Решение № 2-1677/2020 2-1677/2020~М-1514/2020 М-1514/2020 от 6 сентября 2020 г. по делу № 2-1677/2020

Дело №2-1677/2020

16RS0045-01-2020-004037-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года г. Казань

мотивированное решение в соответствии

со статьей 199 ГПК РФ составлено 14 сентября 2020 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре судебного заседания Захаровой А.Р.,

без участия лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ответчики) о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 609 756,00 рублей под 14,9 % годовых.

По мнению истца, в день подписания кредитного договора истцу был навязан договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который составлен после устного заявления истца о заключении договора страхования.

Стоимость услуги составила 109 756,08 рублей.

Истец не располагал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима ему данная услуга.

Договор потребительского кредита был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счёта, открываемого банком, ссылки на правила и Условия кредитования и т.д.). Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения.

Полагая, что банк нарушил право истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования, истец просит признать договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПО «Сбербанк России» ничтожным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 109 756,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф, расходы оплате юридических услуг в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 9 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 609 756,00 рублей под 14,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность II группы в результате болезни или несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события.

Страховая сумма составила 109 756,08 рублей.

Согласно пункту 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор об открытии счета и договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты.В пункте 15 кредитного договора оговорено, что условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не применимо.

Как следует из выписки по счету истца, на основании заявления о заранее данном акцепте, подписанном истцом, с его счета была списана комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 109 756,08 рублей.

Согласно содержанию заявлений на страхование истец, подписывая их, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. Истец указал, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, до потребителя доведен порядок расчета платы за подключение. Истцу было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования состоит из страховой суммы и тарифа за подключение к программе страхования. Истец согласился с тем, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Кроме того истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования.

Таким образом, истец выразил намерение на оказание ему банком дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, которая не входит в комплекс обязательных действий банка в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной возмездной услугой, состоит в содействии истцу быть застрахованным лицом.

Из представленных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается добровольность участия клиента в Программе страхования. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг (пункт. 2.1 данной программы). Пунктом 2.2 установлено, что участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в банк.

Пунктом 5.1 Условий подключения к программе страхования предусмотрено прекращение участия клиента в программе страхования в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. ФИО своим правом не воспользовался, в страховую компанию с соответствующим заявлением в период действия договора не обращался.

Подключение к программе страхования означает присоединение клиента к действующему соглашению между кредитором и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую компанию закону не противоречит. Из содержания указанных положений следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец не ограничивался в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Признаков навязывания истцу оспариваемой услуги, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, заключая договор страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рамках Программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1 Условий).

Сторонами договора страхования выступают страхователь-банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец является застрахованным лицом по договору. Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО к ПАО «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей надлежит отказать.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о признании договора ничтожным, взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.