Решение № 2-757/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-757/2019

Дело № 2-757/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2019 года город Елизово, Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.С.,

при секретаре Соломка А.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании незаконными действий по отказу в признании страхового случая и выплаты страхового возмещения, взыскании страховой премии в пользу выгодоприобретателя,

установил:

Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование, Общество, страховая компания, ответчик) о признании незаконными действий страховой компании по отказу в признании страхового случая и выплаты страховой премии, взыскании страховой премии с размере 168 535 рублей 33 копеек в пользу выгодоприобретателя, ПАО «Россельхозбанк». В обоснование заявленных исковых требований указала, что 11 сентября 2015 года ею был заключен кредитный договор с АО «Россельхозбанк» на сумму 265 000 рублей сроком на 60 месяцев. Условиями кредитного соглашения предусмотрено предоставление банком услуги за отдельную плату и необходимой для заключения кредитного соглашения страхование её (истца) как заемщика по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ответчиком. Одновременно с подписанием кредитного соглашения 11 сентября 2015 года ею подписано заявление о присоединении к Программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. 28 сентября 2017 года она перенесла <данные изъяты> с медицинскими последствиями, выразившимися в нарушении функции речи, памяти и движения. С 20 февраля 2018 года она является инвалидом II группы, в результате чего утратила трудоспособность и возможность дополнительного заработка и из средств существования имеет только пенсию по старости. 07 августа 2018 года она обратилась в ПАО «Россельхозбанк» с заявлением о страховой выплате согласно условий Программы для передачи в страховую компанию, 12 ноября 2018 года банк известил её, что страховая компания отказала в страховой выплате. Считает такой отказ необоснованным и незаконным, в связи с чем обратилась с вышеизложенными требованиями.

Определением Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 11 марта 2019 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Елизовский районный суд Камчатского края.

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности с полным объемом прав стороны в процессе, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Суду пояснила, что при заключении кредитного соглашения истец присоединилась к договору коллективного страхования, при этом из документов следовало, что страховыми рисками, помимо смерти, являются несчастные случаи и болезни. Врученные её доверительнице документы не содержали сведений о том, что по программе страхования № 5 страховым случаем является только смерть застрахованного лица. Кроме того, используемая страховой компанией формулировка понятия «страховой случай» является двоякой, позволяет считать, что страховым случаем является не только смерть застрахованного лица, но и болезнь, в связи с чем при неясностях формулировки договора он должен толковаться в пользу незащищенной стороны. Договор коллективного страхования истцу не вручался, она не имела возможности изучить его условия, узнать, что договором предусмотрено несколько программ страхования.

Ответчик в судебное заседание не прибыл, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования полагал незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 11 сентября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, было заключено кредитное соглашение №1553011/0248, вместе с которым ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5. На основании заявления ФИО3 от 11.09.2015 и на основании п. 2.1.2 договора страхования, ФИО3 была включена в Бордеро, куда за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора страхования. По условиям договора страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по указанному договору являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В соответствии с п. 3.1.5 договора страхования страховым случаем по Программе страхования № 5 является смерть в результате несчастного случая и болезни в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Таким образом, данной программой особо перечислен перечень страховых случаев (рисков), чтобы не создавать прецедентов для неточного толкования смысла правоотношений между сторонами. ФИО4 уведомлена банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № 5. Из представленных вместе с заявлением о страховой выплате документов следует, что 19 февраля 2018 года ФИО4 была установлена инвалидность II группы по общему заболеванию. Установление застрахованному по Программе страхования № 5 лицу инвалидности не является страховым случаем (риском) по условиям договора страхования и Программы страхования № 5. В связи с чем заявленное событие в силу условий программы страхования, договора страхования не может быть признано страховым случаем и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на страховую компанию. Дополнительно указали, что в соответствии с п. 3.4.2 договора страхования, при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, которая определяется на день распространения на застрахованного лица действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, увеличенной на 10%. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кре6дитному договору, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. Согласно справке банка, размер непогашенной задолженности ФИО3 на дату наступления страхового случая, то есть дату установления застрахованному лицу инвалидности, 19.02.2018, составляет 169 622 рубля 19 копеек.

Третье лицо, ПАО «Россельхозбанк, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя не направило, мнения по иску не представило.

На основании ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения истца и её представителя, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца ФИО3, её представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 сентября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено кредитное соглашение №1553011/0248, по условиями которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 265 000 рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев, до 11 сентября 2020 года. Условиями договора также определено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В этот же день, 11 сентября 2015 года, вместе с подписанием кредитного соглашения, ФИО3, путем подписания заявления, присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5, в рамках Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

По условиям договора коллективного страхования, договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату подписания договора, Правил страхования потери работы, Правил страхования имущества, являющихся неотъемлемой частью договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также, в числе прочих, в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5. Страхователем по договору является банк. По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы № 5).

Согласно пункту 1.5 договора, страхование распространяется на застрахованных лиц по Программе № 5 – заемщиком/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу пункта 1.6 договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору, в том числе, по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк.

В соответствии с условиями страхования, определенными в данном договоре коллективного страхования, по Программе страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни (пункт 3.1.5 договора).

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) ФИО3 уведомила страховщика о том, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, она не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ-инфекции и не больна ли она СПИДом, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, не находится под следствием и не осуждена к лишению свободы.

Помимо изложенного, истцу ФИО3 вручена Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), где содержится информация, в том числе, о страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, перечислены ограничения по приему на страхование, установлен порядок выплаты страховой суммы и её расчет, а также указано, что страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключения в программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При присоединении ФИО3 к программе коллективного страхования № 5 истцу также выдана памятка к указанной программе.

В связи с присоединением ФИО3 к Программе страхования № 5, 11 сентября 2015 года ФИО4 включена в Бордеро по программам коллективного страхования, АО «Россельхозбанк» уплачена страховая премия.

Судом также установлено, что 28 сентября 2017 года истец ФИО3 перенесла <данные изъяты> с медицинскими последствиями, выразившимися в нарушении функции речи, памяти и движения, 20 февраля 2018 года ей установлена инвалидность II группы.

07 августа 2018 года ФИО3 обратилась в ПАО «Россельхобанк» с заявлением о страховой выплате, полагая, что вследствие перенесенного ею заболевания наступил страховой случай, являющийся основанием к страховой выплате. К заявлению истцом приложены документы согласно перечню документов, указанных в Программе страхования № 5.

По результатам рассмотрения заявления ФИО3 о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения, АО СК «РСХБ-Страхование» отказал ПАО «Россельхозбанк» в страховой выплате, поскольку перенесенная истцом болезнь не относится к страховому случаю по Программе страхования № 5.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Как разъяснено в подпункте "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных положений закона следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин является потребителем данной услуги.

В силу положений ст. 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Изучив и проанализировав представленные в материалы дела доказательства в совокупности с требованиями ст. 943 ГК РФ, ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принимая во внимание, что в силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей" ФИО3 является более незащищенной стороной договорных отношений, руководствуясь ст. 431 ГК РФ, сопоставив значение страхового случая с иными условиями договора в их системной связи, суд приходит к выводу, что основанием к выплате страхователем страхового возмещения по Программе страхования № 5, является страховой случай – смерть заемщика, наступившая в результате несчастного случая и болезни. Иных оснований к страховой выплате указанной программой не предусмотрено. Таким образом, болезнь, перенесенная заемщиком после заключения кредитного договора, не является страховым случаем по Программе страхования № 5, к которой присоединилась истец, следовательно, страховая компания обоснованно не усмотрела оснований к осуществлению страховой выплаты.

Суд не принимает во внимание доводы стороны истца о том, что при присоединении ФИО3 к договору коллективного страхования врученные ей документы не содержали информации о том, что страховым случаем по программе страхования № 5 является только смерть застрахованного лица, поскольку тот факт, что на момент присоединения истца к коллективной программе страхования № 5 она обладала информацией о страховом случае в рамках данной программы подтверждается материалами дела: в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования указан номер программы страхования, к которой присоединилась истец - № 5, в этом же заявлении дано понятие страхового случая по указанной программе – смерть в результате несчастного случая и болезни, в памятке к программе страхования № 5 и в программе коллективного страхования № 5 также приведены понятия страхового случая. Наименование заголовка программы коллективного страхования № 5 как программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней не свидетельствует, что страховым случаем по данной программе также является болезнь, поскольку в самой программе раскрыто понятие страхового случая, которое исключает двойное его толкование.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при рассмотрении дела нашел свое подтверждение факт отсутствия у АО СК «РСХБ-Страхование» оснований к признанию болезни истца ФИО3 страховым случаем по Программе страхования № 5, соответственно, решение об отказе в страховой в выплате было принято обоснованно, оснований для признания незаконными действий ответчика по отказу в признании страхового случая и выплаты страхового возмещения, и производного от указанного требования взыскания страхового возмещения, не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании незаконными действий по отказу в признании страхового случая и выплаты страхового возмещения, взыскании страховой премии в пользу выгодоприобретателя – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2019 года.

Судья подпись С.С. Бондаренко

Копия верна Судья С.С. Бондаренко