Апелляционное определение № 33-7973/2026 от 4 марта 2026 г.

Судья: ...........2 дело ........

По первой инстанции № 2-456/2025 23RS0026-01-2023- 001802-30


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«05» марта 2026 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

и судей Тимофеева В.В., Пономаревой Л.Е.

по докладу судьи Одинцова В.В.

при секретаре-помощнике судьи Фоминой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ...........1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, с апелляционной жалобой представителя истца по доверенности ...........5 на решение Кущевского районного суда Краснодарского края от 20.10.2025.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

...........1 обратилась с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», в котором просит взыскать: убытки ........ рублей 58 коп. - в счет возврата уплаченной суммы; ........ рублей 11 коп. – неустойки; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 09.11.2023, начисляемые на сумму ........ рублей 58 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующие в периоды на дату фактического исполнения решения суда.

В обоснование указывая, .......... между сторонами был заключен договор потребительского кредита №........, по условиям которого Банк предоставил денежные средства, а истец принял на себя обязательства в течение согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора с ООО «Соло» от .......... на сумму ........ рублей 58 коп. Указывает, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», то условия оказания такой услуги должны предусматривать: -стоимость услуги; -право заемщика отказаться от такой услуги в течение 14-ти календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; -право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; -право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим, лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. Кроме того, лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Закона «О потребительском кредите».

Ссылаясь на изложенное, указывает, что в 14-дневный срок, с даты заключения кредитного договора, были направлены заявления в ООО «Соло» об отказе от вышеуказанных договоров и возврате денежных средств, но по истечении установленного законодательством срока денежные средства не были возвращены.

Также указывает, в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу. Кредитор в случае, указанном, в части 2.10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского займа. .......... истец подала обращение в адрес банка, которое было получено .........., по истечении 7-ми рабочих дней денежные средства возвращены не были.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Следовательно, денежные средства в размере ........ 757 рублей 58 коп. подлежат возврату ответчиком.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Ввиду вышеизложенного просит взыскать проценты, начиная с .........., начисляемые на сумму ........ рублей 58коп, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. Подлежит начислению неустойка из расчета: ........ рублей х 3% х150 дней просрочки ........ рублей 11коп. Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», также просит взыскать причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, оценивает в 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ...........1, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщено, ходатайство об отложении судебного заседания не поступало.

Также не обеспечена и явка представителей истца, о причине неявки не сообщено. Ходатайство об отложении судебного заседания не поступало. В приобщенном в материалы ходатайстве, поступившем в форме электронного обращения, содержащего подпись представителя ...........5, отражена просьба рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя в порядке очного производства, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Явка представителя ответчиком ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не обеспечена, о причине невозможности обеспечить явку представителя не сообщено.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», по доверенности ...........9, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщено. В приобщенном в материалы возражении на исковое заявление, поступившем в форме электронного обращения представитель ответчика просит исковое заявление оставить без удовлетворения. Указывает, услуга, оформленная по договору между истцом и ООО «Соло», не указана в анкете –заявлении, таким образом, она не является дополнительной услугой, предусмотренной ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)»; договор, заключенный между истцом и ООО «Соло» является самостоятельным договором, банк не является стороной по данному договору. Банком лишь осуществлен перевод денежных средств в соответствии с распоряжением истца. Цель использования кредита –на покупку транспортного средства. В анкете-заявлении в графе «параметры дополнительных услуг» указано «не применимо», следовательно, при заключении кредитного договора оказание каких-либо услуг за дополнительную плату истцу не предлагалось. Также в п. 9 кредитного договора в графе обязанность заемщика заключить иные договора, также указано «не применимо». Заключение договора между истцом и ООО «Соло» не было обязательным условием заключения кредитного договора и его заключение не влияло на условия кредитного договора, в т.ч. и на размер процентной ставки. Банк является ненадлежащим ответчиком в данном споре.

Явка представителя третьим лицом, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Соло», в судебное заседание не обеспечена, о причине невозможности обеспечить явку представителя не сообщено.

Решением Кущевского районного суда Краснодарского края от .......... в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, представитель истца по доверенности ...........5 подала апелляционную жалобу, просит решение отменить, принять по делу новое решение суда, которым в исковые требования.

Лица участвующие в деле в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие, об отложении слушания ходатайств не поступало.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия при новом апелляционном рассмотрении приходит к следующему.

В силу части 4 статьи 390 ГПК РФ указания вышестоящего суда о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело.

На основании пункта 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 17 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции", в случае отмены постановления суда первой или апелляционной инстанции и направления дела на новое рассмотрение указания суда кассационной инстанции о применении и толковании норм материального права и норм процессуального права являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело (статья 379.6, часть 4 статьи 390 ГПК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела, решением Кущевского районного суда Краснодарского края от .......... исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с ответчика в пользу истца денежные средства, оплаченные за услуги по Сертификату независимой гарантии ........ от .......... в размере ........ рублей 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 168 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 75 рублей 05 копеек, штраф в размере 50 процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 60 983 рубля 28 копеек. В остальной части оставить исковые требования без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам от .......... решение суда первой инстанции от .......... оставлено без изменения апелляционная жалоба представителя ответчика без удовлетворения.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от .......... решение Кущевского районного суда Краснодарского края от .......... и апелляционные определениея судебной коллегии по гражданским делам от .......... отменены, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

Отменяя вышеуказанные судебные акты, кассационная инстанция указала, что денежные средства в размере ........,58 руб. за сертификат перечислены банком в пользу ООО «Соло» за ...........1 на основании распоряжения. Таким образом, сертификат продленной гарантии является в данном случае способом исполнения обязательства - независимой гарантией. В связи с чем судом первой инстанции ошибочно не применены нормы о независимой гарантии. Между тем указанным обстоятельствам о получении кредита оценки дано не было. Суду при разрешении настоящего спора надлежало выяснить, не было ли поставлено в зависимость от заключения данного договора (сертификата независимой гарантии) предоставление кредита; не является ли оказанная услуга дополнительной, которая должна быть указана в заявлении о предоставлении кредита; в связи с чем в заявлении о предоставлении кредита изначально не было указано о предоставлении денежных средств на иные потребительские нужды, а указано о предоставлении автокредита с дополнительными условиями; с какой целью истец приобрел сертификат продленной гарантии.

При новом рассмотрении иска судом первой инстанции установлено, что .......... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №№........ в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме ........ рублей 58 коп., срок действия договора 84 мес., в случае невозврата кредита в срок –до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита ...........

Исходя из п.4 Договора, процентная ставка на дату заключения договора 19,9% годовых (подп. 4.1), базовая процентная ставка 19,9% годовых (подп. 4.2).

Пунктом 9 Договора, а именно обязанность заемщика заключить иные договоры указано «Не применимо».

Пунктом 10 Договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, а именно: заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, ТС (далее также «предмет залога») передается в залог банку. Право залога возникает у банка с даты заключения договора. ТС, в т.ч. дополнительное оборудование (ДС) остается у заемщика. ............).

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на покупку ТС и иные сопутствующие расходы (п. 11 Договора).

В п. 15 Договора, а именно услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг указано «Не применимо».

Исходя из п. 24 Договора заемщик поручил банку, а именно заемщик дате поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет ........ составить платежный документ и перечислить с банковского счета ........, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма ........, получатель ООО «Формула –МЦ»; сумма ........ рублей 58 коп. получатель (продавец дополнительного оборудования) ООО «СОЛО».

.......... между истцом и ООО «Соло» заключен договор, в рамках которого истцу выдан сертификат независимой гарантии ........ по тарифному плану обеспечения независимой гарантией .........

В качестве бенефициара по Договору независимой гарантии выступает ответчик в лице филиала Банка ВТБ (ПАО) в ............, гарантом является ООО «Соло», которое предоставляет истцу безотзывную независимую гарантию исполнения обязательств истца по кредитному договору в размере неисполненных обязательств истца по нему, но не более 6 месяцев возмещения ежемесячных платежей по Кредитному договору подряд.

Дата выдачи независимой гарантии (сертификата) ...........

Срок действия независимой гарантии - 5 лет.

Размер вознаграждения ООО «Соло» за предоставление независимой гарантии ........ рублей 58 коп.

По сведениям счета на оплату ........ от .........., поставщиком указано ООО «Соло», покупатель –истец по делу.

.......... истец направила в ООО «Соло» заявление, в котором просит: прекратить действие сертификата независимой гарантии ........ с ООО «Соло» от .......... на сумму 107 757 рублей 58коп.; возвратить уплаченную сумму в течение 10 дней. В обоснование требования истец указала, что обязательным условием заключения кредитного договора было оформление Сертификата независимой гарантии ........ с ООО «Соло» от .......... на сумму ........ рублей 58коп.

Исходя из ответа, предоставленного ООО «Соло», истцом были выполнены все условия заключения договора о предоставлении независимой гарантии, предусмотренные Офертой, в удостоверение заключения договора о предоставлении независимой гарантии был выдан сертификат. Заключение договора предоставления независимой гарантии производится на основании добровольного волеизъявления клиента. Обязательства гаранта перед бенефициаром самостоятельны и не зависят от обязательств предусмотренных договором о предоставлении независимой гарантии в силу ст. 370 ГК РФ. Договор о предоставлении независимой (безотзывной) гарантии считается исполненным гарантом в полном объеме в момент выдачи независимой гарантии. Уплаченное вознаграждение гаранта в силу положений ст. 370-371 ГК РФ может быть истребовано к возврату только при письменном отказе бенефициара (банка) от своих прав по гарантии.

По получении ответа от ООО «Соло», истец обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы.

Ответ на обращение истца к ответчику с претензией материалы дела не содержат.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец добровольно заключила кредитный договор, из содержания которого не усматривается обязанность истца в связи с предоставлением ей кредита заключать какие-либо иные договоры о предоставлении дополнительных услуг, кроме договора залога, в связи с чем пришел к выводу, что спорная услуга по независимой гарантии, предоставляемая истцу ООО «Соло» на основании её заявления, не является дополнительной услугой Банка ВТБ (ПАО), предлагаемая истцу за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из ст. 422 Гражданского кодекса РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).

В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).

В соответствии с п. 1 ст. 368 Гражданского кодекса РФ по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями (абзац 1 п. 2 ст. 368 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 ст. 370 Гражданского кодекса РФ установлено, предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное (п. 1 ст. 371 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда по условиям независимой гарантии допускается ее отзыв или изменение гарантом, такой отзыв или такое изменение производится в форме, в которой выдана гарантия, если иная форма не предусмотрена гарантией (п. 2 ст. 371 Гражданского кодекса РФ).

Если по условиям независимой гарантии допускается возможность ее отзыва или изменения гарантом с согласия бенефициара, то обязательство гаранта считается измененным или прекращенным с момента получения гарантом согласия бенефициара (п. 3 ст. 371 Гражданского кодекса РФ)

Изменение обязательства гаранта после выдачи независимой гарантии принципалу не затрагивает прав и обязанностей принципала, если он впоследствии не дал согласие на соответствующее изменение (п. 4 ст. 371 Гражданского кодекса РФ)

Исходя из сертификата гарантия носит безотзывной характер. С момента предоставления гарантом независимой гарантии (получения вознаграждения и независимой гарантии и предоставления сертификата), у гаранта возникло обязательство перед бенефициаром (кредитной либо микрофинансовой организацией) уплатить бенефициару согласованную условиями независимой гарантии денежную сумму в обеспечение исполнения принципалом обязательств по договору потребительского кредита (займа). Независимая гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом (клиентом) основного обязательства (договора потребительского кредита (займа (перед бенефициаром, только в случае наступления одного из нижеследующих обстоятельств и при предоставлении указанных в этих пунктах документов: I. потеря принципалом (клиентом) работы; II. смерть принципала (клиента). Требование бенефициара о выплате независимой гарантии предъявляется в письменной форме.

Из содержания индивидуальных условий кредитного договора следует, что дополнительная услуга в виде независимой гарантии, при получении кредита договором не предусмотрена. Ни в одном из документов, на основании которых стороны заключили кредитный договор, не содержится условие о необходимости заключения истцом договора о предоставлении независимой гарантии в целях получения кредитных средств в Банке ВТБ (ПАО).

Исследованные доказательства свидетельствуют о заполнении заявления и выдаче истцу сертификата независимой гарантии, оформленных соответствующим письменными документами.

Таким образом, волеизъявление истца на представление независимой гарантии ООО «Соло» было выражено очевидным образом в собственноручно подписанными ей с ООО «Соло» заявлении, на основании которого ей выдан сертификат независимой гарантии.

Своей подписью в кредитном договоре истец также подтвердила свое намерение на оплату независимой гарантии, размер которой указан и был известен истцу, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «Соло» с её банковского счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО).

Доказательств, действительно свидетельствующих, что обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора с ООО «Соло», не представлено.

Также учитывается и то, что в заявлении-анкете информация о намерении заключить договор с ООО «Соло» и оплатить услуги независимой гарантии не содержится.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильном применении судом апелляционной инстанции норм материального или процессуального права, направлены на переоценку доказательств и установленных судом фактических обстоятельств дела.

При рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено существенного нарушения или неправильного применения норм процессуального права и материального права.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 – 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кущевского районного суда Краснодарского края от 20.10.2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3 месяцев в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18.03.2026.

Председательствующий В.В. Одинцов

Судьи В.В. Тимофеев

Л.Е. Пономарева