Решение № 2-1913/2017 2-1913/2017~М-2110/2017 М-2110/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-1913/2017

Дело №2-1913/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Строковой Е.Г.,

при секретаре Лебеде А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Иск обоснован тем, что **.**,** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... а заемщик обязался возвратить сумму долга с уплаченными процентами. Ежемесячный платеж составляет .... Процентная ставка .... Согласно графику погашения кредита по договору общая сумма возврата составляет ...., из которых: .... – основной долг, .... – проценты, ... – комиссия за смс. **.**,** истец досрочно внесла ..., из которых .... ушло в погашение основного долга, ... руб. в погашение процентов, ... в погашение комиссии за смс-банк, .... – в погашение начисленных срочных процентов за кредит, .... – в погашение основного долга. Истцом не было подано заявление о расторжении кредитного договора, данный кредитный договор не расторгнут и не изменен. Сумма задолженности перед банком после внесения денежных средств в размере ... составляет ... Однако после внесения денежных средств истцу новый график платежей выдан не был. ПАО «Восточный экспресс банк» было предложено ФИО2 в связи с досочным погашением кредита по кредитному договору от **.**,** заключить новый договор, где остаток задолженности в размере .... будет перенесен в другой договор, и в дальнейшем обязательства будут определяться новым договором. **.**,** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк открывает заемщику счет № ** для активирования банковской карты ... с лимитом кредитования в размере ... руб., а заемщик обязуется возвратить сумму полученных денежных средств с банковской карты ... с уплаченными процентами. Процентная ставка за проведение безналичных операций – ..., за проведение наличных операций – ..., комиссия за присоединение к программе страхования ... ежемесячный платеж ...., кредит со сроком погашения до **.**,**. Сумма в размере .... была переведена как остаток задолженности по кредитному договору от **.**,**. Истец ссылается на то, что вышеуказанную банковскую карту она не активировала, никаких действий по переводу денежных средств с нее и на нее не производила, ею не пользовалась, в связи с чем, никаких обязательств у нее перед банком не возникло. Из ответа банка на претензию следует, что денежные средства в размере .... по кредитному договору от **.**,** с лицевого счета были переведены на лицевой счет, открытый по кредитному договору от **.**,**, и, следовательно, к данной сумме применены уже условия по кредитному договору от **.**,**, несмотря на то, что истец деньги с банковской карты не снимала, реальной операции не осуществляла. Считает, что перевод указанных денежных средств с одного счета на другой был осуществлен банком специально, для «ложной» активации карты и применения к сумме условий кредитного договора от **.**,**. Сумма в размере ...., переведенная на счет по кредитному договору от **.**,** направлена банком в погашение задолженности за период с **.**,** следующим образом: ... – погашение процентов за кредит по кредитному договору от **.**,**, .... – погашение комиссии за смс-банк по кредитному договору от **.**,**. – погашение начисленных срочных процентов за кредит по кредитному договору от **.**,** истец внесла ...., которые пошли в счет погашения кредитного договора от **.**,** следующим образом: .... – погашение начисленных процентов за кредит, ... руб. – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, .... – погашение кредита (основного долга). Истец ссылается на то, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитования, посредством введения в заблуждение истца, списывая за счет внесенных денежных средств в размере ... задолженность по кредитному договору от **.**,** а не по ранее заключенному кредитному договору от **.**,**, в связи с чем, задолженность по кредитному договору от **.**,** после внесения **.**,** платежа в размере .... составила ... руб. **.**,** истец внесла ... Указанную сумму банк отнес в счет погашения задолженности по кредитному договору от **.**,**: .... – погашение начисленных срочных процентов за кредит, .... – уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования. Погашение основного долга по кредитному договору от **.**,** банк не произвел. После внесения истцом **.**,** суммы в размере .... у истца образовалась переплата по кредитному договору от **.**,** в размере .... Истцом было написано заявление в адрес ответчика о расторжении кредитного договора от **.**,** в связи с надлежащим исполнением, однако ответчиком было указано на то, что у истца имеется задолженность в размере .... **.**,** истец внесла ...., однако банк кредитный договор от **.**,** не расторг. **.**,** на основании заявления ФИО2 все взаимоотношения по кредитному договору от **.**,** между ней и банком прекратились, карта была блокирована. Истец написала претензию в ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора от **.**,** в связи с надлежащим исполнением обязательств по нему. **.**,** ответчиком отказано истцу в расторжении кредитного договора от **.**,** и предложено погасить остаток задолженности по оплате комиссий за присоединение к программе страхования. Истец считает, что вышеуказанными действиями банка нарушены ее права как потребителя и кредитный договор, заключенный с нем **.**,** является недействительной сделкой, которая совершена под влиянием заблуждения. ПАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора от **.**,** не предоставил полную информацию о присоединении к программе страхования. Кроме того, истец ссылается на то, что договор на добровольное страхование с ЗАО СК «Резерв» она не подписывала, никаких прав и обязанностей с ЗАО СК «Резерв» в предоставленных ей документах определено и подписано не было, страховой полис от страховой компании она не получала. Истец досрочно исполнила обязательства по выплате кредита, однако банк требует погашения всей суммы комиссии за подключение к программе страхования. С ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию переплаченная ею сумма по кредиту в размере ...., а также неустойка за период с **.**,** в размере ...., а также сумма банковского процента в размере .... Вышеуказанными действиями ответчику истцу причине моральный вред, который она оценивает в .... Истец просит признать недействительным договор кредитования от **.**,**, заключенный между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», применить последствия недействительности договора кредитования от **.**,** и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 сумму в размере ...., банковский процент в размере ... неустойку за период с **.**,** в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф по ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие ...

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности № **, в судебном заседании иск поддержал по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также письменные возражения ...). Из письменных возражений следует, что представитель ответчика иск не признает, поскольку истец добровольно подписала кредитный договор от **.**,**, тем самым согласилась со всеми условиями, указанными в нем. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, а истец свои обязательства по договору не выполнила, сумму долга не вернула. Поскольку сторонами при заключении договора были соблюдены все существенные условия, то отсутствуют основания для признания его недействительным.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Требования к форме сделки содержатся в ст.ст.160,161 ГК РФ согласно которым сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.17 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» положения названного закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в законную силу (01.07.2014), а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п.1 ч.1 ст.3 вышеназванного закона потребительский кредит представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на сновании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона, применяется ст.428 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

При этом, в соответствии с положениями ст.10 Закона РФ О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч.1 ст.12 вышеназванного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из пояснений сторон, **.**,** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ..., а заемщик обязался возвратить сумму долга с уплаченными процентами.

**.**,** истец досрочно внесла ... из которых согласно ее заявлению .... пошла в погашение долга по кредитному договору от **.**,**

**.**,** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым лимит кредитования составляет ...

Процентная ставка за проведение безналичных операций – ..., за проведение наличных операций – ... Размер минимального обязательного платежа составляет .... Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на ткущий банковский счет заемщика (...).

Согласно ...

В соответствии с ...

Согласно п....

В соответствии с п.....

Согласно п...

В соответствии с п....

В этот же день **.**,** ФИО2, подписывает заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на ..., а также заявление на открытие текущего банковского счета ...

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО2 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет ...., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ... или .... за ... месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплату услуги, который составляет ... не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит .... Размер платежа в последний месяце периода оплаты составит ...

Истец, подписывая кредитный договор от **.**,** а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на ..., заявление на открытие текущего банковского счета, согласилась со всеми условиями, указанными в них, в связи с чем, доводы истца о непредставлении полной информации несостоятельны и опровергаются вышеуказанными доказательствами. При этом доказательства в соответствии со ст.56 ГПК РФ о том, что услуга по заключению кредитного договора, а также подключение к программе страхования были навязаны истцом суду не представлены.

Как следует из выписки по счету, представленной ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на **.**,** следует, что банком обязательства по предоставлению кредита исполнены, денежные средства в размере .... были переведены на счет № ** со счета, открытого по предыдущему кредитному договору. Истцом, наоборот, обязательства по полному погашению кредита не исполнены, имеется задолженность ... Иные доказательства истцом не представлены.

Кроме того, поскольку остаток задолженности по кредитному договору от **.**,** был переведен на счет, открытый по кредитному договору от **.**,**, с согласия истца, о чем она расписалась при заключении кредитного договора от **.**,**, то порядок и условия его гашения уже происходят в соответствии с условиями кредитного договора от **.**,**.

Учитывая вышеизложенное, суд находит требования истца о признании недействительным кредитного договора от **.**,**, заключенного между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк», применении последствий недействиетльности договора кредитования от **.**,**, взыскании переплаченной суммы в размере ...., банковского процента в размере .... необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, поскольку в удовлетворении основных требований отказано, то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 ... в иске к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено **.**,**

Председательствующий: