Решение № 2-3167/2018 2-3167/2018 ~ М-1770/2018 М-1770/2018 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-3167/2018

Изготовлено 08 мая 2018 г.

Дело № 2-3167/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 04 мая 2018 г.

Центральный районный суд г.Челябинска в составе

председательствующего Зинченко В.Г.,

при секретаре Сошиной Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился к ответчикам с указанными требованиями, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банк ВТБ (ПАО) – ранее ПАО ВТБ 24 предоставило ему кредит. При этом на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГг. он был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<****>». Из предоставленного кредита, в счет страховой премии, было удержано 43 249 руб.00 коп. Считает, что договор личного страхования был заключен вынужденно, данная услуга фактически навязана банком. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ПАО ВТБ 24 заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которое было получено Банком и оставлено без удовлетворения. Считая, что действия ПАО ВТБ 24 и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", просил признать ничтожным включение в программу страхования по договору страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» взыскание платы за страхование в сумме 43 249 руб.00 коп., взыскать с надлежащего ответчика, денежные средства, уплаченные в счет страховой премии 43 249 руб.00 коп., компенсацию морального вреда 30 000 руб.00 коп.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела извещен.

Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

От представителя Банка ВТБ(ПАО) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, поступил письменный отзыв, в котором с заявленным требованием он не согласился, считает, что Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", не распространяются на спорные правоотношения. Страховая премия согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», перечислена в страховую компанию. Просил в удовлетворении иска отказать.

Уважительными причинами неявки представителя ООО СК «ВТБ Страхование», суд не располагает.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст.954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Соглансо ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон №4015-1), банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1, банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона № 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм опровергает возражение ПАО «ВТБ 24» о рекомендательном характере Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания №3854-У) и означает, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указаний №3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указаний №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указаний №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указаний №3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» полученных истцом (л.д.№) перечисленные в пунктах 1, 5, 6,7 Указаний №3854-У, такие условия отсутствуют.

Суд считает, что Указание №3854-У, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

По настоящему делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО "ВТБ 24" – правопреемником которого в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО), на основании кредитного договора (л.д.№), предоставило ФИО2 кредит в размере 343 249 руб.00 коп., сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16,996% годовых. В день заключения кредитного договора ФИО2 был подключен к Программе добровольного коллективного страхования заключенного между ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

За участие в Программе страхования с истца была удержана плата за весь срок страхования в размере 43 249 руб.00 коп. При этом страховая премия была удержана из общей суммы кредита.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ПАО "ВТБ 24" заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которое было получено Банком и оставлено без удовлетворения.(л.д.№).

В период возникновения спорных правоотношений Указание №3854-У вступило в законную силу и действовало как в момент подключения ФИО2 к Программе страхования так и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Установлено и не оспаривается Банком ВТБ (ПАО), что за подключение к Программе страхования, размер страховой премии, уплаченной истцом, составил 43 249 руб.00 коп.

Учитывая изложенное, требование ФИО2 о возврате страховой премии признается судом обоснованным и подлежащим удовлетворению с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", с учетом положений п.6 Указаний №3854-У в сумме пропорциональной сроку действия договора страхования, прошедшему с даты, начала действия страхования до даты его прекращения.

Расчет суммы 43 249 руб.00 коп. - (43 249.00 / 1095 дней х 4 дня)= 43 091 руб.02 коп.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, при отказе от услуги, суд считает, что с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО2, на основании ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Закона «О защите прав потребителей»), подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца в счет компенсации морального вреда 500 руб.00 коп.

По настоящему делу истец не обращался к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, либо претензией. Вместе с тем, о существовании судебного спора ответчик был уведомлен надлежащим образом, при этом мер к добровольному удовлетворению требований истца, до разрешения иска не принял. В связи с этим, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца, на основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", суммы штрафа в размере 21 795 руб. 51 коп. из расчета: (43 091.02 + 500.00) х 50%.

Вместе с тем, требование истца о признании ничтожным включение в программу страхования по договору страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» взыскании платы за страхование в размере 43 249 руб.00 коп., суд находит необоснованным при этом учитывает, что желание быть подключенным к Программе страхования изъявлено ФИО2 добровольно. Доказательств навязывания данной услуги по настоящему делу не установлено.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию госпошлина, размер которой составит 1 792 руб.73 коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 43 091 руб. 02 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 21 795 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.00 коп., всего взыскать 65 623 (Шестьдесят пять тысяч шестьсот двадцать три) руб.50 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также требований к Банку ВТБ (ПАО), ФИО2- отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1 792 (Одну тысячу семьсот девяносто два) руб.73 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления мотивированного решения, через Центральный районный суд г.Челябинска.

Председательствующий В.Г. Зинченко