Решение № 2-110/2019 2-110/2019(2-1493/2018;)~М-1593/2018 2-1493/2018 М-1593/2018 от 15 января 2019 г. по делу № 2-110/2019

66RS0015-01-2018-002061-39 Дело №2-110/2019

Мотивированное
решение изготовлено 15.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года город Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Заровнятных С.А., при секретаре Ершовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, уплате неустойки,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, уплате неустойки. В обоснование требований указал следующее: *Дата* между ПАО «Банк-ВТБ»" и истцом заключен кредитный договор *Номер*, по условиям которого банк передал истцу кредит в сумме 1 179 121 руб. на срок 60 месяцев (до *Дата*) под 13,5% годовых. Одновременно с оформлением указанного договора оформлен договор страхования, истцом оплачена страховая премия в размере 106 121 руб. *Дата* истец отказался от страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в связи с заключением кредитного договора *Номер* от *Дата*, также заявил об отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в период с *Дата* по *Дата*. Истец, заполнив заявление на страхование поручил Банку заключить договор страхования, оплатил стоимость такого страхования со своего банковского счета. В соответствии с поручением от *Дата* денежные средства в размере 106 121 руб. списаны со счета ФИО1 в ПАО «Банк ВТБ» *Номер* и перечислены в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» в размере 21 224 руб. 20 коп. и ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 84 896 руб. 80 коп. Заявление об отказе от договора страхования направлено и Страховой компании в пятидневный срок, поэтому, по мнению истца, с момента подачи указанного заявления договор страхования считается аннулированным. Между тем, денежные средства в сумме 106 121 руб. по истечении 5 рабочих дней, истцу не выплачены. Истцом в адрес ответчика направлена претензия *Дата* о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, которая получена ответчиком *Дата*. *Дата* истцом получен ответ от страховой компании об отказе в удовлетворении заявленных требований. Истец указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, поскольку истец считает себя обманутым в связи с осуществлением ООО СК «ВТБ Страхование» страховой деятельности –навязыванием страховых услуг через аффилированные структуры - ПАО «ВТБ 24», у истца ухудшилось самочувствие.

На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования, оформленный между истцом и ответчиком в связи с оформлением страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в связи с заключением кредитного договора *Номер* от *Дата*; взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 106 121 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами ввиду уклонения от возврата уплаченных за страхование денежные средства в размере 5 222 руб. 46 коп.; компенсацию морального вреда в размере 6 000 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя за оказание юридической помощи по составлению претензии, составлению искового заявления, а также представительство в судебном заседании в общей сумме 12 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, указав, что истцу до настоящего времени ответчиком не возвращена страховая премия, считает, что действиями ответчика его доверителю причинен моральный вред.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв по иску, в котором указал, что заявленные исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: *Дата* Истец подписал заявление о включении его в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования *Номер* от *Дата*, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО). Из текста Заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что Истец присоединился к программе страхования добровольно (пункт 2.), был ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования (пункт 2) и был уведомлен о том, что: страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита; плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 84 896 рублей 80 копеек (пункт 1). Таким образом, текст вышеуказанного Заявления об участии в программе коллективного страхования составлен таким образом, что позволяет любому клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги. В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 5.6 Договора страхования (п. 6.2. Условий страхования) Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора. Согласно п. 5.7. Договора страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. На основании п. 5.8. Договора страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший Отчетный период. Кроме этого, п. 59 Договора страхования Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора. Банк ВТБ (ПАО), как Страхователь по договору коллективного договора страхования не обращался к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в части включения в число застрахованных лиц ФИО1. ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии получил лишь *Дата* из Банка ВТБ (ПАО), поэтому на дату получения заявления о выходе из числа застрахованных лиц *Дата* от Истца Ответчик не мог исполнить его требования. Считают, что Положения Указания Центрального Банка РФ от *Дата* *Номер*-У (далее - Указание *Номер*-У) не могут применены к спорным правоотношениям. Указание *Номер*-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования. В соответствии с пунктом 1 Указания *Номер*-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Отношения между Банком и Истцом, возникшие в связи с оказанием Банком услуги по подключению Истца к Программе страхования, не относится к сфере регулирования Указания *Номер*-У. Указанные правоотношения, представляющие собой отношения сторон по договору возмездного оказания услуг, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требования истца, просят снизить размер штрафа, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Заслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от *Дата* N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от *Дата* N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от *Дата* N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется Указание Банка России от *Дата* N 3854-У.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что *Дата* между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***>, по условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 179 121 руб., под 13,5% годовых на срок 60 месяцев /л.д.10-13/.

При заключении кредитного договора *Дата* ФИО1 обратился в банк с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках Договора коллективного страхования *Номер* от *Дата* по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование" /л.д.16,17/.

Согласно Программе страхования "Финансовый резерв Профи", страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение ФИО1 в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 106 121 руб., что подтверждается банковским ордером *Номер* от *Дата* с назначением платежа: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи /л.д. 30/.

Также факт списания денежных средство в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи в сумме 10 121 руб. подтверждается выпиской по счету заемщика.

*Дата* ФИО1 отказался от страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в связи с заключением кредитного договора *Номер* от *Дата*, указал об отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в период с *Дата* по *Дата*.

ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил *Дата* заявление об отказе от договора добровольного страхования /л.д.19,20/. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 62426221003451 заявление об отказе от договора добровольного страхования получено ответчиком *Дата* /л.д.21/.

*Дата* ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в сумме 106 121 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 063 руб. 85 коп. и компенсации морального вреда в сумме 6 000 руб. (л.д.22-25).

*Дата* ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в удовлетворении его требований /л.д.29/.

Отказ в удовлетворении требований послужил основанием для обращения истца в суд.

Принимая во внимание факт обращения истца к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования *Дата*, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, факт удержания ПАО Банк ВТБ страховой премии в полном объеме при заключении кредитного договора, факт безосновательно оставления страховой компанией заявления застрахованного лица об исключении из числа участников программы страхования, что привело к нарушению прав истца как потребителя, суд руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 329, 421, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32, 13, 15 Закона Российской Федерации от *Дата* N 2300-1 "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от *Дата* N 3854-У приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы представителя ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в отзыве об отсутствии оснований для взыскания страховой премии, поскольку по состоянию на дату обращения истца в страховую компанию страховая премия в отношении застрахованного лица банком не перечислена, оставлении без внимания условий п. 5.7 договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ ПАО и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", не предусматривающего обязанности возвратить страховую премию в отношении застрахованного лица – ФИО1, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в частности, п. 1 Указания Банка России от *Дата* N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливающего обязанность страховщика осуществить возврат страховой премии вне зависимости от ее перечисления в страховую компанию.

Исходя из изложенного, обязанность вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренная Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за перечисление страховой премии страховщику.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, истец был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной по договору страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *Дата* (дата истечения 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования) по *Дата* (день обращения истца в суд) составит от суммы страховой премии - 5 222,46 руб., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *Дата* N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что материалами дела установлено нарушение ООО СК «ВТБ Страхование» прав истца, как потребителя, суд находит обоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, с учетом фактических обстоятельств дела, взысканной суммы с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца, принципа разумности и справедливости, приходит к выводу о том, что возмещению подлежит сумма в размере 2000 руб., полагая заявленную истцом сумму в размере 6 000 руб. значительно завышенной.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *Дата* N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона).

Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца составит 56 671 руб. 73 коп. (106 121 + 5 222,46 + 2 000) / 50%.

Принимая во внимание удовлетворение данных требований, положения ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом объема проведенной по делу представителем работы, с ответчика ООО СК "ВТБ-Страхование", подлежит взысканию в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в пользу истца сумма в размере 12 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 3 727 рублей, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 106 121 (сто шесть тысяч сто двадцать один) рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *Дата* по *Дата* в размере 5 222 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда 2 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 56 671 руб. 73 коп., в счет возмещения судебных расходов 12 000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 3 727 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда С.А. Заровнятных