Решение № 2-655/2017 2-655/2017(2-8161/2016;)~М-7355/2016 2-8161/2016 М-7355/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-655/2017

Дело №


РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Швец В.И.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО СК <данные изъяты>» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» кредитный договор №, согласно условиям которого Ответчик предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора <данные изъяты> было предложено ей заключить договор страхования, в связи с чем она заключила со <данные изъяты><данные изъяты> ЗАО «<данные изъяты>» договор страхования НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ. от несчастных случаев и болезней. <данные изъяты> сумма по данному договору составляет <данные изъяты>, <данные изъяты> премия <данные изъяты> В последующем она обнаружила на официальном сайте <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>, информацию о том, что могла застраховать свою жизнь по тем же рискам, но по более низкой цене. Так, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, ЗАО СК <данные изъяты>» разработаны тарифные ставки, согласно которым тарифы по риску смерть составляют 0,46 в год в процентом соотношении от <данные изъяты> суммы, по риску инвалидность 1,2 группы составляют 0,55 в год в процентом соотношении от <данные изъяты> суммы. Таким образом, размер <данные изъяты> премии, которую она должна была выплатить по заключенному договору страхования составляет <данные изъяты>, исходя из следующего: (<данные изъяты>. Полученная ответчиком сумма превышает цену аналогичного публичного договора более чем в пять раз. Ответчик нарушил ее право потребителя, установил «повышенный» тариф по отношению к иным страхователям. Условия договора страхования в части цены услуги не соответствуют положениям публичного договора и следовательно являются нарушением прав потребителей. Кроме того, до нее не была доверена информация о том, что при заключении договора страхования услуга <данные изъяты> ПАО КБ «<данные изъяты>» на основании агентского договора оплачивается в размере 80% от <данные изъяты> премии. На ее требование о возврате в досудебном порядке незаконно удержанной денежной суммы, ответчик не ответил.

Просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между истцом и ЗАО «СК <данные изъяты>», и взыскать с ответчика сумму уплаченной <данные изъяты> премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, нотариальные расходы в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной потребителю.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в порядке, установленном законом. Истец согласно представленному заявлению, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО СК <данные изъяты>» согласно представленного суду отзыва указывает, что требования не признает, поскольку свое согласие на присоединение к программе страхования истец выразила собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединении к программе страхования, и тем самым подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и <данные изъяты> полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие <данные изъяты> решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой <данные изъяты> премии в размере <данные изъяты> При оформлении кредита, истец выразила желание на заключение договора личного страхования. Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты <данные изъяты> взноса и их перечисление <данные изъяты><данные изъяты> осуществлено <данные изъяты> по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> сумма составила <данные изъяты>, <данные изъяты> премия - <данные изъяты>, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 4.2 Полисных условий, <данные изъяты> премия рассчитывается исходя из <данные изъяты> тарифа, в зависимости от <данные изъяты> суммы. В данном случае 0,45% в месяц и составляет: 198000<данные изъяты>. Кроме того, страхователь своим правом на досрочный отказ от Договора страхования, не воспользовалась. ФИО1 обратилась к страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате <данные изъяты> премии, на что ей был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснялось, что <данные изъяты> премия возврату не подлежит на указанных полисных условиях. В связи с чем, требование о взыскания морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от <данные изъяты> суммы незаконно. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

От представителя третьего лица ПАО «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» ходатайств, возражений на иск не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив доводы иска, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона "О <данные изъяты> и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

При заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, выбор <данные изъяты><данные изъяты>, условий страхования, стоимости <данные изъяты> услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со <данные изъяты> организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 426 Гражданского кодекса РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «<данные изъяты>» с заявлением о заключении договора кредитования №, на основании которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 35,5 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, между ФИО1 и ЗАО «СК <данные изъяты>» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на основании чего выдан <данные изъяты> полис серия НС-КСЗ № по <данные изъяты> рискам: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни. <данные изъяты> сумма составила <данные изъяты> срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> выплата по <данные изъяты> событиям составляет 100 % <данные изъяты> суммы.

Истцу были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в последующем были перечислены ЗАО «СК <данные изъяты>».

Данный договор заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ответчиком не опровергнуты доводы истца, о том, что официальном сайте в сети Интернет, ЗАО СК <данные изъяты>» в указанный период предлагало услуги страхования по тем же рискам, исходя из базовых тарифных ставок в 0,55% по <данные изъяты> риску - инвалидность и 0,46 % по <данные изъяты> риску - смерть, но с расчетом в год, согласно Приложению № к Правилам, и что составляло размер <данные изъяты> премии в пять раз меньше, чем выплаченный истцом по заключенному договору. Доводы истца о том, что ей предоставлена услуга по страхованию по завышенным по отношению к иным страхователям тарифам, подтверждаются представленными ею документами и не опровергнуты ответчиком.

Таким образом, нарушение прав истца выразилось в том, что ЗАО «СК "Резерв" не предоставило ей полную и достоверную информацию по имеющимся у ответчика программам страхования жизни для лиц, обратившихся в <данные изъяты><данные изъяты> самостоятельно. Кроме того, для существующих одинаковых <данные изъяты> рисков: смерть, инвалидность, <данные изъяты><данные изъяты> применяются различные тарифы, тогда как страхователю ФИО1 являющейся заемщиком по кредитному договору, предоставлена услуга по страхованию по завышенным по отношению к иным страхователям тарифам.

Условия договора страхования в части цены услуги не соответствуют требованиям, предъявляемым к публичному договору, чем нарушаются права потребителя.

Кроме того, как следует из агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО « <данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>», ставка агентского вознаграждения ОАО «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» за привлечение клиента по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов составляет 80% от размера <данные изъяты> премии.

В данном случае, ответчик обязан был сообщить потребителю достоверную информацию о том, что 80 % от суммы полученной от истца <данные изъяты> премии, фактически не является <данные изъяты> премией, а является размером вознаграждения <данные изъяты>, с тем что бы у потребителя была реальная возможность правильного выбора предоставляемой ей услуги, чего ответчиком сделано не было.

В нарушение требований ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик не представил доказательств тому, что указанная информация была доведена до сведения истца.

Кроме того, как следует из представленных суду документов, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ не содержат указание на возможность заемщика ФИО1 отказаться от услуги страхования. Данных, свидетельствующих о том, что потребителю была предоставлена возможность получения кредитного продукта без страхования, суду не представлено.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» именно изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность за ненадлежащую информацию, а также за не предоставление потребителю надлежащей информации. При этом, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточной полной информации о товаре (работе, услугах) следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услугах) (ч.4 статьи 12 Закона).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Оценивая установленные обстоятельства, и руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ЗАО «СК <данные изъяты>» является недействительной (ничтожной) сделкой и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная по договору страхования <данные изъяты> премия в размере <данные изъяты>

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в судебном заседании виновность ответчика в нарушении прав истца как потребителя нашла свое подтверждение, при определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и полагает возможным взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от взысканной в пользу истца суммы. Соответственно в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты><данные изъяты>

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя; расходы, подлежащие выплате экспертам, почтовые расходы, и другие признанные судом необходимые расходы.

Поскольку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права истцом понесены расходы в размере <данные изъяты>, связанные с оформлением доверенности у нотариуса, подтвержденные документально, суд признает данные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела, в связи с чем, они подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 91, 103 ГПК РФ, ст.ст. 61, 62 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и Закрытым акционерным обществом «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>».

Взыскать с Закрытого акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» в пользу ФИО1 сумму <данные изъяты> премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «<данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>» в доход бюджета городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес> – ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий /подпись/ В.И. Швец

Копия верна, судья В.И.Швец