Решение № 2-363/2019 2-363/2019~М-351/2019 М-351/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-363/2019

Дело № 2-363(1)/2019

64RS0030-01-2019-000496-28


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 августа 2019 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области

в составе председательствующего судьи Кулагина П.В.

при секретаре Туновой Е.А.,

с участием ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, защите прав потребителей,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Ртищевский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 06.12.2012 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 91 месяц с уплатой процентов в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с условиями Договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, по настоящее время задолженность не погашена и по состоянию на 15.05.2019 года составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты>, которую истец просит суд взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указав, что в материалах дела не имеется документов, подтверждающих передачу ему от банка денежных средств в наличной форме в размере <данные изъяты> на срок 91 мес., имеющийся в деле договор кредитования заключен на срок 60 мес., то есть договор заключен на срок до 06.12.2017 года. Вопреки указанному в исковом заявлении, он в заявлении на получение кредита не давал банку своего согласия на погашение каких-либо комиссий, о данных комиссиях он не был предупрежден, поскольку в заявлении размер комиссий указан как <данные изъяты> Согласно условиям кредитного договора, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности указано 3 % от просроченной задолженности / <данные изъяты>, однако в выписке по лицевому счету в даты 09.12.2014, 13.01.2015, 14.01.2015, 08.04.2015, 11.10.2016, 08.02.2017 г.г. размер данной неустойки/штрафа существенно отличен от установленного договором размера. 08.12.2014 года платеж был осуществлен в соответствии с графиком, однако банком была начислена неустойка/штраф. Кроме того, банком незаконно удерживались денежные средства в размере <данные изъяты> с назначением платежа «Гашение комиссии за страхование по договору» ежемесячно в первую очередь до погашения суммы основного долга и процентов, при этом он не давал согласия на удержание данных денежных сумм, тем более в первую очередь. С Программой страхования о ознакомлен не был, отсутствует расчет тарифа. Согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщика кредита, суммарный тариф по всем видам страховых случаев составляет 0,24 % в год, однако банком списывалась комиссия <данные изъяты> в месяц, что составляет 0,4 % в месяц. Кроме того, согласно пункту 4.2. Правил страхования, страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон исходя из суммы задолженности по кредитному договору (договору займа), включающую в себя основную сумму долга, а также проценты за пользование кредитом (заемными средствами), пени, штрафы, неустойки и иные платежи, предусмотренные условиями действующего законодательства Российской Федерации, однако, не смотря на то, что сумма задолженности уменьшалась, банком в течение нескольких лет комиссия удерживалась в прежнем размере <данные изъяты> в месяц, при этом банком какая-либо услуга не оказывалась.

В судебном заседании ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, признании договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительным, указав, что ФИО1 не подписывал заявление или соглашение с банком о предоставлении дополнительной платной услуги в области страхования жизни и здоровья, не было достигнуто соглашение сторон о существенных условиях сделки, до него не доводилась информация о стоимости услуги страхования в денежном выражении, о сроке предоставления данной услуги, так же, как и информация о возможном изменении процентной ставки по кредиту в случае заключения договора страхования. Банком удерживалась комиссия 0,4 % в месяц, что в 20 раз больше, чем предусмотрено Страховым тарифом - 0,02 % в месяц, составные части данной комиссии нигде не указаны, по мере уменьшения размера страховой суммы по кредиту размер страховой суммы не уменьшался. Кроме того, согласно условиям кредитного договора, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности указано 3 % от просроченной задолженности / <данные изъяты>, однако в выписке по лицевому счету в даты 09.12.2014, 13.01.2015, 14.01.2015, 08.04.2015, 11.10.2016, 08.02.2017 г.г. размер данной неустойки/штрафа существенно превышает установленный договором размер. Согласно пункту 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента считается надлежаще выполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа. Не смотря на это, 08.12.2014 года согласно графику платежа платежной организации внесена сумма <данные изъяты>, зачислены на лицевой счет 09.12.2014 года, однако банком незаконно начислена неустойка/штраф, данный факт не является единичным, банк регулярно нарушал положения договора, незаконно и безосновательно удерживал денежные средства в размере, кратно превышающие размер неустойки. Начиная с августа 2018 года ФИО1 регулярно обращался в банк с заявлениями о расторжении договора страхования и прекращении незаконного удержания комиссий, предоставлении полного расчета всех платежей и списаний, однако банком в этом ему было отказано. Истец, согласно представленному расчету, просит взыскать с банка <данные изъяты> незаконно удержанных денежных средств, в том числе <данные изъяты> незаконно удержанных денежных средств, <данные изъяты> проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а всего в размере <данные изъяты>

Банком ПАО КБ «Восточный» отзыв на встречное исковое заявление не представлен.

Третье лицо АО «Страховая компания «Резерв» также не представило отзыв на встречное исковое заявление. В ответе на судебный запрос указано, что в соответствии с пунктом 1.2. Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» - страхователем и ЗАО СК «Резерв» - страховщиком, застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке - реестр застрахованных лиц. Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразил, собственноручно подписав 06.12.2012 года Заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Страховая премия в рамках кредитного договора № от 06.12.2012 года перечислена страхователем страховщику в отношении застрахованного ФИО1 Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 года, страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия 0,4 % от страховой суммы за каждый год страхования, то есть с 06.12.2012 года по 05.12.2017 года ежегодно в размере по <данные изъяты>

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения как первоначальных, так и встречных исковых требований.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

На основании требований статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, - относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных доказательств следует, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 06.12.2012 года был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев с уплатой процентов в порядке и на условиях, предусмотренных договором - 18,5 % годовых, 28,73 % годовых - полная стоимость кредита. Договор заключен в форме присоединения ФИО1 к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 13, 20). Факт поступления денежных средств подтвержден выпиской из лицевого счета.

Из материалов дела следует, что ФИО1 нарушаются порядок и сроки исполнения денежных обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая, согласно представленному расчету, по состоянию на 15.05.2019 года составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты>

В силу положений пункта 2 статьи 401 ГК РФ, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (абзац 4 пункта 5), вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником.

Ответчиком в соответствии со статьей 56 ГПК РФ возражений по произведенному истцом расчету не представлено, в связи с чем суд принимает во внимание данный расчет задолженности, который произведен на основании условий кредитного договора.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными.

Между тем, суд также находит подлежащими удовлетворению встречные исковые требования.

Согласно условиям кредитного договора, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности указано 3 % от просроченной задолженности / <данные изъяты>, однако, согласно выписке по лицевому счету в даты 09.12.2014, 13.01.2015, 14.01.2015, 08.04.2015, 11.10.2016, 08.02.2017 г.г. размер данной неустойки/штрафа существенно отличен от установленного договором размера.

Согласно пункту 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента считается надлежаще выполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа.

Между тем, 08.12.2014 года согласно графику платежа платежной организации внесена сумма <данные изъяты>, денежные средства зачислены на лицевой счет 09.12.2014 года, однако банком начислена неустойка/штраф. Аналогичные нарушения допущены банком 13.01.2015, 14.01.2015, 08.04.2015, 11.10.2016, 08.02.2017 г.г.

Кроме того, как следует из материалов дела (л.д. 93), 06.12.2012 года ФИО1 было подписано Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно пункту 2 которого он выразил согласие быть застрахованным на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать банку расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или <данные изъяты> за каждый год страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статье 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 422, пункта 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункту 2 статьи 401 ГК РФ).

На основании статьи 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункту 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (пункт 1 статья 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

Согласно статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю.

Как отмечалось выше, ФИО1, направляя 06.12.2012 года в банк Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» выразил согласие быть застрахованным на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 года.

Между тем, условиями данного договора предусмотрено, что годовая тарифная ставка составляет 0,4 % от страховой суммы, которая устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по Кредитному договору.

Аналогичный размер тарифной ставки предусмотрен Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными ЗАО СК «Резерв» 05.07.2012 № 19.

Между тем, в течение срока действия договора страхования (60 месяцев), а также по окончании его действия с 06.12.2017 года банком без каких либо правовых оснований ежемесячно начислялся и удерживался с ФИО1 страховой тариф в размере <данные изъяты>, что составляет 0,4 % ежемесячно, при этом какая-либо услуга ему не оказывалась.

Суд, анализируя содержание кредитного договора, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», исходя из того, что в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в договоре и заявлении, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, приходит к выводу о том, что ни условия кредитного договора, ни заявление на присоединение к программе страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Согласие заемщика с условиями договора должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы всякие сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных в кредитном договоре условиях, тогда как в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что при подключении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» до заемщика была доведена информация о размере взимаемой в составе комиссии за подключение к программе страхования платы за услуги банка по подключению к этой программе страхования.

Доказательств реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, объема выполненных услуг, размер оказанных услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, в том числе в сумме, указанной в договоре, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, ответчиком ПАО КБ «Восточный» не был представлен отзыв на исковое заявление и на расчет взыскиваемых сумм, в связи с чем суд принимает данный расчет задолженности.

Взыскание законной неустойки предусмотрено пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Взыскание денежной компенсации морального вреда предусмотрено положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание наличие установленных судом нарушений прав ФИО1 на получение достоверной информации о существенных условиях договора страхования, исходя из принципа разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства, незаконно удержанные как плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежная компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>, потребительский штраф в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>

Суд считает возможным произвести зачет взыскиваемых сумм: <данные изъяты> - 319 474,99 = <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 06.12.2012 года по основному долгу в размере <данные изъяты>, по процентам в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства, незаконно удержанные как плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, потребительский штраф в размере <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>

Произвести зачет взысканных сумм.

Взыскать с публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца через Ртищевский районный суд Саратовской области.

Судья