Решение № 2-3009/2025 2-3009/2025~М-1866/2025 М-1866/2025 от 11 декабря 2025 г. по делу № 2-3009/2025

УИД 16RS0047-01-2024-007590-77

Дело № 2-3009/2025

Стр. 170


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 28 ноября 2025 г.

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Хадыевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Загидуллиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Валиуллина Ильнара Иглгизовичак публичному акционерному обществу «ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ» о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № V625/0018-0415613, заключенного с ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 9,70 % до 20,00 % годовых, установлении процентной ставки по кредитному договору № V625/0018-0415613 в размере 9,70 % годовых; взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца убытков в размере 254 861 рублей в счет возврата денежных средств, оплаченных в качестве комиссии «ВАША НИЗКАЯ СТАВКА», 35219 рублей 69 копеек в счет возврата процентов по кредиту, уплаченных на сумму 254 861 рублей, 67584 рублей 03 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 января 2024 г. по 16 июня 2025 г., а далее,начиная с 17 июня 2025 г. начисляемые на сумму 254 861,00 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда, 382291 рубль 50 копеек в счет выплаты неустойки, 20000 рублей в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

В обоснование заявленных требования указано, что 13 января 2024 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №V625/0018-0415613, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 1 420630рублей под 9,70 % годовых.

Обязательным условием при заключении кредитного договора было заключениедополнительной услуги.

Со счета потребителя были списаны денежные средства в размере 254861рублей в счет оплаты услуги «ВАША НИЗКАЯ СТАВКА».

В кредитном договоре условия о подключении услуги «ВАША НИЗКАЯ СТАВКА» очевидно, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору.

Таким образом, указанные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подключение к услуге «ВАША НИЗКАЯ СТАВКА», по сути, является изменением условий кредитного договора, заключенного с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 4 кредитных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительной услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Эти условия являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением истцом ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения истцом полностью зависящих от его воли действий. Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуге в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору является незаконным. Кроме того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Снижение процентной ставки по кредиту на 10,30 % пункта является основанием для внесения изменений в условия кредитного договора в части платы за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке, то есть имеет место согласование индивидуальных условий кредитного договора, необходимым действием кредитора и заемщика для заключения такового. Соответственно, при снижении процентной ставки истцу не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, которая оказывается банком дополнительно, вне установленного стандарта его действий.

Однако, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается исключительно в твердой сумме и не зависит от периода использования кредита, и по сути подменяет собой процентную ставку за пользование кредитом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства возражала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель Управления Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до начала рассмотрения дела представил заявление о рассмотрении его в отсутствие представителя.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» установлены особенности регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Исходя из пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п. 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Исходя из подпунктов 9, 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «Озащите правпотребителей» данный Закон регулирует отношения,возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами припродаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителейна приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни,здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации отоварах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах),просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяетмеханизм реализации этих прав.

В силу части 1 статьи 1 названного Закона отношения в области защитыправ потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемымив соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 8 Закона потребитель вправе потребовать предоставлениянеобходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце),режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведенияпотребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ(оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей,на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя,продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языкахнародов Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 10 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлятьпотребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающуювозможность их правильного выбора. В соответствии с абзацем 3 части 2 данной статьиинформация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условияприобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится досведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами,принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Исходя из положений части 1, 2 статьи 16 вышеуказанного закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 января 2024 г. между ФИО2 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №V625/0018-0415613, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 1 420 630 рублей.

Данный кредитный договор заключен через интернет с подписанием простой электронной подписью сроком до 15 января 2029 г. В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20 % годовых. При приобретении услуги «Ваша низкая ставка» потребителю предоставляется дисконт с процентной ставки в размере 10,30 %.

Согласно пункту 9 заявления на предоставление кредита клиент добровольно выбрал вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая включает:

представление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,30 % за первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,30 %, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления Мультибонусовустанавливается в размере 203888 ФИО3; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по рассчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. Стоимость услуги 254861 рублей. С условиями предоставления услуги, ее стоимостью ознакомлен и согласен.

Согласно анкете-заявлению клиент уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги.

При подписании кредитного договора ответчиком удержана единовременная плата за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 254861 рубля за весь период действия кредитного договора.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия обобязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитораили третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа)или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительскогокредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме своесогласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении опредоставлении потребительского кредита (займа).

При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковойзаинтересованности в заключении дополнительных услуг. Заемщик (потребитель)обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита).

При этом необходимо иметь в виду, что Потребитель обратился в Банк за кредитомне для получения дополнительных услуг (страхования), а в целях удовлетворения инойсвоей более актуальной и востребованной потребности.

Сумма кредита указана изначально, что уже включает в себя все дополнительныеуслуги вплоть до рублей. Потребителю возможность согласиться или отказаться отоказания ему за отдельную плату таких услуг не предоставлена.

В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитованиипотребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом,чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имелвозможность реализовать данное право.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление услуги «Ваша низкая ставка» влечет изменение условия кредитного договора в части размера процентной ставки (снижение на 10,30 % годовых). При этом, с учетом положений части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменение в условии кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном указанным законом, а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Истец оплачивает представление услуги «Ваша низкая ставка», а именно за изменение условий кредитного договора в виде снижения процентной ставки, соответственно, после досрочного прекращения кредитного договора ее использование становится для истца нецелесообразным.

Дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом, внесение платы за услугу «Ваша низкая ставка» в установленном ответчиком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение истца, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Федеральным законом «Опотребительском кредите (займе)».

Указанная дополнительная услуга, как таковая, не является самостоятельной услугой Банка, направлена на фактическое изменение условий кредитного соглашения, поскольку при ее подключении вносятся изменения в установленные кредитные отношения сторон договора.

Подключение истца к данной услуге «Ваша низкая ставка» не создает для заемщика отдельного имущественного блага, не предполагает совершение Банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей и направлена на согласование индивидуальных условий кредитования, устанавливает права и обязанности сторон в кредитном правоотношении. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)», а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. Сумма вознаграждения банка списана со счета истца как за отдельно оказанную услугу неправомерно.

В соответствии с законом о защите прав потребителей условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование некой «опцией». Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются. Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подпункта 15) пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.

Поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме.

По смыслу статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, она не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является нарушением.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Сам по себе факт навязанности услуги «Ваша низкая ставка» не свидетельствует о недействительности пункта в части установления базовой процентной ставки и процентной ставки с учетом дисконта.

Кроме того, суд отмечает, что ставка в 9,70 % при условии приобретения услуги является ставкой значительно ниже средневзвешенной ставки для потребительского кредита, заключаемого кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2024 г. для нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога (кроме POS-кредитов), потребительских кредитов на рефинансирование задолженности свыше 300 тыс. на срок свыше 1 года в размере 25,142 %, установленной Центральным Банком Российской Федерации, и ставка при условии отсутствия страхования не превышает данное значение.

При этом, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, равно как и не был лишен возможности принять на себя обязательства по выплате процентов по установленной базовой ставке в 20,00 % годовых.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора №V625/0018-0415613, заключенного с ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 9,70 % до 20,00 % годовых, установлении процентной ставки по кредитному договору № V625/0018-0415613 в размере 9,70 % годовых удовлетворению не подлежат.

Фактически условия предоставленной банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Исходя из условий услуги «Ваша низкая ставка», услуга как таковая не является самостоятельной, а фактически является внесением изменений в кредитный договор в части процентной ставки за пользование кредитом, тогда как существенные условия договора должны согласовываться между заемщиком и банком в индивидуальном порядке, в связи с чем, за нее не может взиматься отдельная плата, взимание платы за данную услугу производится банком в обход требований действующего законодательства и фактически является возмещением потребителем процентов банку.

При этом дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства, учитывая, что за установление потребителю процентной ставки с учетом дисконта в размере, указанном в договоре, фактически взимается плата 254 861 рубля, что в нарушение пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не отражено в индивидуальных условиях кредитного договора, суд приходит к выводу о законности требований истца к ответчику о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», в размере 254 861 рубля.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты истца на оплату навязанных услуг истца следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Таким образом, исковые требования о взыскании убытков в виде процентов по кредиту, уплаченных на сумму 254 861 рубля, по ставке 9,7 % годовых проценты по кредиту за период с 14 января 2024 г. по 16 июня 2025 г. в размере 35219 рублей 69 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Расчет истца проверен, арифметически верен, представителем ответчика не оспорен.

Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом установленных обстоятельств и заявленных истцом требований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 января 2024 г. по 28 ноября 2025 г. в размере 88 255 рублей 70 копеек, а далее с 29 ноября 2025 г. в порядке, установленном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, от суммы неисполненных обязательств по возврату денежных средств за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

Оснований для взыскания неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд не усматривает.

Как следует из пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Заявленные истцом требования о взыскании с Банка неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в сумме 382 291 рубля 50 копеек, суд полагает подлежащими отклонению, поскольку данная штрафная санкция подлежит начислению исполнителю при условии оказания некачественной услуги потребителю либо нарушения срока их исполнения. В рассматриваемом случае иск заявлен не в связи с оказанием Банком некачественных финансовых услуг по присоединению к программе страхования, а в связи с навязанностью дополнительных услуг при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги. Учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 191 635 рублей 54 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку почтовые расходы явились необходимыми для истца, подтверждены документально, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, в размере 152 рублей.

С ответчика в силу статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 14 957 рублей (11957 рублей - за удовлетворение требований имущественного характера + 3 000 рублей - неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Валиуллина Ильнара Иглгизовичаудовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ», ИНН <***>, в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, денежные средства за навязанную услугу в размере 254861 рубля в порядке возврата, 35154 рубля 37 копеек в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту на сумму 254861 рубль за период с 14 января 2024 г. по 16 июня 2025 г., 88255 рублей 70 копеек в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 января 2024 г. по 28ноября 2025 г., а далее с 29 ноября 2025 г. в порядке, установленном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, от суммы неисполненных обязательств по возврату денежных средств за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств,компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 191635 рублей 54 копеек, почтовые расходы в размере 152 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Валиуллина Ильнара Иглгизовичак публичному акционерному обществу «ВТБ» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ», ИНН <***>, в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 14 957 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2025 г.

Судья Кировского

районного суда города Казани Т.А. Хадыева