Решение № 2-2682/2017 2-2682/2017~М-881/2017 М-881/2017 от 26 февраля 2017 г. по делу № 2-2682/2017

Дело № 2-2682/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года город Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи Шапорина С.А.,

при секретаре Галушка Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 ЗАО (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество)) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее кредитный договор №) путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания ответчиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных Приказом по Банку от 29.01.2007г. №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 183 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,7 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).

Между Банком и страховой организацией ВТБ-Страхование заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 2.2 указанного договора, застрахованными являются лица, заключившие со страхователем (Банком) кредитный договор и выразившие согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. В соответствии с заявлением заемщика на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик включен в число участников Программы страхования по программе страхования «Профи ВТБС 0,4% мин.399 руб.», страхование потери жизни, постоянной полной потери трудоспособности, временной потери трудоспособности. Комиссия за присоединение к программе страхования 0,4% от суммы кредита, но не менее 399 руб., что составило 732 руб. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии согласно п. 4.1 Заявления осуществляются Банком самостоятельно. Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

Истец исполнил свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 183000 руб.

Заемщик своевременно производил платежи до ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору, за исключением единовременного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 90181,51 руб., из которых задолженность по кредиту – 64502,90 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 6884,48 руб., задолженность по пени по просроченным процентам – 3830,42 руб., задолженность по пени по просроченным процентам – 12035,71 руб., задолженность по комиссии за присоединение к Программе страхования - 2928 руб. Истец добровольно снизил размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 ЗАО (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество)) и ФИО1 заключили Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № (далее кредитный договор №) состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета, получена классическая карта ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic №, что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты. Согласно п.1 Расписки, п.1.3. Анкеты, п.3.5. Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям. Банк предоставляет Ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен Кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 55 500 рублей. В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения Договора процентная ставка по кредиту составляла - 19% годовых.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в установленные сроки не произвел ни одного платежа по кредиту. Последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 79365,43 руб., из которых задолженность по кредиту - 55460,60 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7482,30 руб., задолженность по пени – 16422,53 руб. Истец добровольно снизил размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 ЗАО (с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество)) и ФИО1 заключили Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) № (далее кредитный договор №) состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета, получена классическая карта ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic № что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты. Согласно п.1 Расписки, п.3.5. Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям. Банк предоставляет Ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен Кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 25 500 рублей. В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения Договора процентная ставка по кредиту составляла - 19% годовых.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик в установленные сроки не произвел ни одного платежа по кредиту. Последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 36529,22 руб., из которых задолженность по кредиту - 25461,92 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 3470,10 руб., задолженность по пени – 7597,20 руб. Истец добровольно снизил размер пени за просрочку по уплате кредита и процентов до 10% от суммы начисленных штрафных санкций.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 75901 руб. 99 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64585 руб. 15 коп. и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29691 руб. 74 коп.

В судебное заседание представитель истца ВТБ 24 (публичное акционерное общество) не явился. В письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиям не согласился. Пояснил, что неисполнение обязательств по кредитным договорам вызвано тяжелым материальным положением, просил снизить размер начисленной неустойки.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствие с условиями кредитного договора №, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 183 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 19,7% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа на момент выдачи кредита составляла 4817,88 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили Договор № состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствие с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 55 500 рублей на срок по январь 2014 года с взиманием за пользование Кредитом 19,00% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили Договор № состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствие с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 25 500 рублей на срок по апрель 2015 года с взиманием за пользование Кредитом 19,00% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитным договорам в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № ответчику предоставил денежные средства в сумме 183000 руб., ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в сумме 55500 руб. и 14.04.2011по кредитному договору № в сумме 25500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.6. Правил, договором являются Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор. Заключение договоров осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.2.6. Правил).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми Ответчик согласилась путем подписания Согласия на Кредит.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и страховой организацией ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №. Согласно п.2.2. указанного договора, застрахованными являются лица, заключившие со страхователем (Банком) кредитный договор и выразившие согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности.

В соответствие с Заявлением ФИО1 на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, (п.3) Ответчик был включен в число участников Программы страхования по программе страхования «Профи 0,4% мин.399 руб.», страхование потери жизни, постоянной полной потери трудоспособности, временной потери трудоспособности, потери работы. Страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование». Согласно вышеуказанного Заявления, комиссия за присоединение к программе страхования 0,4% от суммы кредита, но не менее 399 руб., что составило 732 руб. ежемесячно.

Заключение договоров страхования и оплата страховой премии согласно п.4.1. Заявления осуществляются Банком самостоятельно.

Срок страхования в соответствие с Согласием на кредит устанавливается по кредитному договору № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с условиями кредитного договора № ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета, получена классическая карта ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic № что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты. Согласно Расписки, Анкеты и Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям Банк предоставляет Ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен Кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 55 500 рублей. В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения Договора процентная ставка по кредиту составляла - 19% годовых. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора № ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета, получена классическая карта ВТБ 24 (ЗАО) Visa Classic №, что подтверждается соответствующей анкетой и Распиской в получении карты. Согласно Расписки, Анкеты и Правил, для списания денежных сумм со счета по операциям Банк предоставляет Ответчику кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен Кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 25 500 рублей. В соответствии с Тарифами, Распиской в получении карты на дату заключения Договора процентная ставка по кредиту составляла - 19% годовых. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % (0,6% с ДД.ММ.ГГГГ) от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.7.1.2. Правил, в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте. Клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,6 % в день от суммы превышения.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

ФИО1 принятые на себя обязательства по договорам №№ не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выписками по лицевым счетам и расчетами долга.

Ответчик осуществлял обязательства по кредитному договору № надлежащим образом по ДД.ММ.ГГГГ, затем стал допускать просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени платежи по кредиту не производятся. Последний платеж (не в полном объеме) был ДД.ММ.ГГГГ

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не произвел ни одного платежа по кредитным договорам № и №, последние платежи по договорам был ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждается выпиской по счету.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договорам, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных Кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные Кредитными договорами. Указанные уведомления были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ за №№

В соответствии с п. 2.12 Правил кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,60% от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика по договору № составляет 90181,51 руб., из которых задолженность по кредиту – 64502,90 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 6884,48 руб., задолженность по пени по просроченным процентам – 3830,42 руб., задолженность по пени по просроченным процентам – 12035,71 руб., задолженность по комиссии за присоединение к Программе страхования - 2928 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 79365,43 руб., из которых задолженность по кредиту - 55460,60 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7482,30 руб., задолженность по пени – 16422,53 руб.; по кредитному договору № – 36529,22 руб., из которых задолженность по кредиту - 25461,92 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 3470,10 руб., задолженность по пени – 7597,20 руб.

Банк добровольно снизил размер задолженности по пени до 10% по всем трем договорам.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитным договорам подтвержден материалами дела.

Ответчик в судебном заседании заявил ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с тяжелым материальным положением.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что истец добровольно снизил размер задолженности по пени до 10% по всем трем договорам, суд полагает ходатайство ответчика о снижении размера неустойки оставить без удовлетворения, не усматривая чрезмерности заявленных штрафных санкций.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ВТБ 24(публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 4603 руб. 58 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75901,99 руб., в том числе 64502,90 руб. – задолженность по кредиту, 6884,48 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 383,04 руб. – задолженность по пени, 1203,57 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам, 2928 руб. – задолженность по комиссии за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64585,15 руб., в том числе 55460,60 руб. – задолженность по кредиту, 7482,30 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1642,25 руб. – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29691,74 руб., в том числе 25461,92 руб. – задолженность по кредиту, 3470,10 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 759,72 руб. – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в счет возврата госпошлины 4603,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд.

Судья С.А. Шапорин