Решение № 2-428/2023 2-428/2023~М-309/2023 М-309/2023 от 10 августа 2023 г. по делу № 2-428/2023

Дело № 2-428/2023

УИД 45RS0003-01-2023-000398-61


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Варгаши 10 августа 2023 год

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гончар О.В.,

при секретаре Бариновой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюАкционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма. В обоснование исковых требований указывает, что 10.10.2021 между ООО МФК «НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма №. Договор заключен через использование и применение аналога собственноручной подписи, путем ввода СМС-кода, поступающего на мобильный телефон должника. Денежные средства по договору получены заемщиком, однако обязательства по возврату денежных средств и процентов за их пользование им не исполнены. Право требования взыскания задолженности по договору микрозайма № передано АО «Банк Русский Стандарт» на основании договора уступки прав (цессии) № от 24.11.2022. Согласно выписке из приложения к договору цессии у заемщика ФИО1 имеется задолженность в размере 68 904 руб. В связи с неисполнением клиентом договорных обязательств по уплате займа Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье. Вынесенный судебный приказ был отменен по возражениям ответчика. Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору микрозайма № от 10.10.2021 в размере 68 904 руб., а также понесенные по делу судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 267,12 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не присутствовал, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором оспаривал сумму начисленных процентов, полагая их размер завышенным. Указал, что договор займа заключал 21.09.2021, денежные средства необходимы были для похорон супруги. Оплату не вносил в связи с задержкой заработной платы.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом рассмотрено дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с утвержденным Банком России Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц-получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (Протокол от 22.06.2017 №КФНП-22) онлайн-заем или договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета (п.3 ст. 2 Стандарта).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 21.09.2021 (а не как указано истцом в иске 10.10.2021) между ООО МФК «НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого ответчику предоставлена сумма займа путем зачисления на банковскую карту заемщика денежных средств в размере 29700 руб. со сроком возврата займа –06.10.2021.

Условия договора потребительского микрозайма предусмотрены в Индивидуальных условиях договора «Стандартный» (далее – Индивидуальные условия) и Общих условиях договора потребительского займа «Стандартный» (далее – Общие условия).

Согласно п. 11 Общих условий договора заемщик обязуется вернуть займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом в порядке, сроки и в размере, установленных п. 2, 6 Индивидуальных условий и Графиком платежей.

Процентная ставка по договору составила 365% годовых (п. 4 Индивидуальных условий), количество платежей по Договору – один, единовременный платеж в сумме 34 155 руб., подлежащий уплате 06.10.2021 (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно Графику платежей от 21.09.2021 предоставленный ответчику микрозайм должен быть возвращен не позднее 06.10.2021 в сумме 34 155 руб., в том числе 29 700 руб. – сумма основного долга, 4 455 руб. – проценты.

В случае неисполнения заемщиком обязательств в срок, установленный договором, ему подлежат начислению проценты, исходя из заключенной ставки 365% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Договор потребительского микрозайма заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее – АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Соглашение об использовании АСП подписано сторонами 21.09.2021 и содержит положения, что любая информация, подписанная АСП, признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью ответчика, соответственно порождая идентичные такому документу юридические последствия.

ФИО1 подтвердил акцепт на оферту вводом направленного обществом на номер его мобильного телефона пароля.

21.09.2021 ООО МФК «НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» выполнено зачисление денежных средств в сумме 27 000 руб. на карту клиента ФИО1, что подтверждается сведениями о транзакциях.

По сведениям государственного реестра микрофинансовых организаций, размещенного на официальном сайте Банка России ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ» внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций, в связи с чем к спорным правоотношениям сторон в силу специфики их субъектного состава подлежат применению положения Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Закон о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с подп. 2 ч. 3 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику – физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 2, п. 2 ст. 8 приведенного Закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых договоров потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 000 руб. включительно, на срок от 31 дня до 60 дней включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), действующее на момент заключения договора займа, установлено Банком России 349,338% годовых, предельное значение составляло 365% годовых, соответственно, договорные проценты в размере 365% годовых, при полной стоимости займа 365% годовых, не превышают указанных значений более чем на одну треть, а определены в данных пределах.

Таким образом, установленная договором займа № от 21.09.2021 ставка процентов за пользование займом не противоречит условиям ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В силу п. 24 ст. 5 указанного Федерального закона по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Проценты за пользование займом, начисленные после возникновения просрочки исполнения обязательства ответчика по возврату суммы займа, не могут превышать полуторакратной суммы непогашенной части займа, то есть 44 550 руб. (29 700 руб. х 1,5), что соответствует сумме процентов, заявленных к взысканию.

09.10.2021 в счет погашения задолженности по договору займа ответчиком были внесены денежные средства в размере 5 346 руб. Указанная сумма зачтена истцом путем снижения размера начисленных процентов (44 550 руб. - 5 346 руб.= 39 204 руб.), что следует из представленного расчета.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривалось, что заемщик ФИО1 нарушил условия погашения договора потребительского займа, в установленный Графиком срок – 06.10.2021, не внес платеж, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору займа № от 21.09.2021 составляет 68 904 руб., из которых 29 700 руб. – основной долг, 39 204 руб. – проценты за пользование займом в период с 10.10.2021 по 24.11.2022.

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора займа, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Вопреки возражениям ответчика размер процентов, предусмотренных договором, не превышает предел, установленный законом. Заключение договора на указанных условиях было согласовано сторонами.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

В соответствии с ч. 1 ст.12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

24.11.2022 между ООО МФК «НОВОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № от 24.11.2022 и дополнительное соглашение № 1 к Договору цессии, согласно которому к цессионарию перешло право требования по договору № от 10.10.2021, заключенному с ФИО1, в том числе права и обязанности начислять и взыскивать проценты за пользование займом, а также штрафные санкции в предусмотренных договорами размерах.

При заключении договора ФИО1 дал свое согласие на уступку кредитором полностью или частично своих прав (требований) по договору третьим лицам, поскольку в п. 13 Индивидуальных условий договора не содержится отметка заемщика о ее запрете.

Таким образом, право требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от 21.09.2021 принадлежит АО «Банк Русский Стандарт».

03.04.2023 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области выдан судебный приказ №2-1192/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору № в размере 68 904 руб., государственной пошлины в сумме 1133,56 руб.

Определением мирового судьи от 12.04.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен по возражениям должника.

Согласно сведениям Варгашинского РО СП УФССП России по Курганской области от 01.08.2023 судебный приказ № 2-1192/2023 от 03.04.2023 на принудительное исполнение не поступал.

Отмена судебного приказа послужила основанием для обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с настоящим иском.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличия у него задолженности перед истцом в заявленном в иске размере, в связи с чем, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 2 267,12 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 21.09.2021 в размере 68 904 руб., из которых 29 700 руб. – основной долг, 39 204 руб. – проценты за пользование займом в период с 10.10.2021 по 24.11.2022, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 267,12 руб. Всего взыскать 71 171 (Семьдесят одна тысяча сто семьдесят один) руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 10 августа 2023 года.

Судья О.В. Гончар