Решение № 2-647/2017 2-647/2017~М-267/2017 М-267/2017 от 10 мая 2017 г. по делу № 2-647/2017

Дело №2-647/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ж.В. Афанасьевой,

при секретаре Тлеуове С.А.,

с участием

истцов ФИО1, ФИО1,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» об обязании осуществить перерасчет суммы основного долга и перерасчет ежемесячных платежей по погашению основного долга и суммы процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» об обязании осуществить перерасчет ежемесячных платежей по погашению основного долга и суммы процентов по кредитному договору. В обоснование указали, что между ФИО1, ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк», в лице дополнительного офиса Оренбургского отделения ОАО «Россельхобанк №, был заключен кредитный договор № от 15.09.2011 года, согласно которому ответчик предоставил истцам денежные средства в размере 1100000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 13,5 % годовых, на срок до 10.09.2036 года, для приобретения истцами квартиры с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>. Указывают, что согласно п.4.2, указанного договора, «стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита. Возврат (погашение) кредита (основного долга) производится ежемесячно, равными долями в сумме 3666,67, одновременно с уплатой процентов в соответствие с графиком возврата (погашения) кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью». 31.12.2011 года, в счет погашения суммы основного долга из Пенсионного фонда РФ на ссудный счет № по кредитному договору поступили средства из материнского семейного капитала в размере 365698, 40 рублей. В соответствии с п.4.6, договора поступившая сумма материнского капитала частично погасила ссудную задолженность до 10.04.2020 года и на этот остаток в соответствии с п.4.1. договора перерасчитаны проценты. Остаток основного долга после погашения средствами материнского капитала составил 723301.59 рублей, согласно сведениям банка. Но, ответчик, в одностороннем порядке прекратил списание денежных средств, поступающих в счет погашения суммы основного долга. Как пояснили истцам в Банк по собственной инициативе на срок до 10.03.2020 года, предоставил истцам отсрочку по оплате суммы основного долга. Об изменении порядка оплаты по вышеуказанному договору, ответчик истцов не уведомлял. Сами истцы с заявлением о предоставлении отсрочки по выплате основного долга в Банк не обращались. Таким образом, до 10.03.2020 года, указанная выше сумма основного долга не уменьшается, а следовательно, не происходит перерасчета процентов, начисляемый на остаток суммы основного долга. Считают, что Банк в данном случае, нарушает положения ст. 310 ГК РФ. Считают, что действия Банка направлены на то, чтобы как можно дольше удерживать с заемщиков максимальный размер выплат по процентам, начисляемым на сумму основного долга. Заемщики в период действия предоставленной рассрочки, отсрочки, осуществили значительную переплату по сумме выплаченных проценту, кредитному договору. Но согласно сведениям, которые содержатся в информационной базе Банка, (погашение) кредита (основною долга) осуществляется в соответствии выданным Заемщикам графику. Фактически на руках заемщиков находятся два графика погашения. Ответчиками за период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года внесено 439451,28 рублей -только проценты за период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года. Согласно установленному графику платежей, размер ежемесячного платежа, направленного на погашение суммы основного долга, в указанный период составлял 3666,67 рублей. Таким образом, в счет суммы основного долга Банк, согласно условиям договора должен был засчитать - 3666,67*59 (период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года)= 216333,53 рубля. Следовательно, сумма основного долга на 10.11.2016 года, должна была составить: 23301,59-216333,53=506968,06 рублей. А с учетом уменьшения суммы основного долга, должны были быть уменьшены и ежемесячные платежи по процентам за пользование суммой кредита.

С учетом уточнения иска ФИО1 и ФИО1 просили суд обязать ответчика осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от 15.09.2011 года с учетом поступления средств материнского капитала в счет частичного досрочного погашения, включив в счет погашения основного долга, внесенные истцами денежные средства за период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года в размере 144676 руб. 27 коп., а оставшуюся сумму в счет погашения процентов.

Истцы ФИО1, ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил суд в иске отказать.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения.

Статья 10 Федерального закона также предусматривает направление средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО1, ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк», в лице дополнительного офиса Оренбургского отделения ОАО «Россельхобанк №, был заключен кредитный договор № от 15.09.2011 года, согласно которому ответчик предоставил истцам денежные средства в размере 1100000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 13,5 % годовых, на срок до 10.09.2036 года, для приобретения истцами квартиры с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>.

Согласно п.4.2, указанного договора, «стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита. Возврат (погашение) кредита (основного долга) производится ежемесячно, равными долями в сумме 3666,67 коп., одновременно с уплатой процентов в соответствие с графиком возврата (погашения) кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью».

Согласно п. 4.6 заемщики вправе осуществить досрочный возврат (погашение) кредита (как в полном объеме, так и в частичном) по истечения срока, установленного настоящим пунктом договора, при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору (по почте либо вручает лично) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме Банка/платежное поручение, оформленное в установленном порядке и подписанное представителем заемщиков по форме 0401060/заявление представителя заемщиков на перечисление денежных средств. Заявление о досрочном возврате кредита/ платежное поручение по форме 0401060/заявление представителя заемщиков на перечисление денежных средств должно быть получено кредитором не позднее одного рабочего дня до дня досрочного возврата кредита (части кредита).

После осуществления частичного досрочного погашения плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения графиком выплаты кредита, предусмотренного пунктом 4.2. настоящего договора, считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная со следующего по сроку и далее в, плановом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. При направлении представителем заемщиков кредитору заявления о досрочном частичном погашении Кредита, содержащего указание на возврат (погашение) кредита в сроки, установленные пунктом 4.2.1. Договора, дальнейший возврат Кредита (основного долга) производится начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением Кредита, с изменением (в сторону уменьшения) подлежащих возврату сумм кредита (основного долга);

И в случае досрочного частичного возврата кредита новый график погашения кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, направляются кредитором представителю заемщиков любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) в день осуществления досрочного частичного погашения кредита.

При этом графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные пунктами 4.1. и 4.2. настоящего договора, считаются утратившим силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата Кредита.

Судом установлено, что 06.12.2011 года ФИО1 подала заявление в Управление Пенсионного фонда РФ в Шарлыкском районе Оренбургской области о перечислении средств материнского (семейного) капитала в сумме 365698,40 рублей на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту на приобретение жилого помещения.

Денежные средства были перечислены ГУ – УПФ РФ в Шарлыкском районе в банк в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что указанные денежные средства АО «Россельхозбанк» были направлены на погашение основного долга по кредитному договору в срок до 10.04.2020 года.

Согласно справке ОАО «Россельхозбанк» остаток основного долга после погашения средствами материнского капитала составил 723301.59 рублей.

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании, а также выписки по счету и графиков платежей следует, что исходя из суммы основного долга в размере 723 301 руб. 59 коп., начиная с декабря 2011 года истцам пересчитаны проценты и с указанной даты вплоть до 10.04.2020 года истца надлежало платить только проценты, поскольку средства материнского капитала были распределены на плановые ежемесячные платежи в счет основного долга по кредитному договору на срок до 10.04.2020 года.

Таким образом, начиная с декабря 2011 года, истцы вносили ежемесячные платежи в счет погашения процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности.

При этом в нарушение п. 4.6 условий кредитного договора ответчик не предоставил истцам новый график платежей по кредитному договору, согласно которому с 13.12.2011 года ежемесячные платежи будут направлены только на оплату процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности, не согласовал его с истцами, доказательств обратного ответчик в материалы дела не представил.

В судебном заседании истцы указывают, что при поступлении средств материнского капитала в банк 21.12.2011 года они в Банке написали заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, следовательно, полагают, что Банк сделал перерасчет, вследствие чего сумма ежемесячного платежа сократилась.

Представитель ответчика в судебном заседании возражая по доводам истцов ссылается на правомерность действий Банка, на отсутствие со стороны истцов заявления о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

При этом представитель Банка в обоснование правомерности своих действий ссылается на письмо Банка России №21-Т от 10.02.2009 года, которым было рекомендовано Банкам, поступившие от территориального органа Пенсионного фонда средства материнского (семейного) капитала направить на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту единовременно и в полном объеме.

Между тем доводы представителя ответчика находятся в противоречии между собой, поскольку с одной стороны представитель Банка указывает, что частичное досрочное гашение задолженности по кредитному договору возможно только на основании заявления заемщиков, и как следствие на отсутствие у них обязанности производить перерасчет суммы основного долга и процентов по кредиту, а с другой стороны, указывает на то, что произвел частичное гашение суммы основного долга и произвел перерасчет процентов по кредитному договору на основании письма Банка России №21-Т от 10.02.2009 года.

Вместе с тем, Письмо Банка России N 21-Т от 10.02.2009 года, на которое ссылается ответчик, не является нормативным правовым актом. Кроме того, пункт 2 указанного Письма Банка России предусматривает, что поступившие от территориального органа Пенсионного фонда РФ средства (часть средств) материнского капитала рекомендуется направлять на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме, то есть письмо носит рекомендательный характер.

При этом, исходя из фактических обстоятельств дела, Банк при поступлении средств материнского капитала в декабре 2011 года произвел частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору по своему усмотрению в нарушение п.п. 4.2, 4.6 кредитного договора, чем нарушил права заемщиков, а именно пересчитал проценты на уменьшенную сумму основного долга - 723301 руб. 59 коп. с учетом поступившей суммы материнского капитала. При этом ответчик одновременно, несмотря на это, как следует из графика платежей, распределяет сумму материнского капитала в размере 365698,40 рублей в ежемесячные платежи в срок до 20.04.2020 года.

Таким образом, сумма основного долга по кредиту, как на декабрь 2011 года, так и на апрель 2020 года остается неизменной и равной 723301 руб. 59 коп., что противоречит п. 4.6 кредитного договора.

Производя перерасчет процентов истцам в декабре 2011 года, Банк тем самым признал право истцов на перерасчет, и исходя из п. 4.6 кредитного договора, Банк одновременно должен был произвести и перерасчет суммы основного долга, выдав истцам новый график платежей, по которому в соответствии с п. 4.2 кредитного договора ежемесячный платеж состоит как из платежа по основному долгу так и по уплате процентов.

В нарушение указанных положений кредитного договора, а также в отсутствие согласия истцов, ответчик, начиная с января 2012 года по 11.11.2016 года принимал, поступившие денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору только в погашение процентов.

Принимая во внимание доводы Банка об отсутствии заявления заемщиков на частичное досрочное гашение кредита, Банк вообще тогда не был вправе распоряжаться поступившими на расчетный счет истцов денежными средствами, денежные средства в таком случае должны были находиться на их счете и списываться ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей по кредиту.

18.07.2016 года ФИО1 направила АО «Россельхозбанк» претензию, из содержания которой следует, что она просила изменить порядок зачисления денежных средств материнского капитала, и направить их на погашение суммы основного долга с 21.12.2011 года.

Согласно ответу банка от 03.10.2016 года № на претензию ФИО1 от 18.07.2016 года ответчиком была проведена проверка по результатам которой было установлено, что в счет погашения основного долга из Пенсионного фонда 21.12.2011 года на ссудный счет № по кредитному договору поступили средства материнского семейного капитала в размере 365 698,40 рублей. В соответствии с п.4.6 «кредитного договора поступившая сумма материнского капитала частично досрочно погасила ссудную задолженность до 10.04.2020 года. Остаток основного долга после погашения средствами материнского капитала составил 723301 руб. 59 коп. и на этот остаток в соответствии с п.4.1. кредитного договора были пересчитаны проценты. После частичного досрочного погашения кредита сформирован новый график погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом и передан истцам нарочно, второй экземпляр графика хранится в Банке. Согласно п.4.6 кредитного договора графики погашения основного долга и процентов, предусмотренные п.п.4.1,4.2 кредитного договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата кредита. Далее кредит сопровождался Банком и обслуживался в соответствии с новыми правилами. Учитывая изложенное, ОАО «Россельхозбанк» не нашел оснований для признания претензии обоснованной.

11.11.2016 года ФИО1 подал заявление в ОАО «Россельхозбанк» на досрочное частичное погашение кредита на сумму 149364,87 рублей по соглашению № от 19.09.2011 года. Как следует из материалов дела, указанный перерасчет был произведен с 11.11.2016 года, истцам был выдан новый график платежей по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Таким образом, сумма процентов в ежемесячном платеже образуется по следующей формуле: сумма основного долга Х % ставку Х число дней между датами ежемесячного платежа / 100 Х число дней в году.

Суд находит верным расчет (график платежей) истцов, который произведен с учетом поступившей суммы материнского капитала 365698,40 рублей, начиная с января 2012 года (сумма основного долга составляет 723301 руб. 59 коп.), ежемесячный платеж в счет основного долга по кредиту должен быть равен с учетом перерасчета 2427 руб. 19 коп. (723301 руб. 59 коп. (остаток основного долга) / 298 месяцев (количество оставшихся месяцев до полного погашения ипотечного кредита)). При этом сумма платежа в счет основного долга не меняется, поскольку основной долг ежемесячно уменьшается на сумму 2427 руб. 19 коп. Таким образом, в феврале 2012 года ежемесячный платеж в счет основного долга складывается из (720874 руб. 40 коп./297) = 2427 руб. 19 коп. и по такой формуле рассчитывается до 11 ноября 2016 года.

Ответчик возражений относительно указанного расчета, иной расчет не представил, возражая относительно удовлетворения иска в целом.

Принимая во внимание представленные сторонами доказательства, а именно расчет суммы иска, условия договора, действия и позицию банка, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от 15.09.2011 года с учетом поступления средств материнского капитала в счет частичного досрочного погашения, включив в счет погашения основного долга, внесенные истцами денежные средства за период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года в размере 143204 руб. 21 коп.

В остальной части удовлетворения иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» об обязании осуществить перерасчет суммы основного долга, перерасчет ежемесячных платежей по погашению основного долга и суммы процентов по кредитному договору удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «Россельхозбанк» осуществить перерасчет суммы основного долга и суммы процентов по кредитному договору № от 15.09.2011 года, с учетом поступления средств материнского капитала в счет частичного досрочного погашения, включив в счет погашения основного долга, внесенные денежные средства за период с 10.01.2012 года по 10.11.2016 года в размере 143204 (сто сорок три тысячи двести четыре) рубля 21 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.05.2017 года

Судья Афанасьева Ж.В.