Решение № 2-4404/2019 2-4404/2019~М-4182/2019 М-4182/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-4404/2019

УИД: 16RS0050-01-2019-005850-14

Дело № 2-4404/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту ФИО1, истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (далее – ООО «СК «ЭРГО Жизнь») о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 980 000 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Истец во исполнение кредитных обязательств по кредитному договору с <данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет здоровье».

ДД.ММ.ГГГГ с ссудного счета истца списана сумма 176 400 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3 договора страхования по программе «Пакет здоровье» на дату заключения договора страхования страховая сумма равна сумме кредита. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и OA «ЮниКредит Банк» на день наступления страхового случая. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания страхования.

Страховая премия уплачивается единовременно. Равна произведению тарифа 0,3 % и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме досрочно погасил кредит.

В обоснование требований истец ссылается на то, что в договоре страхования условие о страховой сумме и сроке страхования, как существенное условие договора страхования, не согласовано сторонами. Законодатель обязывает страховщика четко формулировать существенные условия договора страхования. Между тем, страховщик для определения страховой суммы и срока страхования отсылает к сторонней сделке - кредитному договору. При этом реквизиты кредитного договора не указаны, соответственно, договор страхования является несогласованной сделкой и нарушает права потребителя на информацию.

Более того, данный способ согласования условий договора и доведение их до потребителя в качестве необходимой и достоверной информации, позволяющей обеспечить возможность правильного выбора оказываемой услуги, не соответствует требованиям статей 10 и 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» и является самостоятельным основанием для признания договора недействительным, как содержащим условия, ущемляющие права потребителя.

К незаключённым договорам применяются положения главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор сторонами не заключен, оснований для перечисления денежных средств не имелось, следовательно, отношения сторон подпадают под норму Гражданского Кодекса Российской Федерации о неосновательном обогащении.

Данные о размере страховой суммы по мере погашения кредита в договоре отсутствуют, наименование кредитного договора не указано, более того, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований закона о надлежащем информировании потребителя, поскольку кредитный договор никак не связан с договором страхования.

Страховая сумма, по мнению истца, не может быть рассчитана в зависимости от задолженности по кредиту, т.к. заранее невозможно знать о сроках досрочного погашения кредита, соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Следовательно, потребитель в отсутствие информации о страховой сумме вправе потребовать возврата уплаченной страховой премии. При заключении договора страхования банк и страховая компания не учитывали права и законные интересы потребителя на выбор фиксированной суммы.

С учетом изложенного, истец просил суд признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО1 с ООО «СК «ЭРГО Жизнь», недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии в размере 176 400 рублей, как неосновательного обогащения, а также взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в сумме 9 196 рублей, убытки по уплате процентов по кредиту в сумме 15 661 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 6 000 рублей, штраф 50% от присужденного судом суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО6 в судебном заседании указали, что ДД.ММ.ГГГГ единственным участником Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» принято решение ДД.ММ.ГГГГ № изменить наименование на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», в связи с чем, в качестве надлежащего ответчика по делу указали общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее по тексту ООО СК «Росгосстрах Жизнь»).

Истец ФИО1 и его представитель ФИО6 исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить, указав, что страховая премия, удержанная со счета потребителя, подлежит возврату, поскольку договор страхования является ничтожным. Страховщик не предоставил заемщику информацию о страховой сумме, о сроке страхования и о размере страховой премии, вопреки ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителе», что влечет ничтожность договора страхования. Кроме того, стороны не согласовали существенные условия договора страхования, а именно условия о страховом случае, страховой сумме и сроке страхования. Также при заключении договора страхования ответчиком не представлена возможность выбора страховщика. Указали, что по договору страхования истец пользовался услугой всего 6 месяцев, после чего досрочно погасил кредит, в связи с чем, имеет право на взыскание страховой премии пропорциональное неистекшему периоду страхования. Также ответчиком не представлено распоряжение на списание денежных средств со счета истца, а также отдельное заявление на страхование.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.97), представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.83-86), в которых также просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать в полном объеме, поскольку договор страхования заключен на основании Правил страхования, которые были вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись. В момент заключения договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Заключение договора страхования является добровольным, ФИО1 было разъяснено право заключения кредитного договора без страхования. Правилами страхования предусмотрено право отказаться от исполнения договора страхования в первые 14 дней без потери уплаченной страховой премии.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО15» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.98), представил по запросу суда документы (л.д.36,95).

На основании части 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из содержания статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Понуждение к заключению договора не допускается в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ДД.ММ.ГГГГ), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из изложенного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а также иной вид страхования.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ЮниКредитБанк» с заявлением на представление кредита на ремонт/строительство. В заявлении предусмотрен раздел под наименованием: «Добровольное страхование жизни и здоровья (риск смерти и постоянной потери трудоспособности)». Этот раздел начинается с предоставления информации о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика, отказ от заключения соответствующего договора страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, но может повлиять на размер процентной ставки по кредиту.

Договор страхования жизни и здоровья/постоянной потери трудоспособности может быть заключен заемщиком в любой страховой компании.

Страхование должно быть оформлено с подтверждением оплаты за весь срок кредита, страховая сумма должна быть равна сумме кредита, срок договора страхования должен быть равен сроку кредита.

После данных разъяснений форма заявления предполагает возможность собственноручного проставления потребителем отметки в графе: «да, согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и приведены соответствующие программы.

В графе «да, согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО «СК «ЭРГО Жизнь», а также в графе выбора программы страхования «<данные изъяты>», ФИО1 проставлены собственноручные отметки в виде «галочек».

В заявлении предусмотрена графа «нет, отказываюсь от заключения/присоединения к договору страхования и предоставления полиса страхования жизни и здоровья». Оставив незаполненными данную графу, ФИО1 поставил отметку в графе: «да, согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Также в заявлении отражена просьба заявителя (путем проставления отметки в графе «да») включить в сумму кредита оплату страховой премии.

Ниже имеется дополнительная запись о том, что клиент уведомлен о возможности получения кредита без страхования, под которой стоит собственноручная подпись страхователя (л.д.39).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что АО «ЮниКредит Банк» предоставляет различные программы кредитования: без страхования жизни и здоровья с процентной ставкой 16,90 % годовых и со страхованием жизни и здоровья, но с пониженной на 4 пункта процентной ставкой, которая составляет 12,90% годовых.

Из заявления ФИО1 на страхование следует, что он выбрал кредитование со страхованием жизни и здоровья с процентной ставкой 12,90 % годовых. При подаче заявления на кредитование он был предупрежден о том, что при отсутствии страхования жизни и здоровья размер процентной ставки по кредиту может быть увеличен Банком (что отражено в заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 980 000 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,90% годовых.

При заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора Банк в пункте 4 договора отразил процентную ставку 12,90 % годовых, поскольку заемщик выбрал кредитование со страхованием жизни и здоровья; в договоре отражена и базовая процентная ставка (16,90 % годовых), которая может быть применена Банком при неисполнении обязанности, отраженной в пункте 9 кредитного договора в части страхования жизни и здоровья.

Таким образом, ФИО1 выбрано кредитование со страхованием жизни и здоровья, которое предусматривает снижение базовой процентной ставки на 4 процентных пункта. Эта разница в процентных ставках не является дискриминационной.

Из вышеизложенного следует, что у ФИО1 было право выбора кредитования без страхования жизни и здоровья, а также кредитование со страхованием жизни и здоровья, но с пониженной на 4 пункта процентной ставкой, а также право заключения указанного договора страхования не только с ООО «СК «ЭРГО Жизнь», но и любыми другими страховыми компаниями.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Здоровье» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (далее - Правила страхования).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Как усматривается из условий договора страхования, между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а именно: застрахованным лицом является ФИО1: страховыми случаями являются «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (болезни)», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (болезни)», «Первичная постановка диагноза злокачественное онкологическое заболевание»; выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их наследственным долям.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита, страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,3 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Срок действия договора определен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Истец подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Правил страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 поручил АО «ЮниКредит Банк» осуществить перевод денежных средств с его текущего счета в размере 176 400 рублей в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 176 400 рублей были переведены по распоряжению ФИО1 в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (л.д.64).

Анализ положений договора страхования позволяет прийти к выводу о том, что сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи при осуществлении личного страхования страховая сумма и способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Как было указано пунктами 3 и 4 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме ФИО2, страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (980 000*0,3%*60=176 400 рублей). Условия о сроке действия договора страхования достигнуты и оговорены в пункте 5 договора страхования.

Приведенная выше формула является простой, при ее применении специальные познания в области финансов не требуются, договор страхования содержит все данные, необходимые для расчета размера страховой премии. При этом суд учитывает, что размер страховой премии не является существенным условием в силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что ему была представлена неполная информация о договоре страхования при его заключении.

По мнению суда, указанные фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что ФИО1 до момента оплаты страховой премии была доведена информация о цене услуги по страхованию, и что, давая банку поручение на списание денежных средств со счета, последний знал о стоимости предоставляемой ему ООО «СК «ЭРГО Жизнь» услуги по страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 был в полном объеме проинформирован, как банком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора страхования не заявил.

Кроме того, ФИО1 не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования жизни и здоровья, однако данным правом не воспользовался, приняв решение быть застрахованным.

Анализ приведенных положений закона, кредитного договора и договора страхования позволяет прийти к выводу о том, что ООО «СК «ЭРГО Жизнь» предоставило потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, в том числе, о сроке договора, страховой сумме, цене и порядке списания страховой премии. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит абзацу 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, истец не обращался к страховщику.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии, подлежат оставлению без удовлетворения.

Довод ФИО1 о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, так как отпала возможность наступления страхового случая, является несостоятельным, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, а договор страхования продолжает действовать до момента, указанного в договоре - в соответствии с п. 3 договора страхования изменению подлежит только страховая сумма, которая в случае полного досрочного погашения задолженности фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Досрочное прекращение кредитного обязательства не влечет за собой отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Основания для прекращения страхового обязательства и возможность досрочного расторжения договора страхования регламентированы положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае, ФИО1 не обращался к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного обязательства. Однако, это обстоятельство, как основание для возврата части страховой премии не сформулировано в нормах права и также не включено в Правила страхования в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у застрахованного лица имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Утверждение ФИО1 о том, что договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, является несостоятельным, поскольку договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При таких данных, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии, суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, которые являются производными, также подлежит отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата суммы страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани