкам.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству в судебном заседании заявили о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к платежам, срок оплаты которых наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из выписки по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем ответчик денежные средства не вносил.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, путем внесения каждого 10 числа месяца аннуитетного платежа, размер которого равен 6 400 руб. (л.д.14).

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направил ФИО1 Заключительное требование (л.д.31), подлежащее оплате в течение 30 дней с момента выставления, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Если клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования при этом сумма требования указанная в Заключительном требовании изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения Заключительного требования, указанная в Заключительном требовании (п.6.6.2. Общих условий договора).

ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ Требование не исполнила, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец расторг договор, зафиксировав сумму задолженности.

То есть, о нарушении своего права истцу стало известно с ДД.ММ.ГГГГ, с даты следующей за последней датой исполнения Заключительного требования.

Из материалов дела усматривается, что истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем об отправке (л.д.87), в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту (л.д.88).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району <адрес> данный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от ответчика (л.д.89-90).

В исковом порядке истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем об отправке (л.д.41).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Разрешая спор, суд учитывает, что датой, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, является ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой, установленной для оплаты заключительного счета), при этом в период времени с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа) срок исковой давности не тек, перерыв срока составил 27 дней, с иском в суд после отмены судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Однако после отмены судебного приказа истец обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ - по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, в связи с чем, оснований для продления срока не имеется, поэтому суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца в суд в исковой порядке, с учетом периода действия судебной защиты (27 дней) года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен по повременным платежам, срок которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в части задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, не выходя за рамки заявленных требований, считает, подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания задолженности в пределах сроков исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долу 38 127 руб. 79 коп., по процентам в сумме 6 624 руб. 26 коп., по комиссиям 7 500 руб., по страховкам 1 089 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 53 341 руб. 05 коп.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в пределах срока исковой давности.

Относительно судебных расходов.

Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 2 137 руб. (л.д.5).

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования Банка удовлетворены судом частично, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 800,23 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 341,05 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 800,23 руб., всего 55 141,28 руб.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко