Решение № 2-1212/2025 2-1212/2025~М-238/2025 М-238/2025 от 29 сентября 2025 г. по делу № 2-1212/2025

УИД 62RS0004-01-2025-000322-37

Производство 2-1212/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 28 августа 2025 года

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Горбатенко Е.Ю.,

при помощнике судьи Правкиной Т.В.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и морального вреда.

В обоснование своих требований истец указала, чтодд.мм.гггг. в офисе АО «Альфа-банк» по адресу: <адрес> она заключила договор об ипотеке №. Во время обсуждения условий заключения договора об ипотеке и в момент его подписания сотрудник банка не проинформировала истца, что одновременно с заключением договора страхования заключается дополнительно 3 договора страхования и не раскрыла их условия и правила расторжения. Проекты договоров об ипотеке и догвоора страхования до подписания для ознакомления истцу представлены не были. дд.мм.гггг. истец пришла в АО «АльфаБанк» и сообщила сотруднику о намерении расторгнуть договор страхования, на что получила ответ, что договоры страхования расторгаются по телефону и дала номер горячей линии. дд.мм.гггг. истец обратилась на горячую линию АО «АльфаСтрахование» по номеру телефона <***> с просьбой расторгнуть договор страхования в связи с не предоставлением информации по договорам страхования и отказом от страхования:

<...> от дд.мм.гггг. в сумме 84491,10 руб., заключённому в связи с оформлением договора ипотеки № от дд.мм.гггг.;

<...> от дд.мм.гггг. в сумме 206379,90 руб., заключённому в связи с оформлением договора ипотеки № от дд.мм.гггг.;

<...> от дд.мм.гггг. в сумме 17506,13 руб., заключённому в связи с оформлением договора ипотеки № от дд.мм.гггг..

На горячей линии дд.мм.гггг. истец подтвердила отказ от заключения 3 договоров страхования. При этом истцу сообщили, что для получения денежных средств по двум договорам № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг. пришлют код, а по договору <...> от дд.мм.гггг. необходимо направить письменное заявление. дд.мм.гггг. истцу был прислан код для передачи сотруднику АО «Альфа-банк» для оформления и отправки заявления о расторжении договора страхования. Также истец сообщила сотруднику АО «Альфа-банк» о намерении отказаться от ипотеки (кредита) и досрочно погасить обязательства по кредиту. Так как по третьей страховке денежные средства истцу возвращены не были, полное погашение ипотеки было невозможно. Истец рассчитывала досрочно исполнить обязательства по ипотеке и получить возврат страховой суммы. Между тем, погашение обязательства было возможно только в приложении АО «АльфаБанк» в очередную дату платежа. В кредитном договору дата первого платежа была указана как дд.мм.гггг.. Однако, данная дата платежа была недоступна для погашения всего обязательства. В качестве даты второго платежа указана дата – дд.мм.гггг. и сумма 51566,65 руб. Таким образом, для погашения задолженности истец должна была внести в счет исполнения обязательства два платежа в сумме 70299 руб. Так как истцу не вернули сумму страховки по третьему договору, ФИО1 смогла погасить кредит за счет собственных средств только дд.мм.гггг.. дд.мм.гггг. банк произвел оплату по трем договорам страхования АО «АльфаСтрахование» при наличии информации об отказе от данных страховок. дд.мм.гггг. истцу был произведен возврат по двум договорам страхования - <...> от дд.мм.гггг. в сумме 13506,13 руб. и № от дд.мм.гггг. в сумме 206379,90 руб. По договору № от дд.мм.гггг. возврат не пришел и истцу было разъяснено, что ей необходимо обратиться в АО «АльфаСтрахование». Истец неоднократно обращалась на горячую линию АО «АльфаСтрахование» по вопросу возврата страховой премии. дд.мм.гггг. ФИО1 был дан ответ, что не возможно идентифицировать поданное ею заявление. дд.мм.гггг. истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» и ей был дан ответ, что данный договор не подлежит расторжению. дд.мм.гггг. истец направила в АО «АльфаСтрахование» претензию по вопросу выплаты страховой премии в сумме 82491,10 руб. ответа на претензию истцом получено не было. дд.мм.гггг. ФИО1 повторно направила претензию в АО «АльфаСтрахование», ответа истцом получено не было. дд.мм.гггг. АО «АльфаСтрахование» вернуло истцу часть страховой премии в размере 80442,01 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Договор страхования был заключен между истцом и ответчиком дд.мм.гггг.. Об отказе от договора страхования истцом было сообщено ответчику дд.мм.гггг., то есть по истечении трех дней с момента заключения договора страхования. Истец полагала, что датой отказа от договора страхования является дд.мм.гггг., в связи с чем денежные средства должны были ей возвратить не позднее дд.мм.гггг.. Датой прекращения договора страхования истец также считает дд.мм.гггг.. Также истец полагала, что с ответчика в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.. Также истец полагала, что в ее пользу подлежит взысканию неустойка, рассчитанная в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и компенсация морального вреда. Истец просила признать дату отказа от договора страхования № <...> от дд.мм.гггг. в сумме 84491,10 руб. – дд.мм.гггг.. Взыскать сумму ежемесячных платежей (процентов), уплаченных банку в связи с невозможностью закрыть договор ипотеки – 77337,20 руб. Взыскать сумму недополученную за стоимость страховки в размере 4049,09 руб. Взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 4388,05 руб. Дальнейшее начисление процентов за пользование чужими денежными средствами производить с дд.мм.гггг. до фактического исполнения обязательств по оплате основного долга в размере 4,049,09 руб. исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на дату платежа. Взыскать неустойку за несвоевременное выполнение требований в размере 263 830,86 руб. (248830.86+15427,03 руб.)Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований истца с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательств. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» и представитель третьего лица АО «АльфаБанк» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, в материалах дела имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор об ипотеке №.

В соответствии с п. 4.2. 4 Договора срок кредита установлен в течение 72 месяцев с даты предоставления кредита.

В силу п. 3.1 Договора об ипотеке залогодатель и залогодержатель заключают договор об ипотеке Предмета ипотеки (залога) в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества на основных условиях, указанных в разделе 4 Индивидуальных условий. В силу п. 5.1 Предметом ипотеки (залога) является квартира, расположенная по адресу: <адрес>., расположенная на 2-м этаже, имеющая общую площадью 74,60 кв.м, с кадастровым номером <...>.

В соответствии с п. 6.1.1 Договора об ипотеке по договору страхования Предмета ипотеки (залога) на срок страхования, указанный в п.п. 6.1.1.3 настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования, а именно: пожара, удара молнии, стихийного бедствия, (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта, движение воздушных масс со скоростью более 20,0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычайные для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и иных аналогичных устройств, а также газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью.

Одновременно с договором ипотеки в отделении АО «Альфа-Банк» был заключен договор страхования (полис) Страхование имущества <...> «Кредит под залог недвижимости» от дд.мм.гггг..

В соответствии с п. 1.1 указанного договора договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору. Предметом договора является страхование рисков указанных в договоре.

В силу п. 2.1 Указанного договора страхования в качестве выгодоприобретателя 1 указано АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1 выплачивается выгодоприобретателю 2. Выгодоприобретатель 2 – собственник либо в случае его смерти – его наследники.

В соответствии с данным договором было застраховано следующее имущество: квартира, общей площадью 74,60 кв.м с кадастровым номером <...> по адресу: <адрес> По настоящему договору были застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных домов/строений – крыша, фундамент), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (п. 3.2, 3.2.1 Договора страхования <...>).

Договором страхования предусмотрены риски «Пожар», «Удар молнии», «Стихийные бедствия», «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа употребляемого для бытовых и промышленных целей», «Залив жидкостью», «Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов не относящихся к летательным аппаратам», «противоправные действия третьих лиц».

В силу п. 4.2 Договора договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, Правилами страхования, а также по следующим основаниям:

Отказа Страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах п. 1.1.1, 1.1.2 настоящего раздела договора.

при отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, 100% страховой премии – при отказе от договора страхования до даты начала действия договора страхования; 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование- при отказе от договора страхования после начала действия договора страхования, при отсутствии страховых событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии осуществляется в течение семи рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечение 30 календарных дней со дня его заключения страховая премия возврату не подлежит.

Отказа страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре. В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора с указанием непредставленной информации, неполной или недостоверной информации.

В случае полного досрочного погашения кредита под залог недвижимости, возврат страховой премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в течение семи рабочих дней с даты получения заявления от страхователя за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование. При отсутствии заявления страхователя о прекращении договора страхования в котором произошло досрочное погашение кредита под залог недвижимости, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования.

Страховая премия составляет 84491,10 руб. Страховая премия подлежит единовременной уплате в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, либо оплаты в меньшем размере, чем установлено договором, последний считается незаключенным, а денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты поступления письменного заявления страхователя. (п. 5.1-5.2 Договора <...>).

Кроме того, дд.мм.гггг. между заявителем и страховой организацией был заключен договор страхования (полис) страхования имущества №<...> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования». Размер страховой суммы по договору страхования № составил 2308500 руб., размер страховой премии – 206379 руб. 90 коп.

В соответствии с условиями данного договора, застраховано следующее имущество: квартира, общей площадью 74,60 кв.м с кадастровым номером <...> по адресу: <адрес>. По настоящему договору были застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры (п. 3.2, 3.2.1 Договора страхования №<...>).

Выгодоприобретателем по указанном договору является собственник, а в случае его смерти наследник (п.2.1 Договора страхования №<...>).

При этом, п. 4.1 Договора №<...> содержит основания прекращения полиса страхования идентичные указанным в п. 4.2 Договора <...>.

Также дд.мм.гггг. между заявителем и финансовой организацией был заключен договор страхования (полис) страхования жизни и здоровья «Базовый+» <...> «Кредит под залог недвижимости».

Размер страховой суммы по договору составил 2308500 рублей, размер страховой премии 17506 руб. 13 коп.

В силу п. 2.1 Указанного договора страхования в качестве выгодоприобретателя 1 указано АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1 выплачивается выгодоприобретателю 2. Выгодоприобретатель 2 – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – его наследники.

При этом, п. 4.1 Договора <...> содержит основания прекращения полиса страхования идентичные указанным в п. 4.2 Договора <...>.

Из материалов дела усматривается, что истец обращалась в АО «Альфа-Банк» и на горячую линию АО «Альфа-Страхование» по вопросу расторжения договоров страхования и возврата страховой премии.

дд.мм.гггг. истцу был прислан на почту код для отказа от договоров страхования <...> и № <...>, который был передан сотруднику АО «Альфа-Банк».

Кроме того, истцу было разъяснено, что необходимо направить письменное заявление для отказа от договора страхования<...>.

Истцом было направлено такое заявление.

дд.мм.гггг. истцу были возвращены страховые премии по договорам <...> от дд.мм.гггг. в размере 17506,13 руб. и № <...> от дд.мм.гггг. в размере 206379,90 руб.

Страховая премия по договору <...> возвращена не была.

Истец неоднократно обращалась в АО «Альфа-Страхование», в том числе дд.мм.гггг., дд.мм.гггг., дд.мм.гггг. по вопросу возврата страховой премии, что стороной ответчика не оспаривалось. Между тем, ответ на обращения истца был дан только дд.мм.гггг. в ответ на обращение от дд.мм.гггг..

При этом, сведений о рассмотрении обращений истца до указанной даты в материалы дела не представлено.

Кроме того, в материалах дела имеется ответ ФИО2 от дд.мм.гггг. на обращение от дд.мм.гггг. в соответствии с которым по двум договорам возврат прошел. Третий расторгать нельзя, поскольку имущество в залоге должно быть застраховано по закону.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дд.мм.гггг. N – 24-109897/5010-008 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, отказано.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (п. 7).

В соответствии с Указанием Банка России от 29.03.2022 N 6109-У «О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ, К ОБЪЕМУ И СОДЕРЖАНИЮ ПРЕДОСТАВЛЯЕМОЙ ИНФОРМАЦИИ О ДОГОВОРЕ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ, А ТАКЖЕ О ФОРМЕ, СПОСОБАХ И ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УКАЗАННОЙ ИНФОРМАЦИИ» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности); минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком информации о договоре добровольного страхования (за исключением договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, договора добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форму, способы и порядок предоставления такой информации.

В силу Указания Банка России от 29.03.2022 N 6109-У При осуществлении добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности) (далее - добровольное страхование) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: Информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату. Предусмотренная настоящим подпунктом информация дополнительно должна содержать разъяснение, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования страховая премия не возвращается.

Такие положения содержатся в п. 4.1 Договора страхования <...> от дд.мм.гггг..

Отказывая в удовлетворении требований потребителя, Финансовый уполномоченный исходил из того, что ФИО1 не доказано факта обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования в предусмотренный п. 4.1 Договора тридцатидневный срок с момента заключения договора страхования, поскольку из ответа на запрос финансового уполномоченного ответчиком представлена информация о поступлении от ФИО1 заявления о расторжении договора страхования <...> от дд.мм.гггг., которое поступило в Финансовую организацию дд.мм.гггг..

Между тем, из материалов дела усматривается, что истец на протяжении длительного времени, в том числе в течение 30-ти дневного срока с момента заключения договора, а именно: дд.мм.гггг., дд.мм.гггг. обращалась к ответчику по вопросу расторжения договора страхования <...> от дд.мм.гггг.. При этом, иные договоры страхования: <...> от дд.мм.гггг. и № <...> от дд.мм.гггг., содержащие аналогичные условия, предусматривающие порядок расторжения договора были с истцом расторгнуты и страховая премия была возвращена в полном объеме. В ответ на обращения истца ей было отказано в возврате страховой премии по договору <...> от дд.мм.гггг. в связи с тем, что данный договор не подлежит расторжению, поскольку имущество находится в залоге.

Из содержания выписки по счету ФИО1 за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. следует, что дд.мм.гггг. со счета ФИО1 были списаны суммы в размере 84491,10 руб., 206379,90 руб. и 17506,13 руб. с указанием платежа – списание для перечисления в АО «АльфаСтрахование». дд.мм.гггг. суммы в размере 206379,90 руб. и 17506,13 руб. были возвращены истцу с указанием выплата по претензии <...> от дд.мм.гггг..

Поскольку договор страхования <...> от дд.мм.гггг., заключенный с истцом содержат положения, предусматривающий порядок и сроки расторжения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 могла в течение предусмотренного п. 4.1 Договора страхования обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дд.мм.гггг., следует, что суды обязаны выявить действительную и реальную волю сторон. Основным способом ее установления являются показания сторон или их представителей по условиям договоров и обстоятельствам дела. Суды обязаны учитывать в совокупности все собранные по делу доказательства с целью выявления действительной воли сторон и исключения каких-либо сомнений в ее достоверности.

Суд, оценив в совокупности представленные доказательства, соглашается с выводом суда о волеизъявлении истца на расторжение договора страхования по страховому полису <...> от дд.мм.гггг..

Доводы стороны ответчика о том, что в дд.мм.гггг. от ФИО1 поступило лишь заявление о возврате страховой премии по договору <...> от дд.мм.гггг. судом отклоняются, поскольку стороной ответчика не представлено как само заявление (его копия), а также претензия <...> от дд.мм.гггг., в соответствии с которой были возвращены денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по иным договорам страхования. Кроме того, из ответов АО «Альфа-Страхование» следует, что ФИО1 обращалась к ответчику с претензией по поводу расторжения договора страхования дд.мм.гггг.. Однако, ответчиком не предоставлено ни само содержание претензии ни ответа на нее в установленный законом срок.

Вступая в гражданско-правовые отношения и приобретая услуги в личных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, потребители, являются более слабой стороной договора. Не обладая специальными познаниями, потребитель не может определить совокупность последовательных (алгоритм) действий, приводящих к желаемому результату, а также нужность и необходимость составления каких-либо документов. Исполнитель, напротив, являясь более сильной стороной потребительских отношений, имеющий в своем штате квалифицированных специалистов, обладающих специальными познаниями в указанной сфере деятельности, имеет возможность оценить совокупность последовательных действий, приводящих к желаемому результату, а также необходимость составления каких-либо документов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец обращалась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <...> от дд.мм.гггг. не позднее дд.мм.гггг., то есть с момента направления претензий по другим аналогичным договорам.

Действительная воля страхователя с учетом своевременно совершенных им действий по обращению с заявлением была направлена на отказ от договора страхования <...> от дд.мм.гггг. заключенного со страховой организацией, в связи с чем в рассматриваемом случае права потребителя, как экономически более слабой стороны в гражданских отношениях со страховой организацией, подлежат защите.

Срок действия данного договора страхования установлен с 00:00 дд.мм.гггг. по 23 час. 59 мин. дд.мм.гггг. но не ранее дня уплаты страховой премии (п. 4.2 Договора <...>).

Учитывая, что страховая премия была списана со счета истца дд.мм.гггг., страховая премия по другим договорам была возвращена истцу в полном объеме, ответчик должен был вернуть истцу страховую премию не позднее дд.мм.гггг.. Однако, это страховщиком исполнено не было.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму недоплаченной страховой премии в размере 4049,09 руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Принимая во внимание, что срок отказа от договора страхования исчисляется судом не позднее чем с дд.мм.гггг., суд полагает, что денежные средства должны быть возвращены истцу не позднее дд.мм.гггг. (7 рабочих дней с момента получения заявления).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере: 4491,80 руб.

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (34 дня): 84491,10 х 34х16%/366=1255,82 руб.;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (49 дней): 84491,10 х 49х18%/366=2036,10 руб.;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (10 дней): 84491,10 х 10х19%/366=438,62 руб.;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (32 дня) : 4048,91х32х19%/366=67,26 руб.;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (65 дней): 4048,91х65х21%/366=151;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (159 дней): 4048,91х159х21%/365=370,39 руб.;

- с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (49 дней): 4048,91х49х21%/365=108,71;

- с 28.07.2025по дд.мм.гггг. (32 дней): 4048,91х32х18%/365=63,90.

В соответствии с положениями ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом изложенного подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с дд.мм.гггг. по день фактического исполнения обязательств по возврату страховой премии на сумму 4048,91 руб.

При этом требования истца о взыскании неустойки за несвоевременный возврат страховой премии, предусмотренной положениями п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, поскольку досрочная оплата кредита истцом является, по сути, формой добровольного отказа истца от услуг страхования, в то время как неустойка согласно указанной норме может быть взыскана только в случаях, перечисленных в п. 1 ст. 28 названного Закона, к которым добровольный отказ потребителя от услуги страхования не относится, данный отказ не обусловлен ненадлежащим исполнением ответчиком услуги по страхованию (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2018 года N 74-О, от 28 апреля 2022 года N 1054-О и др.).

В силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать в том числе сведения об основных потребительских свойствах, сроке службы товара, а также о том, что товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (пункт 2).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (пункт 4).

В пунктах 28 и 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона) (пункт 28).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Разрешая заявленные требования в части взыскания убытков в виде ежемесячных платежей, уплаченных банку в связи с невозможностью закрыть досрочно договор ипотеки, суд приходит к выводу, что данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств, что указанные денежные средства не были уплачены истцом по причине несвоевременного возврата страховой премии. Напротив из пояснений истца следует, что полное погашение кредита (ипотеки) по условиям кредитного договора могло произойти не ранее дд.мм.гггг.. Таким образом, вины страховой организации в уплате истцом процентов по банковскому кредиту суд не усматривает. Таким образом, в удовлетворении требований о взыскании убытков следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняется, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости. Пленум Верховного Суда Российской Федерации также обратил внимание на то, что размер компенсации морального вреда должен определяться судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из письменной позиции истца, требования о взыскании компенсации морального вреда ею заявлено не в связи с отказом в выплате штрафных санкций, а в связи с отказом ей в возврате ей страховой премии.

Поскольку факт необоснованного уклонения ответчика от возврата страховой премии установлен судом ранее суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, поскольку данная сумма, с учетом установленных по делу обстоятельств, в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, подтвержден материалами дела, с ответчика в пользу истца подлежал взысканию штраф в размере 50% от присужденной ему суммы.

В порядке вышеприведенной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 9270 рублей 45 копеек ((4049,09 +4491,80 +10 000 ) * 50%).

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 27810,34 руб. (4049,09 +4491,80 +10 000 +9270,45)

На основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина 7000 рублей (4000 + 3000 рублей (по требованиям о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (<...>) к АО «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 27810 руб. 34 коп.

Взыскивать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ производить на сумму 4048 рублей 09 копеек, уплаченные по договору оказания туристических услуг, начиная с дд.мм.гггг. до дня фактической выплаты указанной суммы.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и морального вреда отказать.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 30 сентября 2025 года.

Судья–подпись

«КОПИЯ ВЕРНА»

Подпись судьи Е.Ю. Горбатенко

Помощник судьи

Советского районного суда г. Рязани

Правкина Т.В.