Решение № 2-1240/2025 2-1240/2025~М-1013/2025 М-1013/2025 от 4 ноября 2025 г. по делу № 2-1240/2025

УИД 23RS0010-01-2025-001407-58

Дело №2-1240/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца. Выселки 21 октября 2025 года

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кальчевского А.Н.,

при секретаре судебного заседания Подляцкой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что между сторонами (__)____ был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до (__)____ под 47% годовых. В настоящее время в связи с проблемами с состоянием здоровья и потерей работы истец прекратил уплату ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. О наступлении данных обстоятельств истец уведомил ответчика. При этом никаких действий, направленных на урегулирование сложившейся ситуации, банком не было произведено. Также истцом было направлено в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора, в удовлетворении данного требования ответчиком было отказано. На основании положений п.1 ст.451, п.2 ст.452, п.3 ст.845 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» просит суд расторгнуть заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор ... от (__)____ и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на сумму кредита.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания была извещена в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ. Об уважительности причин неявки суду не сообщила. Об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель ответчика – АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО5 в судебное заседание не явился. В представленных возражениях просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме по следующим основаниям.

Вопреки достигнутому соглашению о плановом погашении задолженности по кредитному договору заемщик нарушила свои обязательства по оплате ежемесячных платежей. Истец произвела лишь один ежемесячный платеж в (__)____. истец платежи не вносит вовсе, вследствие чего образовалась просроченная задолженность. (__)____ Банк направил в адрес истца заключительное требование, которым потребовал от ФИО1 досрочного возврата и полного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору. Однако, до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена и составляет <данные изъяты> рублей. Довод истца, что по просьбе заемщика ФИО2 обязан произвести реструктуризацию ее задолженности по кредитному договору, является необоснованным и ошибочным. Ранее ФИО1 (__)____ при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях, на которых заключался кредитный договор и была с ними согласна, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором. В том числе предоставила ФИО2 право на добровольное списание денежных средств в счет погашения задолженности. Обстоятельства, на которые ссылается истец для расторжения кредитного договора, не могут быть признаны существенными, поскольку учитывая долгосрочный характер отношений с ФИО1 ФИО2 разумно определил, что размер дохода заемщика не является постоянной величиной и в течение срока действия кредитного договора может меняться в ту или иную степень. Размер фактических доходов истца зависит от ее трудовой деятельности. В соответствии с п.13.4 Общих условий кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении договора, заёмщик принимает на себя и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения договора, а также неисполнения заемщиком обязательств по договору. Свое согласие с общими условиями заемщик подтвердила в п.14 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении кредитного договора, из которых стороны исходили при его заключении. Также не предоставлены доказательства нарушения ответчиком какого-либо условия кредитного договора и не доказано наличие одновременно всех четырех обязательных условий, указанных в п.2 ст.451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора. Считает, что истец злоупотребляет своими гражданскими правами, что в силу п.1 ст.10 ГК РФ является основанием к отказу в иске. На основании изложенного просит суд в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объёме.

Представитель ТО Управления Роспотребнадзора по Красодарскому краю в Выселковском, Усть-Лабинском, Кореновском, Динском районах - ФИО6 в судебное заседание не явилась. В поступившем заключении на исковое заявление просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Указала, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно положениям ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 2) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 3) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Просит суд учесть изложенное, принять законное и обоснованное решение.

Информация о рассмотрении дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Выселковского районного суда Краснодарского края в сети «Интернет» - https//viselkovsky.krd.sudrf.ru/.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные документы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит следующему.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) следует, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пункта 2 той же нормы права граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.2, п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В свою очередь, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (пункт 3).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4).

Таким образом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, (__)____ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор ... на сумму <данные изъяты> рублей под 47% годовых сроком на 60 месяцев (до (__)____ включительно).

По форме и содержанию кредитный договор отвечает предъявляемым требованиям гражданского законодательства (ст.432, ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ), сторонами не оспорен.

В целях исполнения взятых на себя обязательств АО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО1 банковский счет и предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 была обязана производить выплаты каждый месяц 17 числа с (__)____., в сумме, указанной в Графике платежей.

ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями заключенного кредитного договора, что подтверждается ее электронной подписью в кредитном договоре.

(__)____ в адрес АО «Банк Русский Стандарт» истцом было направлено заявление на реструктуризацию кредитного договора ... от (__)____, в связи с тяжелым материальным положением (потерей дополнительных источников дохода).

(__)____ ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено требование о расторжении кредитного договора ... от (__)____, в связи тяжелым материальным положением (потерей дополнительных источников дохода).

(__)____ АО «Банк Русский Стандарт» направило ФИО1 ответ, из которого следует, что по состоянию на (__)____ по кредитному договору ... от (__)____ у нее имеется задолженность перед банком в сумме <данные изъяты> рубля.

В качестве основания для расторжения кредитного договора истец указала на уменьшение ее дохода, а также на то, что если бы она истец знала о наступлении таких последствий, то не заключала бы кредитный договор на тех условиях, на которых он был заключен.

Таким образом, соглашение о расторжении кредитного договора сторонами не достигнуто (п.1 ст.450 ГК РФ); ни действующим законодательством, ни условиями договора односторонний отказ заемщика от его исполнения не предусмотрен.

Как установлено и следует из представленных в суд доказательств, проверенных судом: истец заключила с ответчиком кредитный договор на условиях, изложенных в кредитном договоре; договор подписан истцом, чем подтверждено ознакомление со всеми условиями заключаемой сделки, а также принятием на себя обязательств по договору сторонами.

То есть стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, была вправе отказаться от его заключения, обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении иного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для нее условиях.

В силу гражданско-правовой природы договора как соглашения двух и более лиц, в определении условий которого стороны свободны, на момент заключения договора сами заемщики должны были осознавать правовые последствия заключения кредитного договора, оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски.

Проанализировав положения ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре в совокупности с положениями ст.450, ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из смысла и существа кредитного договора, что риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита несет сам заемщик, который, намереваясь заключить кредитный договор, должен осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата на установленных договором условиях, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с получением кредита на платной основе финансовые риски.

Суд считает, что приведенные истцом доводы в подтверждение существенного изменения обстоятельств не являются основанием для расторжения кредитного договора, поскольку при его заключении при достаточной степени заботливости и осмотрительности ФИО1 обязана была оценить все риски, в том числе связанные с возможностью изменения ее материального положения, в связи с чем, ухудшение ее материального положения не может быть признано таким существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для изменения договора.

К тому же, требование истца о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых она исходила при заключении договора, не подлежит удовлетворению, поскольку истцом не доказано одновременное наличие у нее четырех обязательных условий, предусмотренных п.2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, с условиями кредитного договора и последствиями нарушения обязательств по его исполнения истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

С учетом отказа истца от исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, отсутствия доказательств того, что реальные доходы ФИО1 снизились, суд усматривает недобросовестное поведение со стороны последней при предъявлении настоящего иска, а потому применяет положения п.2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного как основные требования ФИО1 о расторжении кредитного договора, так и производные о прекращении начисления процентов и неустоек подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Доводы стороны истца о нарушении ее прав как потребителя финансовых услуг со стороны АО «Банк Русский Стандарт» суд отклоняет как неубедительные и не нашедшие своего подтверждения в ходе судебного заседания.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.11.2025 г.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Выселковский районный суд Краснодарского края.

Судья: подпись