Решение № 2-753/2018 2-753/2018~М-796/2018 М-796/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-753/2018

дело № 2-753/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Благодарный 04 сентября 2018 года

Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Билык О.Р., при секретаре судебного заседания Никановой Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Благодарненского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в Благодарненский районный суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от 10.10.2013г. в сумме 395248,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 239 795,92 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 22 363,53 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 14 545,38 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 543,72 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7152 рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением Мирового судьи судебного участка №1 Благодарненского района Ставропольского края судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 287 445,00 рублей в том числе: 251 000,00 рублей - сумма к выдаче, 36 445 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых. Полная Стоимость кредита - 34,82 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 445,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу Банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 36 445,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел «Общие положения» Условий Договора).

Раздел «О нецелевом кредите» Условий договора: Банк предоставляет Вам Кредит, перечисляя на Ваш Счет деньги не позднее одного рабочего дня, следующего за датой заключения Договора. Размер Кредита указан в Заявке. Полученные от Банка деньги Вы можете использовать по своему желанию. Срок Кредита - это период времени от даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита рассчитывается следующим образом - количество Процентных периодов (указаны в Заявке) умножается на 30 (тридцать) дней.

Раздел «О процентах по кредиту» Условий договора: Процентный период равен 30 календарным дням. Первый Процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего Процентного непогашенную сумму Кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Заявке, если у Вас нет просроченной Задолженности по Кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в Заявке (в процентах годовых). Если Банк потребовал от Вас полного досрочного погашения по Кредиту, то начисление процентов по Кредиту прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

Задолженность считается просроченной, если она не погашена в предусмотренные Договором сроки. При появлении просроченной Задолженности по Кредиту, Вы обязаны внести на свой Счет к последнему дню следующего Процентного периода сумму денег в размере просроченной Задолженности, сумму ЕП и неустойки. Погашение просроченной Задолженности по Кредиту производится Банком в день поступления денег на Ваш Счет. (Раздел «О погашении задолженности по Кредиту» Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 30.10.2013 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении Договора Истцом была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской но счету, которая отражает все движения денежных средств но счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем 15.09.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств но Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 11 Раздела «О правах Банка» Взыскать с Вас в полном размере сверх неустойки суммы: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые Банк мог получить, если бы Вы полностью соблюдали условия Договора.

Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы но требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

15.09.2015 г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 14.09.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 15.09.2015 г. по 14.09.2018 г. в размере 114 545,38 рублей, что является убытками Банка.

При рассмотрении вопроса о взыскании убытков прошу суд учесть следующие обстоятельства:

Во-первых, сама природа кредитного договора предполагает возмездность. Пользование кредитными денежными средствами не является бесплатным, поэтому договором установлены проценты, с которыми Заемщик согласился и ранее никак не оспаривал.

Во-вторых, сумма процентов начисляется только на текущую задолженность и за текущий расчетный период. При не соблюдении заемщиком графика, задолженность (которая на текущий момент должна быть погашена при соблюдении условий договора) становится просроченной и выпадает из графика. Проценты и штрафы после выставления требования о полном досрочном погашении кредита Банком не начисляются. То есть убытки Банка в данном случае выражены в неполученных процентах по кредиту, которые Банк получил бы при надлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору.

В-третьих, уменьшив размер убытков, суд поставит заемщика, нарушившего обязательство, в более выгодное положение по сравнению с заемщиком, исполняющим обязательство надлежащим образом.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ изложенной в определении судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 06.06.2017 г. №37-КГ 17-6 сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может быть рассмотрена как нарушение прав стороны по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.07.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 10.10.2013г. составляет 395248,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 239 795,92 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 22 363,53 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 114 545,38 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 543,72 рублей;

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от 18.09.2017 г. Банком оплачена государственная пошлина за подачу заявления на выдачу судебного приказа в размере 3576,24 рублей, по платежному поручению № от 11.07.2018 г. за подачу искового заявления в размере 3575,76 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно и надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержал в полном объеме, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие не явившегося представителя Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом и своевременно извещёна о дате, времени и месте судебного разбирательства (согласно данным почтового идентификатора №), о причинах неявки суд не известила.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование своих требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлены следующие доказательства, которые исследованы судом:

- копия определения Мирового судьи судебного участка №1 Благодарненского района Ставропольского края от 25 октября 2017 года об отмене судебного приказа;

- копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Ответчику кредит на сумму 287 445,00 рублей в том числе: 251 000,00 рублей - сумма к выдаче, 36 445 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых. Полная Стоимость кредита - 34,82 % годовых;

- копия распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия сведений о работе ФИО1;

- копия паспорта ФИО1, страхового свидетельства ГПС;

- копия графика погашения кредитов по карте;

- копия тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору действует с ДД.ММ.ГГГГ;

- копия условий договора;

- копия выписки по счету;

- расчет задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.07.2018, составляет 395248,55 рублей, из которых: сумма основного долга - 239 795,92 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 22 363,53 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 114 545,38 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 18 543,72 рублей;

- копия заявления ФИО1 на добровольное страхование №.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон.

Согласно п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ от процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с представленным истцом расчетом, произведённым в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк», условиями кредитного договора, общая сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на 11 июля 2018 года составляет 395 248 рублей 55 копеек.

От ответчицы ФИО1 возражений относительно представленного истцом расчета задолженности, не поступило. Кредитный договор, его условия ответчицей не оспаривался.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в размере 7152 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 395248 рублей 55 копеек, из которых: сумма основного долга - 239 795 рублей 92 копейки; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 22 363 рубля 53 копейки; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114 545 рублей 38 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 543 рубля 72 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7152 рубля.

Мотивированное решение суда составлено 07 сентября 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Благодарненский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Р. Билык