Решение № 2-1358/2018 2-1358/2018~М-1179/2018 М-1179/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-1358/2018

Дело №2-1358/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2018 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Романютенко Н.В.,

при секретаре Ватутиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 06 августа 2014 года между его братом ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере 16 000 рублей сроком до 07 августа 2017 года с уплатой за пользование 16% годовых. Заявлением от 06 августа 2014 года ФИО1 дал согласие на страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». 10 марта 2015 года между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» заключено соглашение ... на предоставление кредита в размере 28 000 рублей сроком до 10 марта 2020 года с уплатой за пользование 22% годовых. Заявлением от 10 марта 2015 года ФИО1 подтвердил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». 21 августа 2015 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере 10 000 рублей сроком до 22 августа 2016 года с уплатой за пользование 16,75% годовых. Заявлением от 21 августа 2015 года ФИО1 подтвердил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

09 января 2016 года ФИО1 умер, причиной смерти явилось токсическое отравление этанолом. В установленные законом сроки истец принял наследство после смерти брата, затем обратился в банк с заявлением о наступлении страхового случая, предоставил необходимые документы. 15 февраля 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование», рассмотрев заявление банка на выплату страхового возмещения по факту смерти ФИО1, отказало в производстве страховой выплаты. В качестве основания отказа указано, что смерть застрахованного лица наступила в результате добровольного употребления алкоголя, что в соответствии с договором страхования не является страховым случаем. 30 марта 2018 года банк направил ему сообщение об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты, а также предложил выплатить задолженность по кредитным договорам, заключенным ФИО1, в пределах стоимости наследственного имущества.

ФИО2 указывает, что все основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения перечислены в ст.ст.161,963,964 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, наличие в договоре страхования положений, противоречащих гражданскому законодательству свидетельствуют об их ничтожности. Просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховую выплату, взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о дате, времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 настаивала на удовлетворении исковых требований по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, направил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым смерть ФИО1 в результате токсического действия этанола не является страховым случаем в силу п.3.11.1.2. Договора страхования №32. Указанным пунктом предусмотрено, что не является страховым случаем и страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни», произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкосодержащих веществ. Ответчик ссылается на решение Павловского районного суда Алтайского края от 15 марта 2018 года, которым с ФИО2 взыскана задолженность по кредитным договорам, заключенным с ФИО1 Решением, вступившим в законную силу, установлено, что отказ страховщика в страховой выплате от 06 февраля 2018 года сторонами не оспорен.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседании не явился, надлежащим образом извещался о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что 06 августа 2014 года между братом истца ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере 16 000 рублей сроком до 07 августа 2017 года с уплатой за пользование 16% годовых. Заявлением от 06 августа 2014 года ФИО1 дал согласие на страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем выступает ОАО «Россельхозбанк», размер страховой выплаты определяется фактической задолженностью по кредитному договору, что прямо указано в заявлении от 06 августа 2014 года.

10 марта 2015 года между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» заключено соглашение ... на предоставление кредита в размере 28 000 рублей сроком до 10 марта 2020 года с уплатой за пользование 22% годовых. Заявлением от 10 марта 2015 года ФИО1 подтвердил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем выступает ОАО «Россельхозбанк», размер страховой выплаты определяется условиями программы страхования №5.

21 августа 2015 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере 10 000 рублей сроком до 22 августа 2016 года с уплатой за пользование 16,75% годовых. Заявлением от 21 августа 2015 года ФИО1 подтвердил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору выступает АО «Россельхозбанк», размер страховой выплаты определяется условиями программы страхования №5.

09 января 2016 года ФИО1 умер. Причиной смерти явилось токсическое действие этанола, случайное отравление и воздействие алкоголя дома, что подтверждается записью акта о смерти №23 от 11 января 2016 года.Нотариусом Павловского нотариального округа заведено наследственное дело ... после смерти ФИО1 Наследником по закону, принявшим наследство, является брат наследодателя ФИО2 Ему выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом, земельный участок, автомобиль, денежные средства.

16 января 2018 года Алтайский региональный филиал АО «Россельхозбанк» направил в АО СК «РСХБ-Страхование» уведомление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая – смерть заемщика ФИО1, застраховавшего свою жизнь при заключении кредитных договоров. В адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направлены заявления на страховые выплаты: по кредитному договору ... от 06 августа 2014 года страховая сумма 15 223 рубля 51 копейка; кредитному договору ... от 10 марта 2015 года страховая сумма 25 970 рублей 06 копеек; кредитному договору ... от 21 августа 2015 года страховая сумма 6 901 рубль 43 копейки.

Рассмотрев заявления, АО СК «РСХБ-Страхование» направило в Алтайский региональный филиал АО «Россельхозбанк» сообщения №03-00-06/1248, 03-00-06/1249, 03-00-06/1250 от 06 февраля 2018 года об отсутствии правовых оснований для производства страховых выплат, поскольку смерть ФИО1 наступила в результате токсического действия этанола, что не является страховым случаем.

В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1,2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.9 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от 06 августа 2014 года с программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью заявления, ФИО1 ознакомлен, возражений не имеет, обязуется ее выполнять. Программу страхования №1 получил.

С программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью заявления, ФИО1 ознакомлен, возражений не имеет, обязуется ее выполнять. Программу страхования №5 получил (п.9 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от 10 марта 2015 года, 21 августа 2015 года).

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1), являющейся приложением 1 к договору коллективного страхования №005 от 13 февраля 2012 года, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица.

Согласно п.3.11.1.2. договора коллективного страхования ... от 26 декабря 2014 года, заключенного между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страховщик не осуществляет выплаты в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ.

Пункт 4.1.2. правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезни (приложение №14 к договору коллективного страхования ... от 26 декабря 2014 года) устанавливает, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, если произошла по причине, связанной с несчастным случаем, на наступление которого напрямую повлияло употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ.

Смерть ФИО1 наступила по причине токсического действия этанола, что в силу содержания вышеперечисленных договоров, правил, программ коллективного страхования не может быть признано страховым случаем.

Довод истца о том, что положения договоров страхования устанавливают случаи освобождения страховщика от обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения, не предусмотренные ст.964 Гражданского кодекса Российской Федерации не состоятелен. В договорах страхования определены события, которые не являются страховыми случаями, что не противоречит действующему законодательству и соответствует принципу свободы договора (ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, требование о признание смерти ФИО1 страховым случаем не подлежит удовлетворению, вследствие чего на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

Судом не установлено нарушений прав ФИО2 действиями ответчика, в связи с чем, требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты, денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В.Романютенко

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2018 года