Решение № 2-2148/2018 2-2148/2018 ~ М-1625/2018 М-1625/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-2148/2018

Дело ###


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Зуевой Е. А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

18 мая 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Б.Е.Л. о взыскании суммы задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Б.Е.Л. о взыскании суммы задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, что Б.Е.Л., ознакомившись с информацией, содержащейся в перечне информации по потребительским кредитам, условиях по картам, условиях кредитования счета и тарифах по картам, **.**.**** направила в банк заполненную ею анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном Заявлении Клиент просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт»; на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого: предоставить платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием

карты.

При этом в заявлении клиента указано, что он принимает и соглашается с тем, что: банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора кредита предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей банковского счета.

В указанном заявлении собственноручной подписью клиент подтвердил, что она ознакомлена с условиями по картам, условиями кредитования счета, тарифами по картам и получил данные документы. Также в заявлении указано, что к взаимоотношениям в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в информационном блоке заявления. При этом тарифный план был собственноручно подписан клиентом.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи **.**.**** в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. открыл клиенту банковский счет.

Договор потребительского кредита ### был заключен между банком и ответчиком **.**.**** путем акцепта ответчиком предложения банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком клиенту.

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита, банк предоставил Б.Е.Л. лимит кредитования в размере 90000 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк, во исполнение своих обязательств по договору, открыл счет карты и выпустил банковскую карту.

Клиент получил указанную карту на руки **.**.**** и активировала ее. Банком был установлен лимит кредита в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно условиям договора о карте клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии с п. 4.2. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся общими условиями договора потребительского кредита, банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и иных платежей, предусмотренных условиями.

Кредит предоставляется банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период пользования картой ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

В соответствии с п.7.1. Условий срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно п. 7.5. Условий денежные средства, размещенные на Счете (не в результате предоставления банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что Заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

Согласно п. 7.6. Условий заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п. 1.21 Условий). Согласно п. 6.1. Условий сумма

минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с индивидуальными условиями.

Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий и определяется следующим образом. До выставления ЗСВ начисленные банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчётного периода определяется Минимальный платеж (МП). МП равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется МП; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная часть МП без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты МП является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности МП равен нулю.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты ###.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий для осуществления расходных операций, предусмотренных договором о карте.

Согласно п. 8.1. Условий заемщику, если это предусмотрено договором о карте, устанавливается льготный период кредитования (беспроцентный период). Льготный период кредитования— период времени, в течение которого проценты по кредиту, предоставленному банком в связи с совершением определенных в договоре о карте операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен соответствующий счет-выписка, не взимаются при условии оплаты заемщиком всех по состоянию на дату окончания указанного расчетного периода сумм задолженности, а также задолженности по договору о карте в полном объеме не позднее даты окончания льготного периода, указанной в таком счете-выписке, при этом:

льготный период применяется только в отношении тех операций, которые указаны в договоре о карте, совершенных за счет кредита и отраженных на счете в течение расчетного периода, в случае если не позднее даты окончания льготного периода, указанной в счете-выписке, заемщик разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счете-выписке; в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты окончания льготного периода, заемщик не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в счете-выписке, то льготный

период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму льготных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода подлежат оплате заемщиком.

Учитывая, что клиент в период исполнения договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 7.1. Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 7.3. Условий).

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 83308 руб. 15 коп. и сроке её погашения - **.**.****.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 7.7. Условий).

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты ###.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 69308 руб. 15 коп., в том числе 67196 руб. 62 коп. - сумма непогашенного кредита; 2111 руб. 53 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. Однако вынесенный судебный приказ был отменен.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, п.1 ст.810, п.1 ст.819, ст.850 ГК РФ просит суд : взыскать с Б.Е.Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 69308,15, в том числе: 67196 руб. 62 коп. - сумма непогашенного кредита; 2111 руб. 53 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; судебные расходы в размере 2279 руб.

В судебном заседании представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО1, действующая на основании доверенности от **.**.****., размер заявленных исковых требования уточнила, о чем представила соответствующее заявление, где просит суд взыскать с Б.Е.Л. задолженность в размере 67308,15 руб., из которых: 65196,62 – сумма основного долга, 2111,53 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту.

Ответчик Б.Е.Л. в судебном заседании требования банка признала. Пояснила, что с суммой основного долга она согласна. Пояснила, что ежемесячно, по договоренности с сотрудником службы безопасности банка производит выплату долга в размере 2000 руб. ежемесячно.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.****. Б.Е.Л. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****., условиях предоставления обслуживания по карте (л.д.27-36).

В рамках договора о карте, Б.Е.Л. просила банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту ««Русский Стандарт Классик», ТП 10-н, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В приложении к индивидуальным условиям, подписанном заемщиком, в том числе, были указаны: процентная ставка и порядок ее определения 36% годовых (п. 4 приложения) (л.д. 20), плата за выдачу наличных денежных средств - 1,9% (п. 10 Тарифов).

Как следует из материалов дела, Банк **.**.****. акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя Б.Е.Л. счет ###.

В рамках заключенного договора о карте на имя Б.Е.Л. выпущена кредитная карта, которая, согласно заявлению (л.д. 12), была направлена ей почтовой корреспонденцией. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ответчику был установлен лимит денежных средств по карте в размере 90000 руб.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.****. с момента открытия банком счета клиенту.

Факт ознакомления и согласия Б.Е.Л. с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден её личной подписью в заявлении, тарифном плане, индивидуальных условиях.

Из выписки по счету заемщика ### следует, что карта заемщиком Б.Е.Л. была активирована **.**.****. В период с **.**.****. (первая расходная операция) по **.**.****. (дата последнего платежа) заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.5. условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 7.5 Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

В соответствии с п. 4.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: 4.1.1. предоставления банком клиенту кредита; 4.1.2. начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; 4.1.3. начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; 4.1.4. возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора заемщиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и Условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.****. заключительное требование (л.д.39-41).

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 7.3.3 Условий), то есть не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете заемщика Б.Е.Л., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней (л.д.42-45).

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Б.Е.Л. перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** составляет 67308,15 руб., в том числе: 65196,62 руб. - сумма непогашенного кредита; 2111,53 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с Б.Е.Л. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****, в размере 67308,15 руб., в том числе: 65196,62 руб. - сумма непогашенного кредита; 2111,53 руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 2279 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением (л.д. 11).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Б.Е.Л. о взыскании суммы задолженности по договору о карте - удовлетворить.

Взыскать с Б.Е.Л., **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 67308 руб. 15 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2279 руб., всего 69587 руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 22 мая 2018 года.

Судья Н.В. Маркова