Решение № 2-15/2020 2-15/2020(2-303/2019;)~М-299/2019 2-303/2019 М-299/2019 от 19 февраля 2020 г. по делу № 2-15/2020

Дело № 2-15/2020

УИД № 42RS0034-01-2019-000537-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Тимофеев Ф.В.,

при секретаре Федотовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайге 20 февраля 2020 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании в размере принятого наследства после смерти ФИО6 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26854,39 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1005,63 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6, последней был предоставлен кредит в виде возобновляемой кредитной линии в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 966 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1018 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107732,87 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 26854,39 руб., из них просроченные проценты – 4630,69 руб.; проценты по просроченной ссуде 9506,65 руб.; неустойка по ссудному договору – 511, 13 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5785,92 руб.; страховая премия – 5520,00 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900,00 руб.

Банком в адрес ФИО6 направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты нотариусом было заведено наследственное дело.

В связи с изложенным, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811,819, 1142, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1, как наследника ФИО6, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26854,39 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1005,63 руб.

Ответчиком ФИО1 принесено возражение на исковое заявление, согласно которого она просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ввиду отсутствия правовых оснований для удовлетворения иска. При этом указывает, что при заключении кредитного договора, ФИО6 заключила договор страхования жизни, в соответствии с условиями которого в случае возникновения страхового события, страховщик обязался исполнить кредитные обязательства страхователя наличествующие на дату смерти. Согласно расчета задолженность ФИО6 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26854,39 руб. При этом, несмотря на то, что в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 107732,87 руб., согласно графика платежей, истец предъявил требования с ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности 26854,39 руб., и дополнительно требует выплаты начисленных процентов. Согласно представленной выписке, страховщик перечислил страховое возмещение истцу ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25801,04 руб., за счет которых, истец выполнил погашение кредита. Истец не предоставил основания для начисления процентов и санкций в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом не обоснован период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что истец злоупотребляет правом, что противоречит нормам ст. ст. 8,10 ГК РФ. В сложившейся ситуации истец имел возможность еще долгое время не направлять документы страховщику для получения страхового возмещения, при этом продолжать на формально законных основаниях начислять проценты, которые впоследствии взыскивать с наследника.

При условии своевременного обращения истца к страховщику, выплаченных ему в порядке страхового возмещения денежных средств в сумме 25801,04 руб. было бы достаточно для закрытия кредитного договора фактическим его исполнением. ПАО «Совкомбанк» реализовал свое право на обращение за страховой выплатой с нарушением срока, что и привело к необоснованному начислению процентов, за пользование кредитом, ставшим предметом спора в суде.

Считает, что действия истца противоречат ст. 67 ГПК РФ, так как фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении ответчиком правом, поскольку формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобрели такие форму и характер, что привело к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. Требования истца о взыскании просроченной задолженности по начисленным процентам по кредитному договору в сумме 26854,39 руб. необоснованны, в связи с тем, что обязательства в сумме 25801,04 руб. исполнены страховщиком по программе страхования жизни.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивал на заявленных требованиях в полном объеме. Суд при таких обстоятельствах определил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявив ходатайство о снижении размера взыскиваемых процентов и неустойки за нарушение сроков оплаты задолженности. При этом пояснила, что ФИО6 является ее матерью, которая скончалась ДД.ММ.ГГГГ. После смерти матери она, как наследник, приняла наследственное имущество в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> которую оценивает в 160000,00 руб., так как всю квартиру она оценивает в 800000,00 руб. Также она приняла в качестве наследства денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» в размере 4000,00 руб., которые она получила. После смерти матери она узнала, что в ПАО «Сбербанк России» та брала кредит. Также ей стало известно о том, что в ПАО «Совкомбанк» у ФИО6 на момент ее смерти был кредит, который был застрахован. Решением суда в ДД.ММ.ГГГГ с нее была взыскана задолженность по кредитной карте матери в пользу ПАО «Сбербанк России», которую она выплачивает. О том, что ФИО6 брала кредит в ПАО «Совкомбанк» она узнала после смерти ее матери, а именно в ДД.ММ.ГГГГ. Тогда же она отнесла в ПАО «Совкомбанк» копию свидетельства о смерти матери, которую отдала ФИО8 Затем <данные изъяты> или ДД.ММ.ГГГГ. на ее адрес из ПАО «Совкомбанк» пришло письмо о том, что на имя ее матери имеется кредит, по которому имеется задолженность, и что данный кредит застрахован. В ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» она написала заявление на страховую выплату, предоставила необходимые документы. После ей сообщили, что страховая компания оплатила банку 25000,00 руб. Через некоторое время ей позвонили из ПАО «Совкомбанк» и сообщили о наличии задолженности в размере 26000,00 руб., которую надо оплатить. До данного звонка информацию о наличии задолженности в указанном размере, ей никто не сообщал. С заявленными требованиями она не согласна, так как в банке ей сообщили о том, что страховая компания оплатила всю задолженность по кредиту ее матери. Каких-либо документов, доказательств того, что она в ДД.ММ.ГГГГ ставила в известность ПАО «Совкомбанк» о смерти своей матери и предоставляла туда копию свидетельства о смерти у неё нет.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не признала, поддержав позицию своего доверителя. При этом пояснила, что у истца не имеется законных оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО1

Представитель АО « МетЛайф», привлеченного судом к участию в деле в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен, уважительных причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя АО «МетЛайф».

Суд, выслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО3, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО6 был заключен кредитный договор № путем написания ФИО6 заявления о предоставлении потребительского кредита, согласования и подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ФИО6 договора являлись общие условия договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ФИО6 в своем заявлении.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО6 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 30000 руб. под 29 % годовых, на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Условий кредитовая ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением – офертой, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в Разделе «Б» Заявления Оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих Условий кредитования, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте.

Акцепт заявления-оферты осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявление - офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления – оферты; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования, кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

Денежные средства в сумме 30000 руб. были предоставлены ФИО6 путем перечисления на ее банковский счет №, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» и выдачей ей банковской расчетной карты, что подтверждается выпиской по счету и документами о выдаче карты.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительском кредитовании. Уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.п. 3.6, 3.7, 3.8, 3.9 Условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» заявления – оферты.

За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически используемую сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно) Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита) по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением – офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления – оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится.

Согласно п.п. 3.10, 3.11 Условий кредитования, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счета заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением – офертой.

Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении, в том случае, если денежные средства поступили после 18 час. 00 мин. (после 15 час. 00 мин. при внесении денежных средств через самообслуживающее устройство банка) местного времени, они считаются поступившими следующим банковским днем.

Согласно раздела «Б» заявления – оферты, п.п. 1-6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО6 предоставлен потребительский кредит в сумме 30000,00 руб., на срок 36 месяцев с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме, с процентной ставкой 29 % годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) исчисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Сумма минимального обязательного платежа 3000 руб., со сроком оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора потребительского кредита, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Согласно 2.5 тарифов ПАО «Совкомбанк» начисляется комиссия за оформление и обслуживание расчетной банковской карты в размере 900,00 руб. в год.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшения лимита кредитования, в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении – оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиков в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в части своевременного погашения кредита, банк потребовал от ФИО6 досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на ДД.ММ.ГГГГ составляла 53393,38 руб.

Однако, требование банка удовлетворено не было, задолженность по кредиту погашена не была.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, перечислив на банковский счет ФИО6 № кредит в сумме 30000,00 руб.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 была присоединена к Договору добровольного группового страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» по заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с размером ежемесячной платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,80 % от суммы потребительского кредита за счет кредитных средств.

Своей подписью в Акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) заемщик дал свое личное согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полное нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика опасных заболеваний.

ФИО6 была согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, понимала, что заключая договор добровольного группового (коллективного) страхования, банк будет действовать по ее поручению. Осознавала, что данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ. Понимала и была согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а также с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти таковыми будут являться её наследники.

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> заемщик ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа нотариуса Тайгинского нотариального округа исх. № от ДД.ММ.ГГГГ в производстве нотариуса имеется оконченное производством наследственное дело №, открытое к имуществу гр. ФИО6, проживающей по адресу: <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из положений ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положений, освобождающих наследников от обязанности отвечать по долгам наследодателя в случае заключения им при жизни договора страхования возникших обязательств, действующее гражданское законодательство не содержит.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 « О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврат задолженности по процентам с наследников, принявших наследство.

Из имеющейся в материалах гражданского дела копии наследственного дела, представленной нотариусом Тайгинского нотариального округа <адрес>, следует, что наследниками ФИО6 являются: дочь – ФИО1, мать – ФИО4, что подтверждается заявлением ФИО1 о принятии наследства от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 отказалась по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство, оставшегося после смерти ее дочери ФИО6 в пользу ФИО1 Содержание статей 1157, 1158 ГК РФ ей нотариусом разъяснено и понятно.

Наследство ФИО6 состоит из: 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ – 883554,67 руб.; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в отделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанк России» на действующих счетах с причитающимися процентами, компенсациями и иными зачислениями.

Факт принятия ФИО1 наследства подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, выданного нотариусом Тайгинского нотариального округа <адрес>.

Таким образом, судом установлено, что после смерти ФИО6 ответчик ФИО1 является ее наследником и правопреемником. Сведений о других наследниках умершей ФИО6 и наследственном имуществе в материалах дела не содержится.

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 ст. 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В ходе судебного разбирательства, судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 была присоединена к Договору добровольного группового страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» по заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания.

Согласно условиям программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», страховой суммой является денежная сумма, устанавливаемая по каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой выплатой является выплата, осуществляемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Выгодоприобтетателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники в размере положительной разницы между размером Страховой суммы на дату Страхового случая и задолженностью по кредитной карте застрахованного лица.

Страховым случаем является свершившееся, предусмотренное Условиями программы событие, не являющееся исключением в соответствии с разделом 2 настоящих Условий программы, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия программы страхования.

В силу ст. 5.2.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», размер страховой выплаты по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни»/«смерть в результате несчастного случая» определяется как 100 % страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения Программы страхования.

Согласно п. п. 5.1, 5.3 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», при возникновении страхового случая застрахованное лицо или его представитель обязан в течение 30 дней направить Банку письменное уведомление с указанием обстоятельств произошедшего.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или его представитель должны предоставить Банку документы, перечисленные в пунктах 5.3.1, 5.3.2, 5.3.3, 5.3.4, 5.3.5.

В соответствии с п. п. 5.3.1, 5.3.2 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», при наступлении любого страхового случая, указанного в разделе 1 настоящих Условий программы страхования страховщику предоставляются: подписанное заявление на страховую выплату по форме Страховщика от каждого выгодоприобретателя с указанием в нем банковских реквизитов; заверенная банком выписка с указанием размера лимита авторизации по кредитной карте банка.

В дополнении к указанным документам, в случае смерти застрахованного лица предоставляются:

- оригинал или копия, заверенная нотариусом или ЗАГСом, свидетельства о смерти;

- оригинал или копия, заверенная нотариусом или выданным учреждением, одного из следующих документов с указанием причины смерти: справка о смерти; медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа; посмертный эпикриз;

- если причиной смерти застрахованного лица явилась болезнь, то по требованию страховщика предоставляются следующие документы: амбулаторная карта, карта стационарного больного, выписка из амбулаторной карты или справка об ее отсутствии, выписка из карты стационарного больного или справка об ее отсутствии, сопроводительный лист станции скорой медицинской помощи или талон к сопроводительному листу. Указанные в данном пункте документы предоставляются в виде оригинала или копии, заверенной выдавшим медицинским учреждением. Копия паспорта выгодоприобретателя.

Таким образом, именно на ответчике, как на выгодоприобретателе, лежит обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая, и предоставить ему необходимые документы для получения страхового возмещения.

При этом судом установлено, что ответчик ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк», написала заявление о том, что её мать ФИО6 скончалась и предоставила копию свидетельства о её смерти. Все необходимые документы для признания смерти ФИО6 страховым случаем были представлены ответчиком ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату ответчик ФИО1 представила в ПАО «Совкомбанк» заявление на страховую выплату, к которому были приложены: копия паспорта ФИО1; справка о смерти ФИО6, нотариально заверенное свидетельство о смерти ФИО6, амбулаторная карта № в отношении ФИО6

Все вышеуказанные документы ФИО1 были представлены в ПАО «Совкомбанк» для передачи в страховую компанию, то есть страхователю, как того требуют Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ПАО «Совкомбанк». Данные документы ПАО «Совкомбанк», как того требуют условия договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», были направлены страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.5.3 договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик, при наступлении страхового случая, предусмотренного ст. 2 договора, должен произвести страховую выплату или отказать в страховой выплате согласно ст. 3 договора в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов согласно п. 8.5 договора.

Все необходимые документы для рассмотрения вопроса о страховой выплате АО «МетЛайф» были получены от ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

АО «МетЛайф» случай был признан страховым и ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией произведена выплата страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» в размере 25801,04 руб. (в размере суммы основного долга по кредиту на дату наступления страхового события), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая тот факт, что все необходимые документы для признания события страховым случаем, поступили в АО «МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ, просрочки срока признания события страховым случаем, срока страховой выплаты, предусмотренных п. 9.5.3 договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ, АО «МетЛайф» не допущено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией обязательства по договору страхования были выполнены своевременно и в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оставшаяся непогашенная задолженность по кредиту ФИО6 в виде процентов, неустойки и иных платежей, подлежит взысканию с наследника ФИО6 – ответчика ФИО1

Обстоятельство, что с момента смерти ФИО6 – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата по которую рассчитаны исковые требования, согласно представленного истцом расчета) по кредиту последней продолжались начисляться проценты, неустойки и иные платежи, нельзя признать злоупотреблением правом со стороны истца, как об этом просит сторона ответчика, так как банк в тот промежуток времени не имел достоверных сведений о смерти заемщика ФИО6, у него отсутствовали основания для прекращения, приостановления начисления процентов, неустойки и иных платежей. Как установлено в суде документами, представленными истцом, не опровергнуто ответчиком, сведения о том, что ФИО6 скончалась, поступили в банк лишь в ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она в ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ПАО «Совкомбанк» и предоставляла свидетельство о смерти своей матери ФИО6, а также что истцу было известно о смерти заемщика в течение 1-го месяца после смерти матери, из сообщений родственников умершей по телефону, при этом банк не принял мер к розыску заемщика либо его правопреемников, не обратился в суд для взыскания задолженности в минимальных размерах, являются необоснованными, поскольку, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ничем не подтверждены.

При этом из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что ФИО1 в адрес банка с заявлением по страховому возмещению, с предоставлением копии свидетельства о смерти заемщика ФИО6 и других документов, обратилась только ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 обращений в банк не поступало.

В связи с чем, суд считает, что ответчик ФИО1 принявшая наследство после смерти ее матери ФИО6, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в отделении № Сибирского банка ПАО «Сбербанк России» на действующих счетах с причитающимися процентами, компенсациями и иными зачислениями, может и должна нести ответственность перед банком как наследник, в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

Кадастровая стоимость перешедшей в порядке наследования к ФИО1 от ФИО6 1/5 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на момент смерти наследодателя, составляла 176710, 93 руб. (883554,67/5=176710,93). Сумма взысканная с ФИО1 по долгам наследодателя ФИО6 решением Тайгинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк России» составляет 39072,38 коп. Соответственно наследник ФИО1 может еще нести ответственность по долгам наследодателя ФИО6 не менее чем на сумму 137638,55 руб. (176710,93-39072,38=137638,55).

Как следует из представленных истцом документов (расчета задолженности, историй операций по договору) истец, получив от страховой компании денежные средства в размере 25801,04 руб., направил данные денежные средства на погашение основного долга по кредиту ФИО6 в сумме 25801,04 руб. При этом осталась непогашенной задолженность по кредиту ФИО6 в общей сумме 26854,39 руб., а именно по просроченным процентам в сумме 4630,69 руб., начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; задолженность по процентам по просроченной ссуде в сумме 9506,65 руб., начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойке по ссудному договору в размере 511,13 руб., начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойке на просроченную ссуду в размере 5785,92 руб., начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховой премии в размере 5520,00 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме 900,00 руб. за 2017 год.

Согласно действующего законодательства, наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кроме того, в случае смерти заемщика начисление процентов не приостанавливается и кредитор вправе требовать возврат задолженности по процентам с наследников, принявших наследство. Однако, суд считает, что при этом необходимо учитывать, что если жизнь заемщика – наследодателя в связи с получением им кредита была застрахована и его смерть была признана страховым случаем, по которому страховая компания выплатила кредитору задолженность заемщика-наследодателя на день его смерти, то в таком случае наследники отвечают перед кредитором только за начисленные проценты по кредиту, неустойки и другие платежи, с момента смерти наследодателя до момента перечисления страховой компанией кредитору суммы страхового возмещения. Так как в рассматриваемом случае все предъявленные стороной истца задолженности по кредитному договору образовались и были начислены после смерти ФИО6 и до выплаты страхового возмещения страховщиком, её наследник ответчик ФИО1 должна возместить их истцу.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по начисленным процентам в сумме: 14137,34 руб. (4630,69 руб. (просроченные проценты) + 9506,65 руб. (проценты по просроченной ссуде)); задолженность по страховой премии в размере 5520,00 руб., задолженность за обслуживание банковской карты в размере 900,00 руб., а также задолженность по неустойке частично.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении процентов, суд считает его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу приведенных выше норм материального права, регулирующих заемные обязательства, проценты за пользование займом, в отличие от процентов (неустойки), взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительной мерой ответственности, а элементом главного обязательства кредитного договора, в связи с чем, в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, поскольку такая возможность действующим гражданским законодательством не предусмотрена. Установление в договора размера процентов с учетом конкретных обстоятельств данного дела не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Такое заявление может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

При этом суд исходит из того, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а также того, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения и что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Кроме того, необходимо также учитывать правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении N 263-О от 21.12.2000 г., согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнения или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по кредиту, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки в общей сумме 6297,05 руб. является чрезмерно завышенным, а поэтому является явно не соразмерным последствиям нарушения обязательства, и с учетом принципа разумности, длительности просрочки уплаты долга, подлежит снижению до 3000,00 руб.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 23557,34 руб., в том числе: 14137,34 – задолженность по процентам, 3000,00 руб. – задолженность по неустойке, 5520,00 руб. – задолженность по страховой премии, 900,00 руб. – задолженность за обслуживание банковской карты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 1005,63 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 23557,34 руб., в том числе: 14137,34 – задолженность по процентам, 3000,00 руб. – задолженность по неустойке, 5520,00 руб. – задолженность по страховой премии, 900,00 руб. – задолженность за обслуживание банковской карты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1005,63 руб., а всего 24562,97 руб.

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2020 года.

Судья Ф.В.Тимофеев

Верно: судья Ф.В.Тимофеев

Секретарь Л.Н. Федотова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-15/2020

УИД № 42RS0034-01-2019-000537-49

в Тайгинском городском суде Кемеровской области