Решение № 2-532/2023 2-532/2023~М-527/2023 М-527/2023 от 24 июля 2023 г. по делу № 2-532/2023

Дело №2-532/2023

УИД 55RS0013-01-2023-000688-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года г. Исилькуль

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Н.А. Дамм,

при секретаре Виттих В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО1, был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 50 000 руб.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

По договору банк принял на себя обязательство совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредитной карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5 число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составляет 67376,77 руб., из которых: 49957,04 руб. – сумма основного долга, 6358,72 руб. – сумма процентов, 3761,01 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7300 руб. – сумма штрафов.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67376,77 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2221,30 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, представила заявление, в котором факт заключения договора с организацией истца не отрицала, вместе с тем указала на пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого ходатайствовала перед судом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч.1,2 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствие со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствие со ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключили договор на выпуск карты к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. – 50 000 руб. Заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту ФИО1 просила выпустить на её имя карту к текущему счету № на основании тарифов по банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт», установив ей кредит овердрафта в размере 10000 руб., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. В заявлении (оферте) ФИО1 указала, что с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ознакомлена и согласена.

Из заявления (оферты) также следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному и поручает банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомилась и согласилась с тарифами по банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт». Данными тарифами предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта – 149 руб. (взымается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., и не более задолженности по договору), минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период - до 51 дня. Штраф за просрочку платежа: больше 10 календарных дней – 500 руб., больше 1 календарного месяца составляет 800 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Банк выдал заемщику кредитную карту и в последствии осуществлял кредитование счета, что ответчиком не оспаривалось. Договору присвоен номер №.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами и ответчиком не оспаривается.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составляет 67376,77 руб., из которых: 49957,04 руб. – сумма основного долга, 6358,72 руб. – сумма процентов, 3761,01 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7300 руб. – сумма штрафов.

При этом фактически последний платеж заемщика датирован ДД.ММ.ГГГГ.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре.

Из представленных материалов дела следует, что ответчик ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, подписала заявление, график платежей, получила на руки экземпляры названных документов.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Как следует из материалов дела, заемщик допустила просрочку в сроках и платежах в сумме, установленной договором, то есть стала ненадлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк потребовал полного погашения задолженности по договору в течение тридцати дней. Однако, требование банка о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком исполнено не было.

Отсутствие денежных средств на счете заемщика, а также образовавшаяся просроченная задолженность свидетельствуют о том, что заемщиком не исполнялась обязанность по уплате процентов, начисленных в соответствии с кредитным договором.

Представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что ответчиком нарушены требования кредитного договора о сроках возврата кредита и процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Суд так же отмечает, что кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с графиком погашения кредита, содержащим суммы (в рублях), подлежащие возврату за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, требование истца о взыскании убытков основано на законе и подтверждается условиями кредитного договора.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 4 раздела III общих условий кредитного договора, требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления требования

Согласно представленному расчету задолженности последний платеж заемщиком ФИО банку был произведен ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет последней выставлен ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты в течение тридцати дней с момента направления уведомления, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, для Банка срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ и с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.2).

Таким образом, период осуществления судебной защиты продолжается в течение всего времени судебного разбирательства в судах первой, апелляционной, кассационной и надзорной инстанций.

Период судебной защиты при рассмотрении требований должника в приказном производстве продолжается в течение всего времени действия судебного приказа.

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 указанного Постановления Пленума, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более 4 лет банк обратился к мировому судье с заявлением о выдачи судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был выдан <данные изъяты>, и им же отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника. С настоящим иском кредитное учреждение обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Истцом в данном случае является юридическое лицо, от истца заявления о восстановлении пропущенного срока исковой давности с привидением уважительных причин не поступало.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67376,77 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2221,30 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Судья Н.А. Дамм