Решение № 2-3124/2019 2-3124/2019~М-2755/2019 М-2755/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-3124/2019

К делу №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе: председательствующего – судьи Катбамбетова М.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и АО «МАКС» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Публичному Акционерному Обществу «Восточный Экспресс Банк», АО «МАКС» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 78 714 рублей на срок 24 месяцев под 10,22% годовых. При заключении кредитного договора ему было предложено оформить заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с АО «МАКС». Так, между банком и АО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016г. №. В результате чего большая сумма отчислений будет являться погашением комиссии банку за присоединение к программе страхования. При составлении графика погашения кредита плата за присоединение к программе страхования и плата за дополнительные услуги была включена отдельной графой. Таким образом, плата за присоединение к программе страхования составляет 1,25% в месяц от страховой суммы в размере 78 714 руб., что на момент подписания договора составляет 984 руб., плата за дополнительные услуги составляет 59 руб. При этом увеличилась сумма платежа по кредиту на 1043 руб. 09.07.2019г. на основании памятки к договору личного страхования № банка со страховой компанией АО «МАКС» он выслал письменное заявление до истечении 14 дневного срока об отказе в присоединении программы страхования и об отказе от договора страхования и платы за дополнительные услуги. 01.08.2019г. банк прислал ему смс, что они получили его письменное обращение и решено взимать плату застрахование до 29.06.2020г.

С учетом уточненных исковых требований просит, обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» прекратить начисление и взимание платы за присоединение к программе страхования по договору № от 22.09.2016г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС» по кредитному договору №, в размере 984 руб., а также обязать прекратить начисление и взимание платы за дополнительные услуги в размере 59 руб. Также просит суд, исключить его из программы договора страхования от 22.09.2016г. № страховой организации АО «МАКС».

В суд от ответчика поступило возражение, в котором указано, что в день заключения договора кредитования истец также выразил желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, подписав собственноручно согласие на дополнительные услуги и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (страховщиком является АО «МАКС»). При подписании заявления на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита, истец подписывая заявление на присоединение к программе страхования и согласие на дополнительные услуги подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к программе страхования. В соответствии с Указаниями банка России, возврату подлежит именно страховая премия, уплаченная страховщику (АО «МАКС»), которая в соответствии с оспариваемым договором составляет 141,69 руб. Согласно п.1.2 заявления на присоединение к программе страхования срок действия программы страхования – 12 месяцев. При этом, в соответствии с п. 7.1 возврат платы за присоединение к программе страхования при досрочном прекращении программы не производится. Просят суд, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ним отказать в полном объеме.

Стороны в судебное заседание не явились, предоставили в суд заявления, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав, сопоставив, проанализировав и оценив доказательства собранные по настоящему делу и имеющиеся в его материалах, применяя критерии оценки доказательств с точки зрения их относимости и допустимости, приведенные в ст. 56,57,59,60,67 ГПК РФ, а также конкретные обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителя, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», истец является потребителем, ответчик – продавцом. Правоотношения между ними регулируются нормами законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей, правовыми нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Так, в ходе судебного заседания, судом установлено, что между ФИО4 и ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договора № Согласно условиям договора банком был предоставлен кредит ФИО2 в размере 78 714 рублей на срок 24 месяцев под 10,22 % годовых.

В тот же день истец также выразил желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, страхователем которого является ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № от 22.09.2016г., заключенному между банком и АО «МАКС». Страховая сумма на момент присоединения к программе составляет 78 714 руб., срок страхования 12 месяцев, с момента акцепта банком настоящего заявления, плата за присоединение к программе – 1,25% в месяц от страховой суммы, что на дату подписания заявления составляет 984 руб.

09.07.2019г. истцом было направлено ответчикам заявление об отказе от добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик, АО «МАКС» направил истцу отказ на удовлетворение указанного заявления, который мотивирован тем, что страхователем и выгодоприобретателем, в соответствии с условиями заключенного договора является ПАО КБ «Восточный». Таким образом, поскольку возможность отказаться от договора страхования предусмотрена только у страхователя (выгодоприобретателя), ФИО2, как застрахованное лицо, таким правом не обладает.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ.

В силу п. 5 этого Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло; в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из системного толкования выше указанных норм действующего законодательства, суд приход к выводу, что страховщик и банк обязаны были предусмотреть право застрахованного отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика. И если такой отказ следует до истечения установленного срока со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии, страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Более того, ответчики в нарушение требований вышеуказанного законодательства, в соответствии с п.7.1 договора личного страхования, лишили права заявителя на возврат страховой суммы, в связи с чем нарушили права истца.

Поскольку истец возмещает банку его расходы на оплату страховой премии, суд считает, что оплата страховой премии возложена именно на истца.

Истец отказался от участия в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный Указанием ЦБ РФ срок, что не оспаривается и ответчиком.

Кроме того ст. 958 ч. 3 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положение данной статьи не распространяется на правоотношения возникшие между истцом и ответчиком, так как иное предусмотрено Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными нормами законодательства, суд приходит к выводу о неправомерности отказа ответчика в удовлетворении заявления истца об отказе от добровольного страхования, которое содержало требование истца исключить его из числа застрахованных лиц по программе страхования.

Таким образом, поскольку ФИО2 воспользовался предусмотренным законом правом отказа от присоединения к Программе страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в этой части.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым прекратить начисление и взимание платы за присоединение к программе страхования по договору № от 22.09.2016г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и АО «МАКС» по кредитному договору №, в размере 984 руб., а также исключить ФИО2 из числа застрахованных лиц, включенных в договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, страхователем которого является ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № от 22.09.2016г., заключенному между банком и АО «МАКС». А в удовлетворении требований о прекращении начисления и взимания платы за дополнительные услуги в размере 59 руб. суд считает необходимым отказать, так как не установлено связи со страховым договором.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» и АО «МАКС» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Обязать ответчика ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» прекратить начисление и взимание платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору № заключенному между ФИО2 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» в размере 984 рублей.

Исключить ФИО2 из числа застрахованных лиц, включенных в договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, страхователем которого является ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № от 22.09.2016г., заключенному между банком и АО «МАКС».

В удовлетворении требований о прекращении начисления и взимания платы за дополнительные услуги в размере 59 рублей, отказать.

В удовлетворении требований ФИО2 к АО «МАКС» о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: -подпись- М.И. Катбамбетов

УИД 01RS0№-28

Подлинник находится в материалах дела №

В Майкопском городском суде РА