Решение № 2-1775/2018 2-1775/2018 ~ М-239/2018 М-239/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-1775/2018

Дело № 2-1775/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2018 годаг. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Шешукова Д.А.,

при секретаре Бальзиной А.Н.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском кФИО1(далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору,судебных расходов, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт (далее – кредитный договор) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила кредитования) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы). Подписав согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении банковской карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком в адрес банка подана подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, заемщику установлен лимит в размере 600 000 руб. с выплатой за пользование кредитом денежных средств из расчета 22% годовых. Предусмотренные кредитным договором обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом. Несмотря на направление ответчику требования о погашении задолженности, обязательства перед банком им не исполняются. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составляет 697 033 руб. 93 коп., в том числе по основному долгу – 599 694 руб. 22 коп., по процентам за пользование кредитом – 94 949 руб. 10 коп., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу – 2 390 руб. 61 коп., которую истец просит взыскать с ответчика.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 170 руб. 34 коп.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик и его представитель в судебном заседании по заявленным требованиям возражений не представляли, представленный расчет задолженности не оспорили, суду пояснили, что ответственность за надлежащее исполнение обязательств по указанному кредитному договору была застрахована.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является истец, и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт (далее- кредитный договор) путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», подписания Анкеты- заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав Анкету- заявление и получив банковскую карту, заемщик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты - заявления и получения банковской карты.

Заемщиком была получена банковская карта <номер>, что подтверждается распиской в получении карты.

В силу п. <номер> согласия на установление кредитного лимита заемщику был установлен кредитный лимит в размере 600 000 руб.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 N 266-П выдача карты представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.8 Правил банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом. В случае если в течение платежного период клиент обеспечит наличие на счете денежных средств.достаточных для погашения задолженности, клиент будет освобожден от уплаты процентов, начисляемых в соответствии с Тарифами. При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению.

В соответствии с согласием на установление кредитного лимита проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22% годовых.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств от <дата>.

Указанное требование заемщиком исполнено не было, ответа Банку на указанное требование заемщик не представил.

Согласно расчету по состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) составляет 697 033 руб. 93 коп., в том числе по основному долгу – 599 694 руб. 22 коп., по процентам за пользование кредитом – 94 949 руб. 10 коп., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу – 2 390 руб. 61 коп.,

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так как требование Банка в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Суд проверил расчет задолженности, произведенный истцом, в соответствии с условиями кредитного договора на предмет соответствия положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Пунктом <номер> Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), которые в совокупности с анкетой-заявлением на получение международной банковской карты составляют кредитный договор, установлена очередность погашения задолженности по договору: в первую очередь по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом; во вторую – по погашению просроченной задолженности по овердрафту;в третью – пени/неустойка; в четвертую – по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты); в пятую – по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебитовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24»); в шестую – по погашению плановой задолженности по овердрафту; в седьмую – по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебитовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24»); в восьмую – иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статья 319 Гражданского кодекса РФ устанавливает порядок исполнения денежного обязательства; указаний на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустойки, убытков), она не содержит.

Данной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Диспозитивная конструкция статьи 319 Гражданского кодекса РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок погашения только тех требований, которые в ней перечислены.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Таким образом, очередность погашения обязательств заемщика, установленная пунктом <номер> Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), противоречит положениям статьи 319 ГК РФ, поскольку предусматривает погашение пени/неустойки ранее погашения по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты), по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к картам, предоставленным врамках зарплатных проектов и «Дебитовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24»), по погашению плановой задолженности по овердрафту, по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебитовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ 24»).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суду доказательства признания п. <номер> Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) недействительным (ничтожным) не представлено, а поскольку установление данного соглашения о порядке очерёдности погашения задолженности по кредитному договору не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, оснований для признания данной сделки ничтожной судом отсутствуют.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проверив расчет неустойки, произведенный истцом, суд приходит к выводу, что он выполненверно, возражений относительно порядка начисления неустойки суду не представлено.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно п. 69 которого, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как следует из имеющихся в материалах дела документов, размер пени снижен банком добровольно в 10 раз при подаче иска в суд. В данном случае неустойка в связи с несвоевременным платежом в погашение кредита и уплату процентов являлась единственным способом обеспечения обязательства по нему, при этом заявленный банком размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам, а также периоду неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что еще большее уменьшение судом размера неустойки противоречит принципам диспозитивности гражданского процесса и состязательности сторон, в пользу банка подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату процентов и пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 2 390 руб. 61 коп., оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении неустойки суд не усматривает.

Оценивая доводы истца о заключении договора страхования, и, как следствие того, наступления страхового случая, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. <номер> анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты банк выступает страхователем по договору, предусматривающему страхование клиентов по программе «Защита карты 75 000» на срок действия карты.

Согласно представленным суду договору страхования рисков, связанных с использованием банковских карт по программе защита карты от <дата>, а также правил страхования убытков, возникши в результате использования банковских пластиковых карт, образование задолженности по карте вследствие совершения расходных операций по ней не относится к страховым случаям (раздел <номер> договора, п. <номер>. правил).

Ответчиком не представлено суду доказательства наступления страховых случаев, указанных в договоре страхования рисков, связанных с использованием банковских карт по программе защита карты, а также правилах страхования.

С учетом изложенного оснований для привлечения страховщика к участию в деле и возложении обязанности по выплате страхового возмещения не усматривается.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 170 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> по основному долгу в размере 599 694 руб. 22 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 94 949 руб. 10 коп., по пеням за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу в размере 2 390 руб. 61 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 170 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.

В окончательной форме решение изготовлено 25.05.2018

Судья Д.А. Шешуков