Решение № 2-3080/2018 2-374/2019 2-374/2019(2-3080/2018;)~М-3086/2018 М-3086/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-3080/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 10 января 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Славинской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО Банк Русский Стандарт к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 20.10.2011 года между сторонами был заключен кредитный договор №, в офертно-акцептном порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 20.10.2011 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте заемщик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении от 20.10.2011 года, а также Условиях и Тарифах, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии со ст.850 ГК РФ. 20.10.2011 года ФИО1 обратился в банк за получением карты, 20.10.2011 года Банк передал ему карту и открыл на его имя банковский счет № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложению (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период с 20.10.2011 года по 23.11.2018 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, согласно Условиям договора. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет 666 255 руб. 70 коп. В связи с чем, просило взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по договору № в размере 666 255 руб. 70 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 862 руб. 56 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, о причинах неявки ответчика ФИО1, суду не известно.

Суд, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 20.10.2011 года на основании заявления ФИО1 от 20.10.2011 года на выпуск и получение банковской карты ЗАО «Банк Русский Стандарт», акцептированного банком, между ЗАО «Банк Русский Стандарт», в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт (далее-Условия), Тарифами (Тарифным планом ТП 236/1), и Дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», включающими в себя Условия Программы страхования ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью договора, с которыми был ознакомлен и согласен ответчик, присоединившись к программе страхования рисков от мошенничества.

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт», процентная ставка по кредиту составляла 28 % годовых.

24.11.2011 г. ФИО1 в соответствии с договором получил кредитную банковскую карту ЗАО «Банк Русский Стандарт» тип «Русский Стандарт Голд» № с установленным лимитом 150 000 руб., сроком действия до 31.10.2016 г., ФИО1 был открыт счет №.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе распиской ФИО1 в получении данной карты от 24.11.2011 г.

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные отношения, регулируемые гл. 45 ГК РФ «Договор банковского счета», при которых банковская карта является формой удостоверения прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.7. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным Банком РФ 24.12.2004 №, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 8.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами.

Судом также установлено и выпиской по счету заемщика подтверждено, что, начиная 21.10.2012 г. по 29.11.2015 г. ФИО1 совершались операции по внесению и списанию со счета банковской карты денежных средств, при этом в течение указанного периода было совершено расходных операций на общую сумму 617 200 руб. 92 коп., внесено на счет 473 267 руб. 41 коп., последний раз пополнение счета ответчика произошло 29.09.2015 года суммой в размере 66,41 руб.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с п. 5.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банку клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.п.1.34, 5.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода, определяемого в 1 месяц, банк формирует счет-выписку, которая передается клиенту.

В силу п.п. 5.14, 5.14.1, 1.27 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, в том числе минимальный платеж - сумму денежных средств на счете в течение расчетного периода.

Пунктом п. 5.14.5 Условий предусмотрено, что под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного периода (при наличии такового).

Согласно п. 5.6 Условий, клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п. 5.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 5.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 5.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

В силу п. 5.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с Тарифным планом ТП 236/1 «Русский Стандарт Голд», о котором ответчик был уведомлен и с ним согласен, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3 000 руб.(п. 1).

Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - не взимается; за счет кредита - 2,9% (минимум 100 руб.) (п. 7.1.2 Тарифов); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита - 2,9% (минимум 100 руб.) (п. 7.2.2), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчётного периода (п. 21).

Минимальный платеж составляет 10 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 10); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 11); льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.14), другие платы и комиссии.

Приказом председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 30.07.2014 были утверждены изменения и дополнения в Тарифы по картам «Русский Стандарт», с 01.09.2014 были внесены изменения в п. 14 тарифного плана ТП <данные изъяты>, согласно которым неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет 700 руб. за каждый факт просрочки.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, нерегулярно вносил минимальные платежи, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем и недостаточностью на счете денежных средств образовалась задолженность.

На ответчика в соответствии ст. 56 ГПК РФ возлагалась обязанность доказать надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, а равно отсутствие вины в ненадлежащем исполнении договорных обязательств, однако таких доказательств ответчик суду не представил.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.22, 5.23 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита банку, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом сумма, указанная в нем, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления клиенту заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых).

Судом установлено, что с целью информирования клиента о размере задолженности и дате её погашения банк направил ответчику заключительный счет-выписку, сформированный 21.08.2015 года и предложил оплатить в срок до 20.09.2015 года, то есть досрочно, а именно задолженность в размере 671 322 руб. 11 коп., из которых: 520 891руб. 23 коп. - задолженность по основному долгу; 142 030 руб. 88 коп. - проценты за пользование кредитом, 8 400 руб. 00 коп. - плата за пропуск минимального платежа.

Ответчик данные требования банка исполнил частично, внес на счет 20.09.2015 г. денежные средства в размере 5 000 руб., 29.09.2015 г. - 66,41 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Согласно составленному истцом расчету задолженности по договору за период с 20.10.2011 г. по 23.11.2018 г. включительно, арифметическая правильность которого судом проверена, подтверждена материалами дела и ответчиком не оспорена, задолженность по кредитному договору составляет 614 940 рублей 30 коп., из которых: 520 891 руб. 23 коп. - задолженность по основному долгу; 3 000 руб., 00 коп. - плата за выпуск и обслуживание карты; 82 649 руб. 07 коп. - проценты за пользование кредитом; 8 400 руб. 00 коп. - плата за пропуск минимального платежа.

В суд каких-либо возражений и в подтверждение их - доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, как того требует ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчиком до настоящего времени задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк «Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы займа с причитающимися процентами, а также плату за пропуск минимального платежа является обоснованным.

Вместе с тем, поскольку доказательств того, что ФИО1 выражал свое согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, истцом не представлено, соответствующая отметка в анкете ответчика на получение карты от 20 октября 2011 года отсутствует, сведений о подключении к Программе страхования иным способом, предусмотренным Условиями, не имеется, требование о взыскании с ответчика комиссии за участие в данной Программе в размере 51 315,40 руб., удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 614 940 руб. 30 коп., из которых: задолженность по основному долгу составляет 520 891 руб. 23 коп., плата за выпуск и обслуживание карты - 3 000 руб. 00 коп.; начисленные проценты за пользование кредитом - 82 649 руб. 07 коп., плата за пропуск минимального платежа - 8 400 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 862 руб. 56 коп., что подтверждается платежным поручением № от 26.11.2018 года на сумму 9 862,56 руб.

Кроме того, на основании положений ст.98 ГПК РФ, в контексте позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы Банка, как стороны, в пользу которой состоялось решение суда, на уплату госпошлины за подачу искового заявления также подлежат возмещению за счет средств ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (за исключением требования о взыскании неустойки), то есть в размере в размере 9 103 руб. 14 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 614 940 рублей 30 копеек, состоящей из суммы основного долга в размере 520 891 рублей 23 копейки, платы за выпуск и обслуживание карты в размере 3 000 рублей, процентов в размере 82 649 рублей 07 копеек и платы за пропуск минимального платежа в размере 8 400 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 103 рубля 14 копеек, то есть всего - 624 043 рублей 44 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья