Решение № 2-284/2020 2-284/2020~М-134/2020 М-134/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-284/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 24 сентября 2020 г.

Гурьевский городской суд <адрес> в составе

председательствующего Дорошенко И.И.,

при секретаре Юдиной У.Ю.,

с извещение участников,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС», Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о расторжении договора и признании недействительным (ничтожным) соглашения об уступке требования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивировав тем, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» ( в настоящее время –ПАО КБ «Восточный» с заявлением –офертой для заключения с нейсмешанного договора, включающего элементы Кредитного и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также на индивидуальных условиях.

В Анкете заявителя ФИО1 просила, в случае заключения договора кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать его жизнь и трудоспособность по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитныхкарт ОАО КБ «Восточный». Указала, что уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал названную оферту Должника, в связи с чем, между Банком и Должником был заключен договор кредитования № (далее -Кредитный договор).

Согласно условиям Кредитного договора, вид кредита - ЕВРОРЕМОНТ КЭШ, валюта кредита -рубль, номер счета - №, срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита -300000,00 руб., ставка - 27 % годовых, Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентам данного продукта (27 % годовых), дата возврата кредита-ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа-21 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа- 9170,00 руб., неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредиторской задолженности - 1000 руб. за факт образования просроченной Задолженности.. ., наименование страховой организации - ЗАО «<адрес> СТРАХОВАНИЕ», выгодоприобретатель - Застрахованное лицо, либо в случае его смерти -наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы, страховая сумма - 300000.00 руб., плата за присоединение к программе страхования - 2100 руб. (0,70 % от страховой суммы) ежемесячно...

Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Должнику предоставлен кредит в размере 300000,00 рублей во исполнение Кредитного договора.

Таким образом, в силу ст. 441 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен Кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, Банком обязательства по сделки исполнены надлежащим образом.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий Кредитного договора и графика платежей, ФИО1 до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 450845 руб. 45 коп., а именно:

- по основному долгу: 279465 руб. 58 коп.;

- по процентам за пользование кредитными средствами: 120365 руб. 21 коп.;

- по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе!: 33600 руб. 00 коп.;

- по просроченным процентам за пользование кредитными средствами: 17414 руб. 66 коп.

По условиям кредитного договора Банк был вправе полностью или частично уступить право требования по Договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ междуПАО КБ «Восточный» и ООО«ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 302757,06 рублей.

На основании изложенного, уменьшив и изменив исковые требования, истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225731 руб. 95 коп.в том числе:

задолженность по основному долгу 212108, 48 рублей;

задолженность процентам за пользование кредитными средствами -13623,47 рублей;

проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые ев на сумму основного долга 212108, 48 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 49149 руб. 88 коп., и по день вынесения решения суда и по день фактической уплаты суммы долга.

Взыскать с ФИО1 в его в пользу ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца-ответчика ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия, представил суду письменные возражение на встречные исковые требования ФИО1, мотивировав тем, что договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ междуПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» был заключен согласно требования действующего законодательства, т.к. по условиям кредитного договора Банк был вправе полностью или частично уступить право требования по Договору третьему лицу.

ПАО КБ «Восточный» в суд представителя не направило, было извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащимобразом.

Ответчик-истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело в письменном заявлении рассмотреть в ее отсутствие. Обратилась в суд со встречным исковые требованием к ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС», мотивировав тем, что кредитном договором № от ДД.ММ.ГГГГ. между ней ПАО КБ «Восточный» не была предусмотрена возможность передачи Банком права полностью или частично уступить право требования по Договору третьему лицу, в связи с чем данный договор является ничтожным (п.1 ст.166, п. ст.167, п.1 ст.388 ГК РФ), нарушающим ее права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей».

На основании изложенногоФИО1 просила суд:

признать в отношении нее договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» недействительным (ничтожным);

расторгнуть договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС»;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный».

Определением Гурьевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ. исковые требования ФИО1 о расторжении договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного междуПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС»; расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» были оставлены без рассмотрения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования ООО «ЭОС»к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, являются обоснованными, подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 о признании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенной междуПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» недействительным (ничтожным) подлежащими отклонению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ и ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время –ПАО КБ «Восточный») с заявлением –офертой для заключения с ней смешанного договора, включающего элементы Кредитного и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также на индивидуальных условиях, а именно, вид кредита - ЕВРОРЕМОНТ КЭШ, валюта кредита -рубль, номер счета - 40№, срок возврата кредита - 60 месяцев, сумма кредита -300000,00 руб., ставка - 27 % годовых, Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых: соответствует стандартным процентам данного продукта (27 % годовых), дата возврата кредита-ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа-21 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа- 9170,00 руб., неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредиторской задолженности - 1000 руб. за факт образования просроченной Задолженности 2 раза-2000 рублей, за факт образования просроченной Задолженности 3 и более раза-3000 рублей; наименование страховой организации - ЗАО «<адрес> СТРАХОВАНИЕ», выгодоприобретатель - Застрахованное лицо, либо в случае его смерти -наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы, страховая сумма - 300000.00 руб., плата за присоединение к программе страхования - 2100 руб. (0,70 % от страховой суммы) ежемесячно (л.д.37-38).

Согласно Анкете заявителя ФИО1 просила, в случае заключения договора кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать его жизнь и трудоспособность по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указала, что уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал названную оферту Должника, в связи с чем, между Банком и Должником был заключен договор кредитования № (далее -Кредитный договор).

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлен кредит в размере 300000,00 рублей во исполнение Кредитного договора (л.д.45-49).

Согласно п.1 ст.441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, в силу ст. 441 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключендоговор кредитования № Кредитный договор, на указанных выше условиях.

Судом установлено, что Банком обязательства по предоставлению кредита ФИО1 исполнены надлежащим образом.

Судом установлено, что в нарушение ст. 819 ГК РФ, условий Кредитного договора и графика платежей, ФИО1 на день вынесения решения суда надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности, которая с учетом изменения исковых требований составляетсостоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225731 руб. 95 коп.в том числе:

задолженность по основному долгу 212108, 48 рублей;

задолженность процентам за пользование кредитными средствами -13623,47 рублей;

проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга 212108, 48 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49149 руб. 88 коп.

Приведенный в иске расчет исковых требований (л.д.17-20) проверен судом и является верным, соответствующим в том числе, ст.ст.199, 204 ГК РФ, п.п.17,18,24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.По смыслу п.1 ст.200 Гражданского Кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" 8. Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета:период просрочки: с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд) по 24.09.2020г-дата вынесения решения суда) 1289дн..: сумма задолженности - 212108, 48 рублей:

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 10%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 9.75%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 9.25%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 9%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 8.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 8.25%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.75%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.25%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.75%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7.25%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 6.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 6.25%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 6%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 5.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4.5%

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4.25%

Проценты итого за период:

54890 руб. 13 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс Банк» уступило ООО «ЭОС» право требования по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором № уступки прав требования. На основании данного договора у ООО «ЭОС» возникло право требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредиту (л.д.54-64).

В соответствии с выпиской из приложения № к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, цессионарию передано, в том числе, право требования по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № в сумме450845,45 рублей, должник-ФИО1 (л.д.65).

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что заключенный договор уступки прав требования не противоречит действующему законодательству и не нарушает права ответчика, ввиду нижеследующего.

Согласно п.1 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку ООО «ЭОС» не представило в материалы дела документов, подтверждающих статус его как кредитной организации и наличие лицензии на осуществление банковской деятельности, то соблюдение требования о согласовании сторонами кредитного договора условия о передаче ПАО «Восточный экспресс Банк» своего права требования по нему иному лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, в дном случае является обязательным.

Сторонами кредитного договора такое условие было согласовано. В анкете-заявлении предусмотрено право Банка передать свои права требования по договору третьему лицу без получения одобрения заемщика на совершение данной передачи (уступки) (л.д.38).

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что стороны кредитного договора согласовали условие о возможности передачи прав третьему лицу вне зависимости от наличия у него лицензии, следовательно, права ПАО «Восточный экспресс Банк» перешли к ООО «ЭОС» на законных основаниях.

Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что, получив кредит,заёмщикФИО1 допустила нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.2 ст.167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд не усматривает каких-либо нарушений прав ФИО1 как

потребителя нарушения требований закона или иных прпри заключении договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС».

Следовательно, встречные исковые требования подлежат отклонению.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Как следует из платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ. №, № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ЭОС» уплачена государственная пошлина в сумме 7708, 46 рублей (л.д.9-10).

С ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, с учетом удовлетворенных требований в размере 5869,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» (ИНН <***> ОГРН <***> дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес 125009, <адрес>9) 272868, 59 (двести семьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят восемь рублей 59 коп.) рублей, в том числе: задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № в размере 212108, 48 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 54890 руб. 13 коп., расходы, понесенные при уплате государственной пошлины, в размере 5869,98 рублей.

Мотивированное решение суд составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Кемеровский областной суд через Гурьевский городско суд в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: /подпись/ И.И. Дорошенко

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела №, УИД 42RS0№-88 Гурьевского городского суда <адрес>