Решение № 2-4066/2019 2-4066/2019~М-3081/2019 М-3081/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-4066/2019

Дело №...

Поступило в суд 21 августа 2019 г.

УИД 54RS0№...-41


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Лебедевой Е. И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №... с лимитом задолженности ... рублей.

Заключенный между сторонами договор являлся смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом, банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила ... рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору №... принадлежат ООО «Феникс». Вместе с тем, ответчик не погасил перед истцом задолженность в размере .... ООО «Феникс» просит взыскать в свою пользу с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

ФИО1 обратилась в суд к ООО «Феникс» со встречным исковым заявлением с требованием о расторжении кредитного договора, уменьшении процентной ставки по кредиту, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных встречных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ она оформила кредитную карту Тинькофф банк с лимитом ... рублей, пользовалась картой 4 года и регулярно выплачивала проценты по договору. Письменно договор кредитования в ее адрес не направлялся, какую сумму процентов она выплачивала ей не ясно. Кроме того с нее взыскана плата за программу страховой защиты от которой она отказалась.

До 2016 года ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности ФИО1 вносились исправно, однако с 2016 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств она утратила возможность производить ежемесячные платежи, причиной тому явилось обстоятельство: уменьшение заработной платы. Таким образом, она была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. Кроме того, после ознакомления с исковыми требованиями она выяснила, что с 2016 года банк увеличил процентную ставку по кредиту, о чем ее ранее не уведомлял, и передал ее долг третьему лицу ООО «Феникс» без ее согласия.

Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и является основанием для расторжения кредитного договора.

Также указывает, что поскольку договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между банком и физическим лицом, данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с письмом Банка от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ кредитование по картам происходит по новым процентным ставкам.

Согласно п. 5.2.6 Договора №... банк вправе в одностороннем порядке пересматривать Лимит кредитования и процентную ставку за пользование кредитом. Полагает, что данный пункт договора является незаконным, ущемляет ее права как потребителя, возлагает на потребителя необоснованную дополнительную плату по кредиту, тем более она согласия на это не давала.

Считает, что неправомерными действиями ответчика по увеличению и взиманию большего размера процентов за выдачу кредита, ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившихся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены ее права, как потребителя банковских услуг. Просит взыскать с ООО «Феникс» в свою пользу ... рублей в качестве компенсации за причиненных моральный вред.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования ООО «Феникс» полагал подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных пояснениях.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 исковые требования ООО «Феникс» не признала, встречные требования полагала подлежащими удовлетворению. Также в судебном заседании пояснила, что признает тот долг, которым она воспользовалась. Изначально, при оформлении карты был лимит ... рублей, после увеличения лимит стал ... рублей. Договор ей не предоставили, однако она регулярно 4 года платила, вносила платежи. По встречному иску просит расторгнуть договор с самим банком «Тинькофф», уведомление о том, что они продали ее долг, она не видела. Узнала из присланного ей договор уступки прав. Полагает, что договор подлежит расторжению. Также указывает, что она не соглашалась с программой подключения страховой защиты, и смс-информированием, о чем в анкете- заявлении ставила галочку.

В судебном заседании представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области (по встречному иску) ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в заключении полагал, что требования истца по встречному исковому заявлению о взыскании морального вреда с ООО «Феникс» является обоснованными и законными, в анкете-заявлении которая была дана при оформлении кредитной карты, потребитель конкретно указал свое не согласие участвовать в программе страховой защиты, о чем имеется подпись потребителя. В свих исковых требования ответчик ООО «Феникс» включает в основной долг и сумму о присоединении и услугу смс-информирования, что является неправомерным. Также по вопросу изменения в одностороннем порядке ставки по кредитам, не находит обоснованность, в одностороннем порядке увеличить кредитную ставку нельзя, Данный факт подтверждает факт нарушения прав потребителя.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1, представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> (по встречному иску), исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает необходимым исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда отказать.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как подтверждается материалами дела, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №... (продукт Тинькофф Платинум) от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом задолженности ... руб., который в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

При этом сторонами единый документ не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (закрытое акционерное общество), Тарифах Банка (л.д. 43,44-46,47-52).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой на получение кредитной карты (л.д. 43), т.е. т.е. выставил оферту банку.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Поскольку ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора, кредитный договор между ответчиком ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) считается заключенным. Указанные обстоятельства стороной ответчика в ходе судебного разбирательства оспорены не были.

С этого момента между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты Тарифный план ТП 1.0, который считается заключенным в письменной форме.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счет-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном Счет-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего Счет-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2.Общих условий).Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности (п. 5.3. Общих условий).

Согласно п. 5.6 Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п.7.4.Общих условий).

Пунктом 7.3. Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно

Согласно п. 4.7. Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами.

Подпись ответчика (истца по встречному иску) в заявлении-анкете доказывает, что ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно п. 4.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице Банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.

Ответчик в течение расчетных периодов (расчетный период - это период, за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику.

Из заявления-анкеты (л. д. 45) следует, что при заключении указанного выше договора ФИО1 отказалась от подключения услуги SMS-Банк и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карта, а также отказалась от участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка, указанное не повлекло отказ со стороны банка в заключение договора о предоставлении и обслуживании карты.

Подключение к программе страхования, является допустимым способом обеспечения обязательства, если такое подключение имело место по волеизъявлению заемщика.

Таким образом, подключение к программе страхования, не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги, но в соответствии с п. 9.1 Общих условий, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги CMC-Банк.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Доказательств навязывания ответчику ФИО1 программы страхования суду не представлено, следовательно, данная услуга принята заемщиком в довольном порядке с учетом принципа свободы действий граждан и юридических лиц при совершении гражданско-правовой сделки.

Судом установлено, что ответчик (истец по встречному иску) совершил действия, направленные на получение кредита от истца (ответчика по встречному иску), собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, в том числе по оплате комиссии и штрафов, произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

В ходе судебного разбирательства из представленной выписки по счету по договору №... (л.д. 32-41) судом установлено, что ответчик ФИО1 использовала предоставленные Банком денежные средства, путем оплаты товаров и услуг, что в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Исходя из чего, суд приходит к выводу, что Банк исполнил принятые на себя в рамках заключенного договора обязательства в полном объеме и надлежащим образом.

Однако, ответчик (истец по встречному иску), ненадлежащим образом исполнял обязанности по оплате кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В таком случае Банк блокирует все кредитные карты клиента, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком (истцом по встречному иску) принятых на себя обязательств, Банк 18.07.2016г. направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором уведомил его об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 дней (л.д. 55).

Решением № б/н единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015г. наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) было изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно ч.ч. 1-4 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), согласно которому Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте (п.13.7. Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) воспользовался своим правом - между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования, с уточнениями и дополнениями содержащимися в дополнительном соглашении к генеральному соглашению №... в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 11, 12-19).

В подтверждении указанных обстоятельств в материалы дела представлен акт приема-передачи прав требования (л.д.10), уведомление об уступке права требования с уведомлением о том, что погашение задолженности по кредитному договору подлежат оплате по указанным в уведомлении реквизитам (л.д. 31).

Частью 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, право требования к ответчику по указанному кредитному договору с момента заключения договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. перешло непосредственно к ООО «Феникс», которое с этого момента является правопреемником «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Согласно письменным материалам дела, ответчиком (истцом по встречному иску) допущены нарушения условий договора кредитной карты №..., а также ст. 309 ГК РФ, а именно ответчиком ФИО3 неоднократно нарушались сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

На момент рассмотрения дела, требование ООО «Феникс» Заемщиком не исполнено, задолженность по договору кредитной карты не погашена, соответствующих доказательств суду не представлено.

Суд полагает, что наличие у Заемщика невыполненных обязательств перед Кредитором по договору кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается указанными доказательствами по делу и при таких обстоятельствах, Кредитор – истец вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга по договору кредитной карты и уплаты причитающихся процентов.

Из представленного Банком расчета задолженности по договору кредитной линии №... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга- ... руб.; сумма процентов – ... руб.

Суд, проверив расчёт образовавшейся задолженности, представленный истцом, находит его обоснованным и соответствующим правилам заключенного договора, данный расчет ответчиком оспорен не был. Контррасчет и доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства ФИО1 не представила, что противоречит ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поэтому определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованными сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашел свое подтверждение, подтверждается представленными стороной истца письменными доказательствами, доказательств отсутствия задолженности в материалы дела представлено не было, в связи с чем, суд находит исковые требования ООО «Феникс» заявленные к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности составляет ... рублей, из которых: сумма основного долга- ... руб.; сумма штрафных процентов – ... рублей подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер штрафных процентов не является завышенным, соответствует размеру основного долга и последствиям нарушения обязательства.

Согласно доводам стороны ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) увеличил процентную ставку по кредиту, передал долг третьему лицу ООО «Феникс», о чем ее не уведомил, в связи с чем она просит расторгнуть кредитный договор.

Суд не может согласиться с такими утверждениями стороны ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), поскольку они опровергаются вышеуказанными ссылками на правовые нормы действующего законодательства и сделанным на основании их выводам суда по делу.

Судом установлено, что до заключения договора (до момента активации ФИО1 кредитной карты) заемщик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу ... Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта передана ФИО1 не активированной. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления его со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Таким образом, право ФИО1 на свободный выбор услуги нарушено не было. Она получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Своими действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что она действительно хотела заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с условиями и тарифами по карте.

В соответствии с тарифами по кредитной карте "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0, беспроцентный период установлен до 55 дней; базовая процентная ставка - 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 390 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги "смс-банк" - 39 рублей; плата за подключение к программе страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.

Из пункта 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что первоначально в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным тарифам указывается в заявлении-анкете.

Тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с настоящими условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие тарифы начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. Об изменении тарифов банк извещает клиентов не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу путем направления информационного письма, в том числе по электронной почте или размещением соответствующей информации в счете-выписке, а также на сайте банка в разделе «Интернет-Банк».

Из текста встречного искового заявления следует, что ФИО1 была уведомлена банком письменно об изменении тарифного плана. Кроме того, надлежащим извещением об изменении тарифного плана является размещение соответствующей информации на официальном сайте банка, о чем также была уведомлена ФИО1 при подписании условий кредитного договора, которые состоят не только из заявления-анкеты, но и Тарифов и Общих условий кредитования.

Кроме того, ежемесячно, банком были выставлена счета-выписки, в которых была сформирована задолженность, необходимая для погашения. С указанными счетами-выписками ФИО1 могла ознакомиться. Вместе с тем, осуществляя погашение задолженности на основании сформированных счетов-выписок, истец тем самым согласилась с размером задолженности, указанной в нем, а также действующими Тарифами.

Пунктом 5.8 Общих условий предусмотрено, что в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Таким образом, истец ФИО1, достоверно зная о наличии задолженности, в случае несогласия с ее размером могла обратиться в банк с соответствующим заявлением, чего ею сделано не было. При этом, из пояснений ФИО1 следует, что вносить денежные средства в счет погашения задолженности она перестала с 2016 г., изменения в тарифный план были внесены в 2015 г. Тем самым, ФИО1 осуществляя погашение задолженности на основании выписко-счетов соглашалась с размером задолженности, с действующими тарифами, процентными ставками и взимаемыми комиссиями, в том числе платой за Тинькофф Москоу в размере 279 рублей.

Поскольку условия заключенного между сторонами договора о карте не противоречат закону и были согласованы сторонами, порядок уведомления клиента о вносимых изменениях Банком не нарушен, при этом, истец своим правом на расторжение договора в связи с заменой Тарифного плана не воспользовался, а условия договора не ущемляют прав ФИО1 как потребителя, нарушений прав истца со стороны банка не усматривает, в связи с чем встречные исковые требования о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Доказательств, подтверждающих наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом по встречному исковому заявлению не представлено. Основания, указанные истцом ФИО1 во встречном исковом заявлении и на которые она ссылается, заявляя требование о расторжении кредитного договора, были заранее согласованы сторонами при заключении кредитного договора, обо всех изменениях ФИО1 была уведомлена, несогласия не заявила, в связи с чем отсутствуют основания для расторжения кредитного договора.

Ссылка ФИО1 на то, что условия кредитования, определенные в договоре, ущемляют ее права, как потребителя услуг, в связи с чем подлежит взысканию компенсация морального вреда, несостоятельна.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком была получена полная и достоверная информация об оказываемых банком услугах, об условиях кредитования, действующих тарифов, в связи с чем право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор о карте, был согласен с условиями и тарифами по карте.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом не установлено нарушений прав потребителя ФИО1 при заключении и исполнении кредитного договора, основания для компенсации морального вреда отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.С ФИО1 в пользу ООО «Феникс» следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, из которых: сумма основного долга- ... руб.; сумма процентов – ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 82 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ООО «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ