Решение № 2-5216/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-5216/2020

Копия УИД: №

Учет: 2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее по тексту – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»), обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту – ООО «Русфинанс Банк») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с заключением кредитного договора заключен договор страхования жизни и здоровья, размер страховой премии составил - 237267,23 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. В связи с чем, с ответчиков подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке возврат неиспользованной части страховой премии в размере 157164,48 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2477,70 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал полном объеме, пояснив при этом, что сумма страховой премии была перечислена на счет страховой компании.

Представитель соответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление (л.д. 61-62).

Определением Приволжского районного суда <адрес> исковые требования в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» оставлены судом без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ООО Русфинанс Бнак« был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого, ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу денежные средства в размере 1883073,23 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,785%.

ДД.ММ.ГГГГ при посредничестве банка от имени истца было составлено заявление на присоединение к программе коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика. Сам договор страхования заключен между ответчиками.

Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1883073,23 руб. Страховая премия составляет 237267,23 руб. и уплачивается банком в течение 3 дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Срок страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем признается смерть застрахованного лица (истца) в течении срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4. Правил; установление застрахованному лицу в течении срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезней ….

Согласно заявлению на страхование, что после истечения одного месяца с даты начала действия страхования, договора страхования в период его действия в отношении истца так же может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ N №

Как было указано выше, согласно Заявлению на включение в число участников программы страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 237267,23 рубля.

Согласно платежному поручению № и выписке из реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 237267,23 руб. от ФИО2 были перечислены на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (л.д. 73,74)

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, а надлежащим ответчиком по делу является – ОООО «Сосьете Женераль страхование жизни».

Согласно справке о полном погашении кредита, выданной ООО «Русфинанс Банк», задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф, ФИО2 полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. Договор закрыт.

Исходя из вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ