Решение № 2-250/2017 2-250/2017(2-3580/2016;)~М-3489/2016 2-3580/2016 М-3489/2016 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-250/2017

Дело №2-250/2017

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 22 марта 2017 года

мотивированное
решение суда

составлено 24 марта 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 22 марта 2017 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Акопова А.Г.,

при секретаре Вербицкой Ю.А.,

с участием: представителя истца КПК «Кредит доверия» - ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кредитного потребительского кооператива «Кредит доверия» к ФИО2 о взыскании суммы займа, процентов и пени по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Кредит доверия» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании суммы займа, процентов и пени по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца уточнила заявленные требования и в обоснование указала, что между КПК «Кредит доверия» и ФИО2 заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <......> рублей со сроком возврата заемных денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках обеспечения возврата займа был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ на недвижимое имущество: жилой дом, назначение: жилое здание, площадью <......> кв.м., инвентарный №, литер: <......>, этажность <......> с цоколем, кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок: назначение - земли населенных пунктов, ИЖС, площадь: <......> кв.м, кадастровый (или условный номер): №, расположенный по адресу: <адрес>.

Оценочная стоимость залогового имущества по соглашению сторон, предусмотренная договором залога, составляет <......> рублей.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. Условия вышеуказанного договора по выдаче займа КПК «Кредит доверия» выполнены в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № oт ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2.1 договора ответчиком принято обязательство по возврату суммы займа, оплате процентов в соответствии с графиком платежей (копия прилагается), который является неотъемлемой частыо договора. Ответчик была ознакомлена с данным приложением, о чем свидетельствует ее подпись.

В нарушение графика платежей ответчик вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга <......> рублей; проценты по договору займа <......> рублей; пени (штраф) <......> рублей (в соответствии с п.2.3 договора). Всего: <......> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия, в которой было изложено требование в десятидневный срок оплатить сумму основного долга, процентов, пени (штраф) по договору займа, а также она была предупреждена, что в противном случае КПК «Кредит доверия» будет вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, а также судебных издержек. Претензия оставлена ответчиком без рассмотрения, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу КПК «Кредит доверия» сумму основного долга в размере <......> рублей, проценты в размере <......> рублей, штрафные санкции в размере <......> рублей, а всего <......> рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере <......> рубль. Обратить взыскание на недвижимое имущество: земельный участок, назначение: земли населенных пунктов, ИЖС, площадь: <......> кв. м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, назначение: жилое здание, площадь: <......> кв. м., инвентарный №, литер: <......>, этажность: <......> с цоколем, кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>, установив первоначальную стартовую стоимость в размере <......> рублей.

Представитель истца КПК «Кредит доверия» - ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО2 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляла. Суд, с учетом мнения представителей сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что КПК «Кредит доверия» обратился с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании суммы процентов по договору займа, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также членских взносов, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ КПК «Кредит доверия» заключил с ФИО2 договор займа от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного договора КПК «Кредит доверия» выдал ответчику по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ заем на сумму <......> рублей. Истцом указано, что ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, в связи с чем, им предъявлены исковые требования. Ответчик не согласен с исковыми требованиями и считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенными родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Настоящий договор займа содержит ряд положений, которые противоречат нормам законодательства, регулирующих предоставление займа и нарушают права ответчика как потребителя финансовых услуг. Ответчиком представлен расчет процентов за пользование займом. Вместе с тем, в расчете, представленном истцом имеется следующая неточность.

Согласно п. 1.7 договора займа, заключенного между истцом и ответчиком, настоящий договор считается заключенным с момента передачи денежных средств займодавцем заемщику из кассы займодавца (либо с момента перечисления на банковский счет заемщика) и действует до полного выполнения заемщиком обязательств, следующих их настоящего договора.

Таким образом, учитывая, что истцом денежные средства ответчику были перечислены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет процентов за пользование займом должен быть произведен именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.3 договора установлено, что при нарушении сроков возврата процентов, указанных в графике заемщик уплачивает займодавцу штрафные санкции из расчета <......>% от задолженности за каждый день просрочки и до полного погашения займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая то, что кредитный потребительский кооператив не относится к юридическим лицам, поименованным в пп.2, п.1, ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а регулируется законом Федеральным законом от 18.07.2009 года № 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016 года) «О кредитной кооперации».

Учитывая вышеизложенные нормы закона, данными статьями предусмотрены возврат суммы займа и (в случае просрочки исполнения обязательства) возврат суммы процентов на сумму займа. Других обязательств законом не предусмотрено. Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено взимание штрафных санкций.

Кроме того, не согласен ответчик с представленным расчетом по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 18.07.2009 года 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016 года) «О кредитной кооперации» для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений. По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата. В договор передачи личных сбережений должно быть включено условие о досрочном возврате денежных средств в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 настоящего Федерального закона, при прекращении членства физического лица в кредитном кооперативе.

Учитывая заключенное между КПК «Кредит доверия» и ФИО2 соглашение об уплате паевых взносов № следует обратить внимание суда на то, что член кооператива взял на себя обязательства по уплате паевого взноса в размере <......> рублей. Данная сумма, согласно условия п. 2 данного соглашения об уплате паевых взносов была внесена перед получением займа. Данное соглашение согласно его условиям, не является дополнением или приложением к основному договору займа от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая это, на сумму в размере <......> рублей незаконно начислялись проценты. Кроме того, данное соглашение содержит условия о том, что добровольные паевые взносы, внесенные в кооператив, являются собственностью члена кооператива и являются составной частью паевого фонда кооператива. Добровольные паевые взносы в размере <......> рублей подлежат возврату члену кооператива после выполнения обязательств перед кооперативом.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключено соглашение об уплате паевого взноса № на сумму <......> рублей.

В п.1 данного соглашения содержится следующее условие КПК «Кредит доверия»: в покрытие расходов кооператива и иные цели согласно смете доходов и расходов, утвержденной общим собранием член кооператива обязуется уплатить членские взносы в размере <......> рублей пропорционально объему участия в деятельности кооператива.

Вместе с тем, КПК «Кредит доверия» отсутствует акт или иные документы, подтверждающие ознакомление заемщика со сметой доходов и расходов, утвержденной общим собранием.

Считает, что расчет суммы к возврату следует произвести следующим образом: <......> - сумма займа, согласно договора займа, <......> - сумма добровольного паевого взноса, подлежащая возврату по окончании исполнения обязательства по возврату займа, <......> - сумма членского взноса согласно смете доходов и расходов, утвержденной общим собранием.

Учитывая то, ответчиком данные суммы (<......> и <......>) фактически получены не были, сумма основного долга составляет <......> рублей.

Кроме того, учитывая то, что ответчиком были также внесена сумма ДД.ММ.ГГГГ в размере <......> рублей, а также сумма в размере <......> рублей ДД.ММ.ГГГГ, которые были удержаны как незаконно начисленные истцом штрафные санкции, просит суд учесть данную сумму при расчете суммы остатка основного долга. Таким образом, сумма основного долга составит <......> рублей.

Кроме того, расчет суммы процентов за пользование займом необходимо произвести следующим образом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <......> дней (<......> (основной долг) х <......> х 0,164400% = <......>); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <......> дня (<......> (основной долг) х <......> х 0,164400% = <......> рублей). Учитывая, что истцом при расчете процентов указано, что ответчиком погашена сумма процентов за пользование займом в размере <......>, сумма процентов составит <......> рублей, таким образом, окончательная сумма неустойки составляет <......> рублей.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №277-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих наступление каких-либо отрицательных имущественных последствий вследствие нарушения ответчиком своих обязательств по договору займа.

Поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении неустойки, исходя из компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком, ответчик просит снизить сумму процентов до <......> рублей.

В соответствии со ст.ст. 450 - 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Также не согласен ответчик с требованием истца об обращении взыскания на недвижимое имущество.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

Учитывая то, что стоимость залогового имущества значительно превышает размер долга по договору и несоразмерна ему, просим в удовлетворении данного требования отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Кредит доверия» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику в собственность были предоставлены денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи членов кооператива в размере <......> рублей для целей капитального ремонта жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> под <......>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег в соответствии с условиями настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Кредит доверия» и ФИО2 заключен договор залога №, согласно которому залогодатель передает залогодержателю в залог следующее имущество: земельный участок, назначение: земли населенных пунктов, ИЖС, площадь: <......> кв. м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, назначение: жилое здание, площадь: <......> кв. м., инвентарный №, литер: <......>, этажность: <......> с цоколем, кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>. Оценочная стоимость залогового имущества <......> рублей. Предметом залога обеспечиваются обязательства по возврату займа в сумме <......> рублей, согласно договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КПК «Кредит доверия» и ФИО2

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Обязательства по предоставлению кредита истец выполнил в полном объеме, что подтверждается представленным в материалах дела расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако как следует из предоставленных истцом документов, ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются.

В соответствии с условиями п. 4.6 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, займодавец вправе в случае несвоевременного возврата суммы займа принять меры по принудительному взысканию путем обращения взыскания на предмет залога по решению суда, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено; удовлетворении своих требований за счет предмета залога в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, связанных с взысканием долга.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец поставил ответчика в известность об имеющей задолженности по договору займа, что подтверждается представленной в материалах дела претензией исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, однако указанная претензия ФИО2 оставлена без удовлетворения.

Решая вопрос об обоснованности заявленных требований, суд принимает во внимание, что согласно представленному в материалах дела расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет сумма основного долга в размере <......> рублей, проценты в размере <......> рублей и штрафные санкции в размере <......> рублей. Общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ФИО2, составляет <......> рубля.

Однако представленный истцом расчет процентов является неверным, поскольку согласно п.1.7 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ договор считается заключенным с момента передачи денежных средств заимодавцем заемщику из кассы заимодавца (либо с момента перечисления на банковский счет заемщика).

Как следует из представленного в материалах дела расходного кассового ордера № денежные средства были выданы ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, договор начинает свое действие не с ДД.ММ.ГГГГ, как указано в исковом заявлении, а с даты получения ответчиком денежных средств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика складывается следующим образом: период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 0,164400% в день: <......> рублей (основной долг) х 0,164400% х <......> день = <......> рубль;

<......> рублей (основной долг) х 0,164400% х <......> дня = <......> рублей;

<......> рублей (основной долг) х 0,164400% х <......> дня = <......> рублей.

Ответчиком были уплачены проценты в размере <......> рублей, таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты в размере <......> рублей (начисленный проценты) – <......> (оплаченные проценты) = <......> рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты в размере: <......> рублей (основной долг) х <......>% х <......> дня = <......> рублей.

Итого общая сумма процентов, подлежащая взысканию с ФИО2, составляет <......> рубля.

Статьей 4 Федерального закона от 18.07.2009 года № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" установлено, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

По смыслу ст. 13 указанного Федерального закона член кредитного кооператива (пайщик) обязан, в частности, своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

В силу ст. ст. 807 - 810 по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, на основании анализа условий заключенного договора займа, суд приходит к выводу об обоснованности требований кооператива о взыскании с заемщика суммы задолженности по договору займа по основному долгу, процентов за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ответчика заявлено требование о снижение размера неустойки до 500 рублей в связи с ее несоразмерностью. Однако суд считает заявленное требование необоснованным, поскольку взыскание неустойки в заявленном размере приведет к освобождению ответчика от ответственности за нарушение обязательства по возврату заемных средств.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущено существенное нарушение условий договора займа, что привело к образованию задолженности, в добровольном порядке требование истца о возврате суммы кредита, а также штрафных санкций вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, не выполнено.

Однако суд, исходя из требований разумности применения ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить подлежащую взысканию неустойку за просроченный основной долг и проценты, поскольку суд приходит к выводу о несоразмерном соотношении суммы долга, начисленных процентов и неустойки. Однако снижение размера неустойки не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, что соответствует положению п.72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Таким образом, сумма неустойки подлежит снижению до <......> рублей.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

В связи с тем, что целью договора займа был капитальный ремонт жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в силу ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Закона «О залоге» залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных займом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» если взыскание на заложенное имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на залоговое имущество обращается в первую очередь, независимо от наличия у должника другого имущества.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество является основным способом исполнения решения суд.

На основании вышеизложенного, а также положений указанных норм гражданского законодательства, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащего ответчику на праве собственности.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества на основании решения суда.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из правовых норм, содержащихся в Федеральном законе от 30.12.2008 года № 306-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество", если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, существенными для разрешения спора обстоятельствами являются указанные выше обстоятельства, а так же достоверное установление рыночной стоимости заложенного имущества.

Как следует из п. 1.1 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, оценочная стоимость залогового имущества установлена в размере <......> рублей, в связи, с чем данные требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

Судебные расходы по данному делу складываются из расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <......> рублей, что подтверждается представленными в материалах дела платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с частичным удовлетворением исковых требованием и уменьшении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, государственная пошлина подлежит взысканию в размере <......> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Кредит доверия» к ФИО2 о взыскании суммы займа, процентов и пени по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредит доверия» сумму основного долга в размере <......> рублей, процентов в размере <......> рубля, штрафные санкции в размере <......> рублей, а всего <......>.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, назначение: земли населенных пунктов, ИЖС, площадь: <......> кв. м., кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, назначение: жилое здание, площадь: <......> кв. м., инвентарный №, литер: <......>, этажность: <......> с цоколем, кадастровый (или условный) №, расположенный по адресу: <адрес>, определив первоначальную стартовую стоимость в размере <......> рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредит доверия» расходы по оплате государственной пошлины в размере <......>.

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Акопов