Решение № 2-762/2021 2-762/2021~М-509/2021 М-509/2021 от 17 июня 2021 г. по делу № 2-762/2021

Дело № 2–762/2021

18RS0021-01-2021-001064-80


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 18 июня 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

с участием представителя ответчика Горбунова С.В., представившего удостоверение адвоката №*** и ордер от дд.мм.гггг,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее по тексту ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 17.05.2012 г. между ПАО НБ «Траст» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику (ответчику) предоставлен кредит на цели личного потребления. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В момент подписания кредитного договору заемщику была выдана расчетная карта.

В период действия кредитного договора ответчик не исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, вследствие чего за период с 17.05.2012 г. по 15.10.2015 г. образовалась задолженность в размере 195560,66 руб.

13.03.2019 г. ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 4-02-УПТ.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора истец просит взыскать с ответчика часть основного долга за период с 17.05.2012 г. по 15.10.2015 г. в размере 27285,10 руб., проценты за пользование кредитом – 70495,23 руб., всего 97780,33 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России». Представитель истца ФИО3 в исковом заявлении указала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Экспресс-Кредит».

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился. По сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике ФИО2 не имеет регистрации на территории Удмуртской Республики. Снят с регистрационного учета по месту жительства 10.02.2014 г. по адресу: УР, <***>, на адрес: <***>.

По сведениям Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по <***> ФИО2 зарегистрированным на территории <***> не значится.

Судебная повестка, направленная ФИО2 по последнему известному месту жительства (<***><***>), а также по адресу места жительства, указанному в анкете о предоставлении кредита (<***>9) возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В порядке ст. 50 ГПК РФ ответчику ФИО2 назначен в качестве представителя адвокат Горбунов С.В..

Представитель ответчика адвокат Горбунов С.В. в судебном заседании с иском не согласился, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

17.05.2012 г. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (после переименования - ПАО НБ «ТРАСТ») и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента.

В соответствии с заявлением (офертой) о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик просил предоставить кредит в размере 300000 руб., сроком на 48 месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с уплатой ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита.

Также заемщик просил предоставить ему в пользование международную банковскую карту НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта (далее расчетная карта) на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по расчетной карте; погашение задолженности по расчетной карте осуществляется в соответствии с Условиями по расчетной карте; полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия расчетной карты и <данные изъяты>%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по расчетной карте в сумме 500 000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по расчетной карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет сумму 992302 руб. 26 коп.

Акцептом оферты заемщика о заключении договора <***> стали действия Банка в порядке ст. 438 Гражданского кодекса РФ по открытию специального карточного счета (СКС) и выпуск карты, которая была вручена заемщику под расписку 16.05.2012 г. Карта активирована заемщиком 17.05.2012 г. За период с 17.10.2013 по 17.03.2014 образовалась задолженность по расчетной карте в размере основного долга 54570,20 руб. По состоянию на 18.03.2019 г. начислены проценты за пользование кредитом в сумме 140990,46 руб.

13.03.2019 г. между ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО «Экспресс-Кредит» был заключен договор уступки прав требований № 4-02-УПТ, по которому цедент ПАО НБ «ТРАСТ» передало (уступило), а цессионарий ООО «Экспресс-Кредит» приняло права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования.

Общая сумма уступаемых прав по кредитному договору <***> от 17.05.2012 г., заключенному с ФИО2, составила 195560,66 руб., в том числе, основной долг – 54570,20 руб., проценты за пользование кредитом – 140990,46 руб.

24.12.2020 г. мировым судьей судебного участка № 1 Можгинского района УР ООО «Экспресс-Кредит» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, в связи с наличием спора о праве.

Неисполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из условий кредитного договора (заявления о предоставлении кредита) следует, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по кредитному договору, ПАО НБ «ТРАСТ» правомерно заключило договор уступки прав требований № 4-02-УПТ от 13.03.2019 г.

Представленный договор уступки прав требований совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Поскольку между сторонами путем акцепта банком оферты ответчика был заключен договор <***> о предоставлении банковской расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ применимы нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту Условия) установлено, что лимит разрешенного овердрафта предоставляется в валюте отрытого клиенту СКС (пункт 5.2). Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников (пункт 5.3). Кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено настоящими Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций (пункт 5.5). Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода определяется в Тарифах (пункт 5.6). За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода (пункт 5.8). Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (пункт 5.9).

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (пункт 5.10).

В случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (пункт 5.13).

Как следует из материалов дела, по состоянию на 18.03.2019 г. задолженность по договору расчетной карты составляет 195560,66 руб., из которой сумма основного долга 54570,20 руб., проценты за пользование кредитом 140990,46 руб. Истец просит взыскать часть задолженности за период с 17.05.2012 г. по 15.10.2015 г. в сумме основного долга 27285,10 руб., процентов за пользование кредитом 70495,23 руб.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пункта 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ, сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 г. Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно пункту 2.2 заявления о предоставлении кредита, срок действия договора о расчетной карте определен в 36 месяцев, следовательно, вся сумма кредита подлежала возврату 17.05.2015 г. Повременные платежи в части основного долга могли быть взысканы исключительно за период с 17.05.2012 г. по 17.05.2015 г.

Исходя из условий договора о расчетной карте, исполнение кредитного обязательства должно было производиться по частям (статья 311 ГК РФ), начиная с 17.05.2012 г.

Задолженность у ответчика по основному долгу образовалась за период с 17.10.2013 по 18.11.2013 в сумме 50444,20 руб., с 19.11.2013 по 16.12.2013 – 50948,20 руб., с 17.12.2013 по 16.01.2014 – 51952,20 руб., с 17.01.2014 по 17.02.2014 – 53011,20 руб., с 18.02.2014 по 17.03.2014 – 54570,20 руб. (с нарастающим итогом).

Поскольку по окончании платежного периода (18.11.2013) заемщик не погасил задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения, то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после наступления срока платежа - 19.11.2013 г. и далее аналогичным образом применительно к каждому платежному периоду. Дата оплаты последнего платежа установлена 17.05.2015 г. С исковым заявлением согласно почтовому штемпелю банк обратился 26.03.2021 г., т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Первоначально, ООО «Экспресс-Кредит» обращалось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей судебного приказа) согласно почтовому штемпелю 15.12.2020 г., т.е. по истечении срока исковой давности. В данном случае факт обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа не прерывал срок исковой давности, т.к. заявление было подано за пределами срока исковой давности и в принятии заявления о выдаче судебного приказа истцу было отказано.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Переход права требования на основании договора цессии не прерывал течение срока исковой давности (ст. 201 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО2 не подлежат удовлетворению.

Отказ в удовлетворении исковых требований является основанием к отказу истцу во взыскании судебных расходов по оплате госпошлины и юридических услуг (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 17.05.2012 г. за период с 17.05.2012 г. по 15.10.2015 г. в сумме 97780,33 руб., судебных издержек в размере 10000 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3133,40 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2021 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.