Решение № 2-2886/2017 2-2886/2017~М-2452/2017 М-2452/2017 от 7 августа 2017 г. по делу № 2-2886/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.08.2017 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Андреевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2886/17 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании ничтожным пункта договора, внесении изменений в договор, возмещении ущерба,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что дата между ним, его супругой ФИО2 заключен кредитный договор №... с ПАО «Сбербанк России» в лице руководителя центра ипотечного кредитования №... отдела по работе с партнерами и ипотечного кредитования ФИО3 В соответствии с договором истцу был одобрен ипотечный кредит на сумму *** срок 240 месяцев, процентной ставкой по кредиту - 11,4 процентов годовых. При подписании договора с банком истцу и его супруге против воли в указанный договор были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: п. 4 договора предусмотрено условие о том, что в случае расторжения /невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки в связи с неисполнением титульным заемщиком обязанности по страхования жизни и здоровья. Истец и его супруга с этим пунктом договор подписывать отказались, после чего менеджер заявила, что тогда процентная ставка увеличится и составит 12,4 % годовых, однако, спорить не было времени, поэтому согласились оплатить 1% от общей суммы, что составило ***. Указанная сумма была списана со счета истца без его разрешения. Целый год истец оплачивал кредит, не пропустив ни одной просрочки. дата получил письмо по почте от дата, в котором сообщалось о необходимости предоставить в банк страховой полис/договор страхования жизни. В указанном письме название кредитного продукта отличался от названия кредитного продукта в страховом полисе «Защищенный заемщик», а также сообщили, что банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку до 12,4 %, увеличив размер ежемесячного платежа *** руб. Просит условия п. 4 договора признать ничтожными и обязать банк внести это изменение в договор, а также признать ничтожным требование банка об увеличении процентной ставки до 12,4 % и ежемесячный платеж по кредиту считать в соответствии с графиком платежей от датаг. и равным *** руб.; возместить ущерб в размере ***., затраченный дата за оплату страхового полиса, полученного ООО СК «Сбербанк страхование» обманным путем.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4, действующий на основании доверенности № ПБ/38-Д от дата, исковые требования не признал, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на иск, просит отказать в полном объеме, поскольку действия банка не нарушали прав и интересов истца, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель третьего лица СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен по почте, причин уважительности суду не сообщил.

В судебное заседание третье лицо ФИО2 не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие в связи с невозможностью присутствовать в судебном заседании.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №..., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 , ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил созаемщикам кредит «Приобретение строящегося жилья» в размере *** руб. на срок 240 месяцев, с процентной ставкой 11,4 % годовых.

П. 4 договора предусмотрена, что в случае расторжения /невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки в связи с неисполнением титульным заемщиком обязанности по страхования жизни и здоровья.

Посчитав, что данный пункт нарушает права и интересы, истец просит условия п. 4 договора признать ничтожными и обязать банк внести это изменение в договор, а также признать ничтожным требование банка об увеличении процентной ставки до 12,4 % и ежемесячный платеж по кредиту считать в соответствии с графиком платежей от датаг. и равным ***., возместить ущерб в размере ***., затраченный дата за оплату страхового полиса, полученного ООО СК «Сбербанк страхование» обманным путем.

Вместе с тем, материалами дела подтверждено, что истец, обратившись в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и согласился со всеми условиями, подписав кредитные договоры и информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей.

Договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 ГК РФ и положениям ст.ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик получил денежные средства и воспользовался ими по своему усмотрению. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия устанавливались сторонами по согласованию, в том числе и условие о том, что в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и\или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхований здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (п.4 кредитного договора №... от дата, заключенного с истцом).

В соответствии с п. 2 постановления Пленума ВС РФ №... от дата «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 10,11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с письмом Центрального Банка РФ по вопросу применения ФЗ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

В связи с изложенным, требование истца оставить процентную ставку неизменной является необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку противоречит действующему законодательству и нарушает законные права и интересы другой стороны договора - ПАО Сбербанк.

Доводы истца относительно незаконного списания банком денежных средств в счет оплаты услуги по страхованию жизни и здоровья также необоснованны по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ «Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ (ред. от дата) "О потребительском кредите (займе)" При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с решением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата, в п. 4 которого указано,что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья, при условии того, что при оформлении кредитного договора заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Так же условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни, но с наибольшей процентной ставкой по кредиту.

Страхование было осуществлено исключительно на основании подписанного лично истцом договора страхования жизни № ЗКРО №... от дата Своей собственноручной подписью в договоре страхования истец подтвердил, что со всеми условиями данного договора он ознакомлен и полностью согласен.

Денежные средства в размере, предусмотренном договором страхования, в сумме *** в счет оплаты услуги по страхованию были переведены на основании банковского ордера №....

Таким образом, денежные средства в размере *** руб. были списаны со счета истца с его согласия и в соответствии с условиями договора страхования, потому оснований для взыскания с ответчика денежных средств в размере *** руб. не имеется.

Таким образом, учитывая, что действиями банка права и интересы истца не были нарушены, договор заключен при соблюдении и согласовании с истцом всех условий, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания п.4 договора ничтожным, внесении соответствующих изменений в договор о процентной ставке в 11,4% годовых с ежемесячным платежом в 15750,99 руб. и взыскании денежных средств в размере *** руб., у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 10.08.2017.

Судья А.Х. Курмаева