Решение № 2-4565/2023 2-475/2024 2-475/2024(2-4565/2023;)~М-4354/2023 М-4354/2023 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-4565/2023

Дело № 2-475/2024 (2-4565/2023)

22RS0011-02-2023-004931-46

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. включительно в размере 2 158 396 руб. 52 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 992 руб.

В обоснование требований указано, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке, заключил Договор комплексного банковского обслуживания (далее ДКО). На основании указанного заявления открыт счет с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн.

*** г. ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с Банком, на основании которого *** г. ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее Правила) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с условиями договора, заемщику предоставляются денежные средства в сумме 2 591 894 руб. на срок по *** г. с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора, указанные Правила кредитования и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 2 591 894 руб. В то же время заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на *** г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 158 396 руб. 52 коп., из которых: 2 045 143 руб. 20 коп. - основной долг; 109 435 руб. 84 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 238 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 578 руб. 68 коп. - пени по просроченному долгу. При этом Банк, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до ***% от общей суммы штрафных санкций.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз. 1 п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО1 подписал заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), заключил Договор комплексного банковского обслуживания .

На основании указанного заявления открыт счет , с предоставлением доступа в ВТБ-онлайн. Номер для получения смс-сообщений для подтверждения действий клиента в системе ***.

*** г. ФИО1 предоставил акцепт (согласие) на заключение кредитного договора с Банк ВТБ (ПАО).

*** г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора сумма кредита составила *** руб. (п. ***); срок действия договора, срок возврата кредита – срок действия договора *** месяца; в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; дата предоставления кредита *** г., дата возврата кредита *** г. (п.***); процентная ставка на дату заключения договора *** % годовых (п.***); количество, размер и периодичность (сроки) платежей: количество платежей – ***, размер платежа (кроме первого и последнего) – *** руб. *** коп., размер первого платежа – *** руб. *** коп., размер последнего платежа – *** руб. *** коп., дата ежемесячного платежа – *** числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно (п.***); предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания) (п.***).

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды (п.***).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере *** % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки; при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется (п.***).

Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий с учетом п.*** Правил кредитования. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п.***).

Заемщик подтвердил свое согласие с Правилами кредитования (Общие условия) (п.***), а также подтвердил свое согласие с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора (п.***).

Присоединившись к Правилам кредитования (Общие условия), подписав Индивидуальные условия кредитного договора и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с Банк ВТБ (ПАО) путем присоединения кредитный договор от *** г., условия которого определены в Правилах кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условиях кредитного договора.

Банк ВТБ (ПАО) выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 2 591 894 руб., перечислив указанную сумму на банковский счет , что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору от *** г.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств Банк ВТБ (ПАО) направлено в адрес заемщика уведомление о досрочном истребовании задолженности , установлен срок полного погашения задолженности, уплаты процентов и иных сумм, предусмотренных условиями договора, не позднее *** г.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на *** г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 158 396 руб. 52 коп., из которых: 2 045 143 руб. 20 коп. - основной долг; 109 435 руб. 84 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 238 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 578 руб. 68 коп. - пени по просроченному долгу.

Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, задолженность до настоящего времени не погашена.

Обоснованность требований истца подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), Правилами кредитования (Общие условия), Индивидуальными условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету заемщика (период выписки с *** г. – *** г.), расчетом задолженности за период с *** г. по *** г. (с учетом штрафных санкций), иными документами.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора: основной долг в размере 2 045 143 руб. 20 коп., плановые проценты за пользование кредитом в размере 109 435 руб. 84 коп.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Исходя из просительной части искового заявления, Банком ВТБ (ПАО) заявлена к взысканию с ответчика пеня за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 238 руб. 80 коп.; пеня по просроченному долгу в размере 2 578 руб. 68 коп.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, объем неисполненных обязательств, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований, а также то, что Банком самостоятельно произведено снижения штрафных санкций при предъявлении иска, суд приходит к выводу об отсутствии основания для снижения неустойки и соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию пеня за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 238 руб. 80 коп.; пеня по просроченному долгу в размере 2 578 руб. 68 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 18992 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. включительно в размере 2 158 396 руб. 52 коп., из которых: основной долг 2 045 143 руб. 20 коп., плановые проценты за пользование кредитом 109 435 руб. 84 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1 238 руб. 80 коп., пени по просроченному долгу 2 578 руб. 68 коп.; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 992 руб.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд Алтайского края с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев