Решение № 2-843/2018 2-843/2018~М-977/2018 М-977/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-843/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2018 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Ермилиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-843/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что **.**.**** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. **.**.**** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

**.**.**** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 101 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на **.**.**** общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб. из них: <данные изъяты> руб. - просроченная ссуда, <данные изъяты> руб. - проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. - неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - комиссия за смс-информирование, что подтверждается расчетом задолженности.

Также ПАО «Совкомбанк» указало, что Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» указало, что представить кредитный договор *** от **.**.**** не представляется возможным, вследствие его утраты. Однако подтверждением заключения кредитного договора *** от **.**.**** является его исполнение заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» подтверждает выдачу кредитных денежных средств мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом; согласно представленным возражениям на исковое заявление ответчик не согласна с исковыми требованиями и просит отказать коммерческой организации в удовлетворении исковых требований о взыскании с нее всей суммы задолженности с процентами, поскольку платежи она производит ежемесячно в положенное время, когда приносят пенсию - 16 числа, других доходов у нее нет. Но бывает, что число выпадает на выходной день, а почта ходит только 3 раза в неделю, больше платить негде. Бывает, что знакомые платят в с.Покосное. Просрочка по кредиту возникла по причине того, что 2 месяца нечем было оплатить по семейным обстоятельствам. Просит суд помочь, поскольку она не отказывается платить кредит, просто погасить задолженность по кредитному договору у неё нет возможности.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

По кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор), в силу ст. 819 ГК РФ, обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом один «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3. ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, обстоятельствами, подлежащими доказыванию Банком, являются: факт заключения кредитного договора; факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору; факт невнесения ответчиком соответствующих платежей по кредитному договору; размер задолженности по кредитному договору.

Из письменных материалов дела суд установил следующее.

Согласно акту об утрате документов от **.**.**** кредитный договор *** от **.**.****, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, утрачен. Утрата документов обнаружена при следующих обстоятельствах: при плановой подаче документов в суд; факт утраты обнаружен при инвентаризации документов.

В соответствии с представленной истцом типовой формой Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб., срок кредита - 36 месяцев, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту - 18,90 % годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту - <данные изъяты> руб. Согласно разделу В. Данные о необходимости заключения иных договор ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» открыть ей Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Также согласно разделу Г. Программа добровольной финансовой и страховой защиты ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» Заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям, которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления страховых случаев. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Кроме того, Банком представлена типовая форма заявления на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору потребительского кредита *** от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, срок кредита - 36 месяцев (1096 дней); срок возврата кредита - **.**.****.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору потребительского кредита *** от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, количество платежей по кредиту - 36; размер платежа (ежемесячно) по кредиту - <данные изъяты> руб.; срок платежа по кредиту - 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее **.**.**** в сумме <данные изъяты> руб.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту - <данные изъяты> руб.; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту - <данные изъяты> руб.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору потребительского кредита *** от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-03 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14. Индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору потребительского кредита *** от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по договору потребительского кредита *** от **.**.****, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса заемщику), а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки SMS-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик) а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка.

Согласно разделу о регистрации учетной записи в системе Интернет-Банка Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 уведомлена и согласна с автоматическим подключением ее к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего ей осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с нее комиссии согласно тарифам Банка. Своей подписью подтвердила свое согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме (Интернет-банк sovcombank.ru) ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Положение разъяснено ей в полном объеме, включая ответственность сторон, тарифы ПАО «Совкомбанк» и порядок внесения в Положение изменений и дополнений.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2. Общих условий).

Согласно п. 3.5. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользование кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В судебном заседании установлено, что согласно мемориальному ордеру *** от **.**.**** (на сумму <данные изъяты> руб.), мемориальному ордеру *** от **.**.**** (на сумму <данные изъяты> руб.), мемориальному ордеру *** от **.**.**** (на сумму <данные изъяты> руб.), кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет ответчика в полном соответствии с Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Общими условиями договора потребительского кредита, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

Согласно выписке по счету за период с **.**.**** по **.**.**** ФИО1 **.**.**** Банком была перечислена сумма кредита в <данные изъяты> руб.

Более того, в судебном заседании установлено, что из представленной выписки по счету усматривается, что ФИО1 совершались платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, в своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 также не оспаривает факт заключения кредитного договора, более того, согласно пояснениям ответчика платежи она производит ежемесячно, при этом она не отказывается погашать кредит, однако погасить задолженность по кредитному договору у неё нет возможности.

Согласно представленному Банком расчету по кредитному договору *** от **.**.**** с **.**.**** ФИО1 ежемесячно производилось погашение задолженности по кредитным обязательствам до **.**.**** года включительно. С **.**.**** ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от **.**.****, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 вносит не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** составляет <данные изъяты> руб. из них: <данные изъяты> руб. - просроченная ссуда, <данные изъяты> руб. - проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. - неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - комиссия за смс-информирование.

Также в судебном заседании установлено, что **.**.**** ПАО «Совкомбанк» направило ответчику ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому досрочный возврат по кредитному договору *** от **.**.**** должен быть осуществлен в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако ответных действий от ответчика не последовало.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что на основании кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,90 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком в соответствии п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Вместе с тем, кредитный договор *** от **.**.**** (Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита) суду не представлен, поскольку кредитный договор *** от **.**.**** в отношении ФИО1 утрачен.

При этом заключение кредитного договора *** от **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на вышеуказанных условиях подтверждается иными письменными документами.

Согласно выписке по счету за период с **.**.**** по **.**.****, а также представленному истцом расчету, **.**.**** ФИО1 Банком произведена выдача кредита в сумме <данные изъяты> руб., по истечении месяца начислены проценты за пользование кредитом, которые погашались ответчиком одновременно с погашением срочной задолженности по кредиту. Далее погашение начисленных Банком процентов одновременно с погашением основного долга в составе одного платежа производилось ответчиком ежемесячно с момента выдачи кредита до **.**.**** года включительно. Сумма, погашавшаяся ответчиком, включает в себя согласно расчету задолженности проценты и сумму основного долга. Даты внесения платежей также соответствуют указанным в п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, суд считает достоверно установленным факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора *** от **.**.**** в письменной форме на вышеуказанных условиях. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

Более того, материалами дела подтверждается, что ФИО1 на протяжении длительного времени вносила ежемесячные платежи в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивая, в том числе и проценты по кредитному договору *** от **.**.****, то есть осуществляла действия, свидетельствующие о наличии между сторонами договорных отношений на вышеприведенных условиях.

Истцом обязанность по выдаче кредита исполнена в полном объеме согласно требованиям кредитного договора. Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от **.**.****, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи, с чем по состоянию на **.**.**** образовалась задолженность по кредитному договору *** от **.**.****, которая составляет <данные изъяты> руб. из них: <данные изъяты> руб. - просроченная ссуда, <данные изъяты> руб. - проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. - неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - комиссия за смс-информирование.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита и подтвержден выпиской по счету, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором *** от **.**.**** обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в виде просроченной ссуды (основного долга) в размере <данные изъяты> руб., процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> руб., законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в виде неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> руб., неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., а также комиссии за смс-информирование в размере <данные изъяты> руб., поскольку хоть Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено взыскание неустойки и комиссии за смс-информирование, вместе с тем, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено надлежащих и достаточных доказательств согласования сторонами условий договора об уплате неустойки на условиях и в размере, указанных истцом, а также условий и размера по взиманию комиссии за смс-информирование.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением *** от **.**.****.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки уч. ..., в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - просроченная ссуда, <данные изъяты> руб. - проценты по просроченной ссуде, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать - <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в виде неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> руб., неустойки на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., а также комиссии за смс-информирование в размере <данные изъяты> руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева