Решение № 2-188/2021 2-188/2021~М-19/2021 М-19/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-188/2021

Дело №2-188/2021

УИД 42RS0027-01-2021-000053-61


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Тяжинский 29 июля 2021 года

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Герасимова С.Е.,

при секретаре Ивадаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 389 620 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7096 рублей 20 копеек.

Требования обоснованы тем, что 18 апреля 2013 года между сторонами был заключен кредитный договор № (далее – договор) на сумму 447 520 рублей, в том числе 400 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 22,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении ответчиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, графиков погашения.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 03.12.2015 банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Указывает, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 23.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 03.12.2015 по 23.03.2018 в размере 80 514,64 рублей, что является убытками банка.

Несмотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы 02.12.2015.

По состоянию на 18.01.2021 сумма задолженности по кредитному договору составляет 389 620 рублей 25 копеек, из которых сумма основного долга – 294 676 рублей 78 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80 514 рублей 64 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 428 рублей 83 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, хотя истец был извещен о месте и времени рассмотрения дела на основании ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, согласно отчетам об отслеживании почтового отправления судебные конверты с извещениями, направленные по месту регистрации и фактического проживания ответчика, имеют статус – неудачная попытка вручения. В связи с чем, на основании ст.165.1 Гражданского кодекса РФ, суд считает её извещённой о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно

Пунктом 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как усматривается из материалов дела, 18.04.2013 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчик получил кредит в сумме 447 520 рублей, в том числе 400 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520 рублей – сумма страхового взноса, под 22,90% годовых, количество процентных периодов – 60, сумма ежемесячного платежа определена в размере 12 595 рублей 36 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.05.2013, последний платеж должен быть уплачен не позднее 23.03.2018.

ФИО1 при заключении договора подтвердила, что получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласна с Условиями кредитного договора потребительского кредита, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, что подтверждается её подписью.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 раздела 1 Условий договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при этом датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денег на счет в день заключения договора.

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счёту с 18.04.2013 по 18.01.2021. Согласно данной выписке, в соответствии с условиями договора 18.04.2013 произведено перечисление денежных средств в сумме 447 520 рублей.

При таких обстоятельствах условие о передаче ответчику суммы кредита суд считает выполненным, а кредитный договор суд считает заключенным.

В соответствии с заявкой на открытие банковских счетов начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, в то время как ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж в погашение кредита осуществлен ответчиком 10.09.2015, после чего обязательства по внесению ежемесячных платежей ею не исполнялись.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, следует, что задолженность по кредитному договору №2171408459 составляет 389 620,25 рублей, в том числе: сумма основного долга – 294 676,78 рублей, убытки банка – 80 514,64 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 428,83 рублей.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Стороны в п.2, п.3, п.4 раздела III Условий договора пришли к соглашению, что банк имеет право за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. При этом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Как усматривается из материалов дела 03.12.2015 истец выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако до настоящего времени требование банка ответчиком не выполнено.

Представленный истцом расчёт сумм задолженности, судом проверен, является правильным и соответствует условиям кредитного договора, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик не исполнил обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №2171408459 в виде основного долга в размере 294 676,78 рублей, убытков банка в виде неоплаченных процентов в размере 80 514,64 рублей подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, разрешая требование в части взыскания с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности суд исходит из следующего.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Указанное правило применяется по заявлению должника, а так же по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В определении суда о принятии искового заявления к производству от 20.04.2021 суд вынес на обсуждение сторон вопрос о несоразмерности неустойки, заявленной истцом.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определениях N 1777-0 от 24 сентября 2012 года, N 11-0 от 10 января 2002 года, N 497-0-0 от 22 марта 2012 года часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из расчета задолженности видно, что в связи ненадлежащим исполнением ответчиком договорных обязательств, ей начислен штраф за период со 02.10.2015 по 02.12.2015 в сумме 14 428,83 рублей.

Суд считает, что данная сумма, с учётом периода просрочки платежа, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому считает необходимым на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ снизить размер штрафа за возникновение просроченной задолженности с 14 428,83 рублей до 7 214,42 рублей.

Взыскание штрафных санкций в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановлению нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

04.10.2018 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №2171408459 от 18.04.2013 в сумме 410 028,60 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 3 650,14 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Тяжинского судебного района от 18.09.2019 судебный приказ от 04.10.2018 о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности отменен.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствие с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, государственная пошлина по настоящему делу составит 7024 рубля 05 копеек.

При подаче настоящего иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 3446 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 15.01.2021.

Также при подаче заявления о вынесении судебного приказа истец оплатил государственную пошлину в сумме 3650 рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 22.08.2018.

Согласно ст.93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С учётом положений указанных норм уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 3650 рублей 14 копеек на основании платежного поручения от 22.08.2018 подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче данного искового заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 7024 рубля 05 копеек подлежат взысканию с ответчика, во взыскании остальной пошлины необходимо отказать.

Определением Тяжинского районного суда от 20.04.2021 по настоящему делу приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество ФИО1, находящееся у неё или других лиц, в пределах суммы заявленных исковых требований 389 620 рублей 25 копеек.

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично в размере, соразмерном обеспечительным мерам, данные меры по обеспечению иска необходимо сохранить до исполнения решения суда.

Копию кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов), выписку по счёту, копию условий договора, копию тарифов по банковским продуктам, расчет задолженности, копию судебного приказа, платежные поручения, суд признаёт относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами, поскольку они имеют значение для дела, соответствуют содержанию искового заявления, имеют необходимые реквизиты, сомнений у суда не вызывают.

Оценив представленные доказательства с точки зрения достаточности для рассмотрения гражданского дела, а так же оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности в размере 382 405 рублей 84 копейки, из которых:

сумма основного долга – 294 676 рублей 78 копеек;

убытки банка в виде неоплаченных процентов – 80 514 рублей 64 копейки;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 214 рублей 42 копейки.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности, в размере, превышающем 7 214 рублей 42 копейки, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 024 рубля 05 копеек.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере, превышающем, 7 024 рубля 05 копеек, отказать.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ФИО1, находящееся у неё или других лиц, в пределах суммы заявленных исковых требований размере 389 620,25 рублей, принятые определение суда от 20.04.2021, сохранить до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.Е. Герасимов

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ