Решение № 2-11023/2017 2-11023/2017~М-10621/2017 М-10621/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-11023/2017

... Дело №2-11023/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2017 года

Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Казаковой Л.Д.,

при секретаре Каштановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк, АО СК «РСХБ Страхование» в вышеизложенной формулировке, указав в обоснование иска, что между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор ... от ... по условиям которого АО «Россельхозбанк» предоставило истцу кредит на сумму 500 000,00 руб. с уплатой 17,50% годовых за пользование кредитом, на срок 60 месяцев, из которых 69354,25 руб. были перечислены в качестве страховой премии на оплату договора страхования жизни, заключенного в тот же день между истцом и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России".

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Однако в нарушение данного указания Банка России ответчик не привел свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания.

... истец в пятидневный срок с момента заключения договора страхования направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возвращении заявителю суммы страховой премии, оплаченной по договору, которое было оставлено без удовлетворения. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования кредита ... от ..., заключенного между истцом и АО СК «РСХБ Страхование», взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 69354,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000,00 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30000,00 руб., штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик АО «Россельхозбанк» о времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, сведений о причинах неявки не представило.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признает, указав в обоснование, что истцом достоверных доказательств, опровергающих осознанность и добровольность присоединения его к программе коллективного страхования не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав отзыв на исковое заявление ответчика, доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

4. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

Согласно статьи 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309. ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ... между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк»был заключен кредитный договор..., по условиям которого ответчик представил истцу денежные средства в размере 500 000,00 руб. сроком до ..., включительно, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 17,5% годовых.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, при этом указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк»и АО СК «РСХБ Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 69 354,25 руб.

Из содержания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанного ФИО1..., следует, что, подписывая заявление, он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", обязан уплатить вознаграждение банку и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 69354,25 руб.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является для него условием для получения кредита, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно и он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования. Доказательств обратного истцом не представлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, ФИО1 оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Таким образом, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования.

Согласно разъяснению ВС РФ, изложенному в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Подключение истца к Программе страхования было произведено на основании заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" договора коллективного страхования.

Выразив согласие на присоединение к программе страхования, истец не заключает самостоятельного договора страхования, а лишь выражает согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному банком договору страхования, в связи с чем отдельный договор страхования между истцом и АО СК «РСХБ Страхование» правомерно не заключался.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что истцом не доказана принудительность присоединения к договору коллективного страхования при заключении кредитного договора.

Ссылка истца на нарушение ответчиками Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" основана на неправильном толковании закона, поскольку положения названного Указания Банка России касаются страхователя, уплатившего страховую премию, тогда как истец является застрахованным, который непосредственно страховщику оплату страховой премии не производил, а воспользовался дополнительной услугой банка по присоединению к программе страхования.

В связи сизложеннымсуд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

Поскольку права истца как потребителя ответчиками не были нарушены, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежат отклонению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 ФИО8 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Вахитовский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья Л.Д. Казакова