Решение № 2-399/2018 2-399/2018~М-370/2018 М-370/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-399/2018

Дело № 2-399/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 06 ноября 2018 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Рыль И.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный», действуя через представителя ФИО3 на основании выданной ей доверенности, обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195655 рублей 92 копейки, в том числе: 90854 рубля 90 копеек - задолженность по основному долгу; 104801 рубль 02 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины. В обосновании иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён договор кредитования №, согласно которому былипредоставлены денежные средства в размере - 90854,92 руб. сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту.Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.В соответствии с Условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дняпроцентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.При наличии просроченной задолженности заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 195655 рублей 92 копейки и состоит из: 90854 рубля 90 копеек задолженность по основному долгу +104801 рубль 02 копейки (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) =195655 рублей 92 копейки.Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммызайма.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично, пояснив, что сумму основного долга он признает, а с суммой процентов он не согласен, так как при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение. При обращении в отделение банка с заявлением о предоставлении ему кредита, консультантом было сообщено, что процентная ставка по кредиту будет 29%, размер кредита 90000 руб. и ежемесячные платежи чуть более 6000 руб., эти условия его устроили, и он согласился на оформление кредита. Кредитный договор он не читал, поскольку привык доверять. После оформления документов и получения карты, девушка, оформлявшая ему кредит, предложила получить деньги наличными через банкомат в банке, он согласился, поскольку не знал, что за выдачу наличными установлен другой процент. Наличными ему выдали 80000 руб., остальные деньги ушли на различные услуги, как пояснила ему консультант. Он вносил денежные средства в уплату кредита четыре раза, в размере минимальной суммы, указанной в договоре - в ноябре, декабре 2016 г. и в январе, феврале 2017. Затем он решил в отделении банка взять график платежей и узнал, что ему начисляются проценты в размере 64 %, а не 29 %, понял, что его обманули и перестал вносить платежи по договору. Поскольку при оформлении кредита от него скрыли, что при обналичивании денежных средств процентная ставка по кредиту будет другая, он не согласен выплачивать проценты в размере 64 %, согласен только на выплату процентов в размере 29 % годовых.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, обсуждая обоснованность иска ПАО КБ «Восточный», суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Восточный Эксперсс Банк» с письменным заявлением-офертой о заключении договора кредитования № (л.д. 12-22), в котором имеется информация о предоставляемом ему кредита: вид кредита «Равный платёж 2,0 плюс», лимит кредитования 90900 рублей, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора кредитования, срок возврата- до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 29 % годовых, за проведение наличных операций 64% годовых. Схема погашения кредита - МОП- аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (МОП), размер МОП - 6807 рублей. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5657 рублей.Продолжительность льготного периода - 4месяца, с даты заключения оговора кредитования. В заявлении заемщик также указал, что согласен на выпуск банком Карты VisaInstantIssue к ТБС и обязуется оплатить выпущенные карты. Плата за оформление карты: VisaInstantIssue- 800 рублей.Плата за снятие наличных денежных средств по карте VisaInstantIssue в банкоматах ПАО КБ «Восточный» - 4,9% от суммы плюс399 рублей.Плата за снятие наличных денежных средств по карте VisaInstantIssue в кассах ПАО КБ «Восточный» - 4,9% от суммы плюс399 рублей.Плата за снятие наличных денежных средств по карте VisaInstantIssue в банкоматах сторонних Банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте VisaInstantIssue в кассах сторонних Банков -4,9% от суммы плюс 399 рублей.Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс399 рублей.Плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный», либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) - 4,9 % от суммы плюс399 рублей.Плата за безналичные расчёты с использованием банковской карты для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных организациях - бесплатно. Номер ТБС - №. Проситприсоединить его к бонусной программе в случае, если она предусмотрена тарифами банка. Согласен с тем, что кредитный продукт Равный платёж 2.0: плюспредназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

В указанном заявлении ФИО1 просит (делает оферту) ПАО КБ «Восточный» заключить с ним договор о кредитовании и договор банковского счёта, предоставить ему кредит, на условиях, указанных в заявлении, принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, просит открыть ему банковский счёт. Данное заявление и график платежей подписаны ФИО1, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно выписке из лицевого счёта № (RUR) пассивный на имя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ перечислено согласно заявлению 90854 рубля 90 копеек (л.д. 11).

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о потребительском кредите банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление ФИО1 о предоставлении ему кредита, подписанное клиентом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке с учётом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учётом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (п. п. 4.3 - 4.4.5).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 4.6).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

Заёмщиком ФИО1 гашение основного долга не производилась, отсюда, задолженность по основному долгу составила 90854 рубля 90 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено процентов за пользование кредитными средствами в размере 5957 рублей 00 копеек. Начислено процентов и просроченных процентов в общей сумме 110758 рублей 02 копейки, следовательно, задолженность по процентам составляет 104801 рубль 02 копейка (102580,68+8177,34 - 5957 = 104801,02).

Как следует из расчёта задолженности, представленного истцом (л.д. 9-10) в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком, расчёт судом проверен, признаётся арифметически правильным.

Доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение представителем банка относительно размера процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами, суд не может принять во внимание. Как следует из п. 4 договора кредитования, заключенного между истцом и ответчиком, в нем указано, что % ставка годовых за проведение безналичных операций - 29 %. Ставка % годовых за проведение наличных операций - 64 %. С указанными условиями заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на каждой странице договора, и подтверждено в судебном заседании, что подписи выполнены им. То обстоятельство, что ответчик не ознакомился с условиями договора, доверяя представителю банка, и согласился обналичить выданный ему кредит, не является основанием для начисления ему процентов в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора. Поскольку ответчиком подтверждено в судебном заседании, что денежные средства по кредиту он получил путем выдачи ему наличных денежных средств через банкомат, следовательно, начисление процентов, за проведение наличных операций в размере 64 % годовых и за проведение безналичных операций в размере 29 % годовых, соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о взыскании задолженности по договору кредитования основаны, как на законе, так и договоре (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что исковые требования, заявленные в иске, в части взыскания основного долга и процентов, удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме 5113 рублей 12 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 2.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 195655 рублей 92 копейки, в том числе: по основному долгу - 90854 рубля 90 копеек, по процентам - 104801 рубль 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5113 рублей 12 копеек, а всего 200769 рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться в суде 07.11.2018.

Судья В.Д. Прохорова