Решение № 2-3109/2024 от 28 октября 2024 г. по делу № 2-3109/2024

Дело № 2-3109/2024

УИД 22RS0067-01-2024-008074-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2024 года город Барнаул

Ленинский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Лопатиной С.Л.,

помощник судьи Доронина Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в Октябрьский районный суд г.Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 63 835 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга – 53 575 рублей 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом 2 983 рубля 30 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 7 276 рублей 53 копейки, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 115 рублей 06 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 Д.М.Г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 117 933 рубля на счет заемщика, который был открыт в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составляла <данные изъяты>

Заёмщик обязалась возвратить кредитору полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также оказанные услуги в размере, в сроки и на условиях договора, однако заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Д.М.Г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен Д.М.Г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 7 276 рублей 53 копейки, что является убытками банка.

По состоянию на Д.М.Г. задолженность заемщика по договору составляет 63 835 рублей 17 копеек.

Определением Октябрьского районного суда г.Барнаула от 10 сентября 2024 г. гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г.Барнаула.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, её представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по ходатайству стороны, возражали относительно удовлетворения заявленных требований, поддержали ранее заявленное при рассмотрении дела Октябрьским районным судом г.Барнаула ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, дополнительно каждый представили письменные заявления (л.д.81, 84).

В соответствии со ст.ст.152, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом поданного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке в предварительном судебном заседании.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, с учетом поданного ходатайства о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований, в связи со следующим.

Согласно п.п.1,2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом при рассмотрении дела установлено, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита в размере <данные изъяты>; стандартная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых; количество процентных периодов <данные изъяты>; дата перечисления первого ежемесячного платежа - Д.М.Г.; ежемесячный платеж – <данные изъяты> (л.д.11).

Как следует из заявки на открытие банковского счета, ФИО1 указала, что своей подписью в заявке подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Также подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту; прочла и полностью согласна с содержанием документов. В заявке указано на получение кредита в кассе (п.40).

Заявление на страхование № подано в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» о заключении договора страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости (л.д.12).

Порядок оплаты кредита, сроки внесения ежемесячных платежей и их размер установлен в графике погашения по кредиту, подписанному заемщиком (л.д.9).

Согласно общим Условиям договора, они являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), графиком погашения и тарифами банка. Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (л.д.14-16).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора была соблюдена.

В соответствии с общими условиями договора банк предоставляет клиенту кредит, путем перечисления на счет денег в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке.

Как следует из выписки по счету, Д.М.Г. заемщику ФИО1 произведена выдача денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, также произведено перечисление страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля (л.д.22-23). Факт получения кредитных денежных средств стороной ответчика не оспаривался.

С учетом изложенных правовых норм и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о заключении между сторонами Д.М.Г. кредитного договора в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем акцепта оферты ответчика, изложенной в заявке на открытие банковского счета, в виде совершения определенных конклюдентных действий банка – зачисления суммы кредита на счет заемщика в размере <данные изъяты> рубля.

Согласно общим условиям, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.п.1, 1.1).

Банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Банк списывает сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно выписке по счету (л.д. 22-23) и расчету задолженности (л.д. 18-20), последнее списание по кредиту в размере <данные изъяты> осуществлено Д.М.Г., иных платежей в погашение кредита не поступало. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, не представлено.

Д.М.Г. в адрес ответчика банком было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по соглашению в размере 64 535 руб. 17 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.21). Требование банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на Д.М.Г. составила 63 835 рублей 17 копеек, из которых: 53 575 рублей 34 копейки – основной долг, 2 983 рубля 30 копеек – проценты за пользование кредитом, 7 276 рублей 53 копейки – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) (л.д. 18-20).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер ставки для расчета процентов, а также количество дней просрочки.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представлено письменное ходатайство (л.д.81, 84). В определении судьи Ленинского районного суда г. Барнаула от 07.10.2024, стороне истца предложено представить письменные пояснения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности (л.д. 78). Каких-либо пояснений со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлено.

Как следует из материалов дела, Д.М.Г. мировому судье судебного участка №2 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края почтовой корреспонденцией (л.д.47) было направлено заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от Д.М.Г. в сумме 64 535 рублей 17 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 068 рублей 03 копейки (л.д.45-46).

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 вынесен мировым судьей 10.08.2018 (л.д.44), однако, в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.48), определением мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Барнаула от 31.01.2023, данный судебный приказ отменен (л.д.49).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из требования о полном досрочном погашении задолженности, направленного ООО «ХКФ Банк» в адрес заемщика ФИО1, задолженность в размере 64 535 руб. 17 коп. должна быть погашена в течение 30 календарных дней (л.д.21). Таким образом, направлением данного требования был изменён срок кредита – по истечении 30 дней с даты направления.

В соответствии со ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ст.193 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учётом 30-ти дневного срока для возврата задолженности, установленного в требовании, последним днём возврата всего долга является Д.М.Г.. Следовательно, датой начала течения срока исковой давности является Д.М.Г..

С Д.М.Г. трехлетний срок исковой давности истёк Д.М.Г., истец заявление о выдаче судебного приказа направил мировому судье по почте Д.М.Г., то есть обратился с указанным заявлением по истечении срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая пропуск истцом срока исковой давности, что, в силу вышеприведённой нормы, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредиту отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Барнаула.

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 5 ноября 2024 года.

.

.

.

.

.

.

.

.