Решение № 2-887/2018 2-887/2018~М-873/2018 М-873/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-887/2018

Дело № 2-887/2018.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 г. г. ФИО1

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова А.Г.,

с участием представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан ФИО2, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Шарафутдиновой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ) обратилась в суд с иском в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день ФИО3 на основании заявления был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» по договору страхования, заключенному между банком и ООО СК «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и возврате денежных средств заказным письмом с описью вложения. Банк получил заявление ДД.ММ.ГГГГ, однако, денежные средства не вернул. В связи с чем, просит взыскать с ответчика плату за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы, в пользу РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ штраф в размере 25 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования.

Представители ответчика – Банка ВТБ (ПАО), третьего лица – ООО СК «<данные изъяты>», надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, также не явились, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представили; представитель банка направил возражение на исковое заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан ФИО2 требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила удовлетворить их по приведенным в иске доводам, пояснила, что заемщик от услуги страхования отказался своевременно – в течение 14 дней, однако, денежные средства не возвращены.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из поступившего в суд возражения на исковое заявление следует, что ответчик считает заявленные требования необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении, поскольку обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховой компанией, в связи с чем, к спорным правоотношениям период охлаждения, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не применим. Кроме того, банк не пользовался суммой страховой премии, перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГУК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Спорные правоотношения подлежат урегулированию с применением норм ГК РФ о страховании, положений Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, соответствующих правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

В этот же день на основании заявления ФИО3 включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), заключенному между банком и ООО СК «<данные изъяты>».

Плата за страхование составила 100 951 руб., из которых вознаграждение банка – 20 190 руб. 20 коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 80 760 руб. 80 коп.

Выпиской по счету ФИО3 подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ страховая премия за продукт Финансовый резерв Профи списана со счета заемщика.

Из сообщения ООО СК «<данные изъяты>» следует, что страховая премия в размере 80 760 руб. 80 коп. перечислена банком в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в банк заявление об отказе от услуги страхования, в котором просил вернуть уплаченные им денежные средства.

В соответствии с Общими условиями страхования, при прекращении страхования в случаях, указанных п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления заявления застрахованного лица на исключение из числа участников Программы страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом положений Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 934, 943, 958 ГК РФ, упомянутых Общих условий договора страхования требования истца о взыскании платы за включение в программу страхования в размере 100 951 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, отказ ответчика в возврате истцу уплаченной им по договору платы является незаконным, нарушающим его потребительские права. Поскольку какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования, именно с него подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования.

В связи с чем, доводы ответчика о том, что банк не пользовался суммой страховой премии, перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика, суд находит несостоятельными. При этом, суд учитывает, что плата за подключение к программе страхования включает в себя также вознаграждение банка.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установленные судом факты нарушения ответчиком прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются основанием для взыскания в пользу ФИО3 компенсации морального вреда, размер которой, с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком, и принципов разумности и справедливости, суд определяет в сумме 2000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке не удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присуждаемой судом к взысканию, распределив его в равных долях в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и в пользу ФИО3 по 25 737 руб. 70 коп. из расчета: (100951+2000 х 50%:2).

Согласно ч. 2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенного судом требования и в силу положений п.п. 1, 3 ч. 1, ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 3 519 руб. 02 коп. (3219 руб. 02 коп. +300). При этом, размер штрафа, взыскиваемого судом в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в расчет подлежащей взысканию государственной пошлины не включается, поскольку взыскание штрафа само по себе не является материально-правовым требованием истца, а является обязанностью суда при установлении факта неудовлетворения ответчиком требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО3 плату за включение в программу страхования в размере 100 951 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 25 737 руб. 70 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан штраф в размере 25 737 руб. 70 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в бюджет муниципального района <адрес> РБ государственную пошлину в размере 3 519 руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме принято 17 октября 2018 г.

Судья <данные изъяты> Хасанов А.Г.

<данные изъяты>