Решение № 2-194/2024 2-194/2024~М-179/2024 М-179/2024 от 10 ноября 2024 г. по делу № 2-194/2024

Дело № 2-194/2024


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

пос. Усть-Мая 11 ноября 2024 г.

Усть-Майский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Тарабукина С.Г., единолично, с участием ответчика ФИО1, при секретаре судебного заседания Догоюсовой Т.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Почта Банк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд в интересах АО «Почта Банк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.12.2019 г. <***> в сумме 102737,44 руб., в том числе: 11577,64 руб. задолженность по процентам, 90676,80 руб. задолженность по основному долгу, 483,00 задолженность по комиссиям, мотивируя свои требования тем, что 12.12.2019 г. Банк заключил с Должником кредитный договор <***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 17.07.2024 г. размер задолженности за период с 12.06.2022 по 17.07.2024 г. составляет 102 737,44 руб., из них 11 577,64 руб. задолженность по процентам, 90 676,80 руб. задолженность по основному долгу, 483,00 руб. задолженность по комиссиям.

Ответчик не согласившись с иском, направил в суд возражение, в котором указал, что не согласен с суммой иска, так как им были выплачены суммы по ежемесячным обязательствам с 02.06.2022 г., было совершено 13 платежей в размере 84418 руб., приложив квитанции и выписку со Сбербанка. В основном иске эти платежи отражены, но АО «Почта Банк» звонили ему и сказали, что этих платежей нет, из-за чего он перестал вносить платежи.

Представитель истца АО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате судебного заседания, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Кроме того, информация о месте, дате и времени судебного заседания своевременно была размещена на официальном сайте Усть-Майского районного суда Республики Саха (Якутия) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

С учетом мнения ответчика, полагавшего о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, суд определил провести судебное разбирательство по делу в порядке ст. 167 ч. 5 ГПК РФ в отсутствие представителя АО «Почта Банк», поскольку стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично и пояснил, что не согласен с общей суммой иска, т.к. он производил оплаты до вынесения судебного приказа, которые не были учтены в счет погашения кредита. Ему устно сообщили, что платежи не поступали и с марта 2023 г. перестал оплачивать за кредит.

Выслушав объяснения ответчика, проверив и исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (здесь и далее положения ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 1 и п. 3 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписи является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 названного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписи или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1, 2 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного заседания установлено и из материалов дела видно, что ФИО1, <данные изъяты>, являющийся клиентом ПАО «Почта Банк», обратился 17 декабря 2018 г. с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, где он согласился, что простая электронная подпись используется Клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений и т.д., ознакомился и согласился с Условиями Соглашения о простой электронной подписи.

12 декабря 2019 г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» с суммой кредитного лимита 96000 руб., подтвердив, что ознакомлен и согласен с Правилами программы лояльности «Марки», участием в Программе лояльности «Марки», согласен на оказание Услуги по Договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами. Заявление подписано и передано с использованием простой электронной подписи.

12 декабря 2019 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключено Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее по тексту - Индивидуальные условия) на основании заявления о предоставлении кредитной карты по указанной программе с кредитным лимитом в 96 000 руб., которое подписано и передано ответчиком с использованием простой электронной подписи.

Согласно Индивидуальных условий ФИО1 предоставлен ПАО «Почта Банк» кредитный лимит в сумме 96000 руб. со сроком действия договора 30 лет, срок возврата кредита - до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом (п.п. 1 и 2 Индивидуальных условий).

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий, ответчик согласился, что процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг будет составлять: при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых; при невыполнении условий беспроцентного периода - 17,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств - 39,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей в банкоматах ПАО «Почта Банк» - 39,9% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 39,9% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что платежи осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца, начиная с 12.01.2020 г. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату. Способы погашения кредита указаны в п. 8 Индивидуальных условий.

При этом п. 11 Индивидуальных условий предусмотрели, что цели использования заемщиком потребительского кредита не применимы.

ФИО1 согласился и подтвердил с услугами, оказываемыми Кредитором Заемщику за отдельную плату, в частности, с размером комиссии: 1-й период пропуск платежа – 300 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа – 500 руб. (взимается за каждый период пропуска платежа, но не более 4-х пропусков подряд).

В соответствии с п.п. 14 и 18 Индивидуальных условий ФИО1 своей подписью на Индивидуальных условиях подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах, с условиями Договора, изложенными в Индивидуальных условиях и проинформирован, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru.

Своей подписью на Индивидуальных условиях ответчик подтвердил на получение банковской карты и с просьбой перевыпускать банковскую карту по истечении ее срока (п. 21 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1.2 Условий соглашения о простой электронной подписи, соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от клиента заявления.

Как следует из п.п. 1.1-1.6 и 1.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, представляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью (ПЭП) при наличии соответствующего соглашения. Информация о списке продуктов и технологиях оформления договора, при которых не принимается ПЭП, указана на сайте банка в сети Интернет www.pochtabank.ru. При недостаточности или отсутствии на счете денежных средств Банк предоставляет клиенту кредит.

Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием банковской карты. Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указываются в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях.

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Если до даты платежа (включительно) клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считает просроченным (п.п. 7.1-7.3 Общих условий).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае неуплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно.

В силу п. 8.5 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.

Согласно записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, ФИО1 авторизован как пользователь, результат проверки положительный.

18 ноября 2022 г. в связи с неисполнением обязательств по договору <***> от 12.12.2019 г. ответчику истцом направлено заключительное требование о полной оплате задолженности до 27.12.2022 г. в размере 102737,44 руб., которая включает: невозвращенный остаток кредита 90676,80 руб.; проценты по кредиту 11577,64 руб.; неоплаченные комиссии 483 руб.

Указанное требование АО «Почта Банк» ответчиком не исполнено.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору <***> от 12.12.2019 г. ответчик имеет задолженность в размере 102737,44 руб., из которых 11 577,64 руб. задолженность по процентам, 90 676,80 руб. задолженность по основному долгу, 483,00 руб. задолженность по комиссиям.

Определением мирового судьи судебного участка № 32 Усть-Майского улуса (района) Республики Саха (Якутия) от 16.03.2023 г. отменен судебный приказ от 03 марта 2023 г. по заявлению АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> от 12.12.2019 г.

Как следует из выписки по лицевому счету № <данные изъяты> ФИО1, за период с 15.12.2019 г. по 19.08.2024 г. ответчик пользовался кредитной картой АО «Почта Банк», АО «Почта Банк» взятые обязательства Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в установленном размере и лимите. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга, уплате процентов за пользование денежными средствами и комиссии Банка исполнял надлежащим образом до 13 мая 2022 года, а с 02 июня 2022 года в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств об ежемесячном осуществлении платежей по погашению основного долга, уплате процентов за пользование денежными средствами и комиссии Банка до 12 числа каждого месяца.

Таким образом, с учетом положений ст. 56 ГПК РФ предписывающий, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, проанализировав представленные доказательства сторонами в совокупности согласно ст. 67 ГПК РФ и в соответствии с изложенными нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита, других необходимых документах и в Индивидуальных условиях, устанавливающего условия кредитования, тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Изменение финансового положения, возникновение каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов, комиссии, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Суд, распределяя бремя доказывания между сторонами, пришел к выводу о том, что именно на ответчике должна быть возложена обязанность доказать надлежащее исполнение принятых им по кредитному договору обязательств.

Между тем таких доказательств либо сведений об ином размере задолженности ответчик не представил.

В своих пояснениях и возражении на исковое заявление ответчик указывает, что не согласен с общей суммой задолженности и ссылается на то обстоятельство, что истцом неправомерно не приняты к зачету представленные ответчиком документы о совершении 13 платежей по погашению кредита, однако в ходе судебного разбирательства установлено, что все указанные платежи были учтены и отражены в представленном расчете о задолженности и выписке по лицевому счету ответчика за период с 15.12.2019 по 19.08.2024.

Указанные доводы не могут быть приняты судом во внимание, поскольку сводятся к изложению субъективного мнения ответчика.

Установленные обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что ему не была предоставлена достаточная информация об условиях кредитования, в том числе о полном размере и лимите кредита, размере процентов, порядке и сроках их возврата, последствиях неисполнения обязательств. Ответчик добровольно выбрал предложенный кредитный продукт и в случае несогласия с условиями кредитного договора был вправе отказаться от его заключения.

При этом суд выяснил, что ответчик заблуждается в условиях кредитования и лимите кредита и то, что кредит ему был предоставлен для осуществления расходных операций с использованием полученной им банковской карты по программе «Кредитная карта», более того, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств АО «Почта Банк» предоставляет ему кредит, но не более размера кредитного лимита, т.е. банковская карта была предназначена для осуществления операций, например, для зачисления Банком суммы кредита, зачисления поступивших денежных средств, в том числе для погашения задолженности по заключенному договору, списание денежных средств в погашение по его распоряжению и другие операции с использование банковской карты или его реквизитов.

При таком положении и принимая во внимание указанное выше, суд достоверно установил факт заключения между сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и предоставления истцом ответчику денежных средств в размере кредитного лимита, а также нарушение ответчиком обязательств по возврату основного долга, процентов за пользования кредитом и комиссии Банка, что подтверждается представленными доказательствами.

Имеющаяся задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, заключительное требование в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено, вследствие чего, АО «Почта Банк» вправе был обратиться в суд с иском.

Проверив предоставленный истцом расчет задолженности по состоянию на 17 июля 2024 г., суд с ним соглашается, он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и ничем не опровергнут. Доказательств неправильности расчета ответчиком не предоставлено, свой расчет не произведен и суду не предоставлен.

При таких обстоятельствах требование АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договорув размере 102737,44 руб., в том числе: основной долг 90676,80 руб.; проценты за пользование кредитом 11577,64 руб., задолженность по комиссиям 483,00 руб. за период с 12.06.2022 г. по 17.07.2024 г. является обоснованным и подлежит удовлетворению полностью.

При разрешении вопроса о судебных расходах, суд установил, что при подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме соответственно 1623,00 руб. и 1 632,00 руб. (исчисленные согласно ст. 333.19 НК РФ до вступления в силу Федерального закона от 08.08.2024 г. № 259-ФЗ, который применяется после 08.09.2024 г.), а всего 3255,00 руб. платежными поручениями № 4496 от 16.01.2023 г. и № 83532 от 07.09.2023 г. и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ суд ФИО1 присуждает полностью возместить АО «Почта Банк» судебные расходы в размере 3255,00 руб., поскольку решение суда состоялось в пользу АО «Почта Банк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 12 декабря 2019 года за период с 12 июня 2022 года по 17 июля 2024 года в размере 102737,44 руб. (сто две тысячи семьсот тридцать семь рублей 44 копейки), в том числе: задолженность по основному долгу – 90676,80 руб. (девяносто тысяч шестьсот семьдесят шесть рублей 80 копеек), задолженность по процентам 11577,64 руб. (одиннадцать тысяч пятьсот семьдесят семь рублей 64 копейки), задолженность по комиссиям 483,00 руб. (четыреста восемьдесят три рубля 00 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3255,00 руб. (три тысячи двести пятьдесят пять рублей 00 копеек), а всего взыскать на общую сумму 105 992,44 руб. (сто пять тысяч девятьсот девяносто два рубля 44 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Усть-Майский районный суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий п/п С.Г. Тарабукин

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2024 года

Копия ВЕРНА,

Судья Усть-Майского районного суда

Республики ФИО3 Тарабукин

Секретарь суда Л.В. Решетникова