Решение № 2-1255/2018 2-1255/2018~М-1268/2018 М-1268/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-1255/2018

Дело №2-1255/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Саяногорск 13 сентября 2018 года

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Емельянова А.А.,

при секретаре Потайчук Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице председателя ФИО2 обратилось в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (далее также – Банк) заключён кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в размере 271 817 рублей под 22,9 % годовых на 60 месяцев. При подписании пакета документов по кредиту ей был представлен Полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия составила 60 900 рублей. Заявлением на страхование не предусмотрена возможность отказаться от договора страхования, договор содержит только условие согласия заёмщика на страхование, что подтверждается графой «да». ДАТА ею в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования, которая до настоящего времени не исполнена. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДАТА по ДАТА, всего 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально неистёкшему сроку действия договора страхования. В связи с этим просила взыскать часть суммы страховой премии в размере 53 795 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг – 2300 рублей, штраф – 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1, её представитель ФИО2 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо ПАО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, об отложении судебного заседания не просили.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, граждане и юридические лица, вступая в договорные отношения, самостоятельно выбирают контрагентов, определяют вид договора и его условия.

Как следует из материалов дела, ДАТА на основании письменного заявления (согласия) заёмщика между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (Банк) заключён кредитный договор №, по которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 271 817 рублей под 22,9% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании её заявления заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, что подтверждается Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 (далее также – Полис-оферта, Полис).

Из Полиса следует, что он оформлен ДАТА на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 60 900 рублей.

В преамбуле и разделе 8 Полиса-оферты содержится условие о том, что договор страхования заключается путём акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцептом является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 дней с момента оформления полиса. Условия страхования, не оговорённые в Полисе-оферте, определятся Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее также – Условия страхования, Условия), доведёнными до истца.

Согласно п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО1 приняла условия страхования, согласилась с ними и ДАТА оформила распоряжение на перевод денежных средств с её счёта в ПАО «Почта Банк» на счёт ответчика в АО «Альфа-Банк» в размере 60 900 рублей, что подтверждается отметкой в Полисе-оферте и распоряжением Клиента на перевод денежных средств, подписанными истцом.

Из выписки движения денежных средств по счёту клиента ПАО «Почта Банк» ФИО1 по состоянию на ДАТА, следует, что ДАТА денежные средства с её счёта в указанном размере перечислены в страховую компанию.

В судебном заседании установлено, что ДАТА истец направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора добровольного страхования в связи отказом от него и выплате ей пропорционально не истёкшему сроку действия договора страхования страховой премии в размере 53 795 рублей, что подтверждается текстом претензии и списком внутренних почтовых отправлений.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы нормами главы 48 ГК РФ «Страхование».

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора страхования лишь по указанным обстоятельствам (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее также – Указание).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п. 1 Указания (п. 2 Указания).

В силу п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключённому договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме; также страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из п. 7.3 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий страхования определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как указано выше, договор страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён ДАТА, претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (пропорционально неистёкшему сроку действия договора страхования) истец направила ответчику ДАТА, то есть спустя семь месяцев после его заключения.

Событий, имеющих признаки страхового случая, в указанный период времени не было. Однако, поскольку с момента заключения договора страхования до момента отказа истца от него прошло свыше четырнадцати календарных дней, а иной, более длительный срок, а также возможность возврата страховой премии ни договором, ни законом не предусмотрены, страховая премия, уплаченная истцом ответчику, на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика части суммы страховой премии пропорционально неистёкшему сроку действия договора страхования, а также производные от него требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и возмещении судебных расходов не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Емельянов

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2018 года.