Решение № 2-1242/2019 2-1242/2019~М-1399/2019 М-1399/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-1242/2019

Дело № 2-1242/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Яковлевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обосновании заявленных требований указывая на то, что 17.05.2019 между ней и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 350467 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,052% годовых. Дополнительно, в день заключения кредитного договора на основании устного заявления была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», сроком действия с 18.05.2019 по 17.05.2024, то есть на весь период действия кредитного договора. За участие в программе страхования с нее была удержана плата за весь срок страхования в размере 50467 руб. 22.05.2019 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» она направила заявление об отказе от участия в программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование. Претензионное письмо получено Банком, но заявленное требование до настоящее времени оставлено без внимания, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд с данным иском и просит признать прекратившим действие страхового полиса № 129577-62500181138971 от 17.05.2019 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части застрахованного лица ФИО1 Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховую премию в размере 50467 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также штраф в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 исковое заявление и доводы, изложенные в нем, поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные его содержанию.

Представитель истца ФИО2, допущенная к участию в деле на основании ходатайства ФИО1, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, и просит суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, а также письменный отзыв, из которого следует, что с заявленными исковыми требованиями не согласны. ФИО1 добровольно заключила договор страхования, с условиями договора страхования была полностью согласна, после заключения договора, страхователь уплатил страховую премию в размере 50467 руб. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. Со стороны истца не представлено доказательств того, что она не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ). В данном случае договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора/погашении кредитного договора. Согласно п.6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В силу п.6.5.1 Условий страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14) календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. По всем иным основаниям, при расторжении договора страхования, в рамках ст.958 ГК РФ, договором страхования- не предусмотрен возврат страховой премии. Истец не доказал, что заявление о расторжении договора страхования было получено страховщиком в установленный законом срок (14 календарных дней с момента заключения договора). В случае если заявленные исковые требования будут удовлетворены, просит применить положения ст.333 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с правилами ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что 17.05.2019 между ФИО1 и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 350467 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 19,052% годовых.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 кредит в указанном размере.

В день заключения кредитного договора на основании устного заявления ФИО1 между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса Финансовый резерв № 129577-62500181138971 от 17.05.2019.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования с 18.05.2019 по 17.05.2024 составила 50467 руб., что подтверждается Полисом Финансовый резерв № 129577-62500181138971 от 17.05.2019.

Указанная денежная сумма согласно п.4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования удержана Банком единовременно и перечислена страховщику на предоставленные реквизиты.

Присоединение к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественным интересом заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Из анализа вышеизложенного следует, что поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

22.05.2019 ФИО1 заказной корреспонденцией направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (<...>) заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 50467 руб., о чем свидетельствует приложенная к материалам дела квитанция.

Согласно представленному истцом отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 44000077409700 на день рассмотрения дела в суде (22.08.2019) - 01.06.2019 почтовое оправление ожидало адресата в месте вручения.

Неполучение ответчиком корреспонденции не освобождает его от ответственности предусмотренной нормами действующего законодательства.

В установленный законом срок (14 календарных дней) ответчик не выполнил требования ФИО1, доказательств опровергающих вышеуказанное обстоятельство в силу ст.56 ГПК РФ в суд не представил.

Учитывая, что истец ФИО1 должным образом известила страховую компанию об исключении ее из числа участников программы страхования, то она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, договор страхования в отношении истца прекратил свое действие.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 в её пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 50467 руб.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив в ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, гарантированных Законом РФ «О защите прав потребителей», суд в соответствии с правилами ст. 15 названного Закона считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Указанная сумма, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования ФИО1 в части взыскания страховой премии удовлетворены в полном объеме, так как судом было установлено, что ответчик без внимания оставил требования потребителя, а потому в связи с нарушением прав потребителя с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф в размере 27733,50 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты госпошлины, последняя подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, по правилам ст.98 ГПК РФ в размере 2014,01 руб. (1714,01 руб. за требование о взыскании страховой премии + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» (юр. адрес: <...>; ИНН: <***>; дата peгистрации: 27.11.2002) в пользуФИО1, ... оплату страховой премии по договору <***> от 17.05.2019 в размере 50467 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5 000 (пять тысяч) руб.; штраф в размере 27733,50 руб.

Взыскать с Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» (юр. адрес: <...>; ИНН: <***>; дата peгистрации: 27.11.2002) в бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 2014,01 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2019 года.

Судья - Л.А. Тарасова