Решение № 2-2605/2019 2-2605/2019~М-2433/2019 М-2433/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-2605/2019

Дело № 2-2605/2019

73RS0002-01-2019-003113-32


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 26 июля 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.,

при секретаре Животове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 21.04.2017 г. между сторонами заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора (однокомнатная квартира общей площадью 12,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 400 000 руб. По условиям кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по договору. Решением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 17.07.2018 года кредитный договор расторгнут, взыскана задолженность в размере 264 743 руб. 75 коп. По состоянию на 16.05.2019 года задолженность ответчика составляет 321 052 руб. 98 коп., из них: 240 571 руб. 44коп. – просроченная ссуда,48 751 руб. 76 коп. – проценты по просроченной ссуде, 6542 руб. 59коп. – неустойка по ссудному договору, 25 041 руб. 15коп. – неустойка на просроченную ссуду, 146 руб. 04коп. – комиссия за смс-информирование.Банк направилответчикууведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения. Просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 12.2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 400 000руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1, взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6000руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, погасить задолженность в полном объеме не имеет возможности. Стоимость спорной квартиры не оспаривала, согласилась с размером 400 000 рублей.

С учетом мнения ответчика суд всоответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит кследующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

К настоящим отношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 21.04.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 300 000 руб. по 18,90 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты.

Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435, 438, 820 ГК РФ.

21.04.2017 г. между ФИО1 («залогодатель») и ПАО «Совкомбанк» («залогодержатель») заключен договор залога (ипотеки) №, предметом которого является принадлежащая залогодателю на праве собственности однокомнатная квартира общей площадью 12,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (п. 2.1 договора залога).

Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств залогодателя, возникших на основании вышеуказанного кредитного договора.

В силу п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 400 000 руб.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1 настоящего договора.

Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки (п. 8.1 договора залога).

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п. 4.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Размер ежемесячного платежа по условиям договора, отраженный в графике платежей, составил 7917 руб. 80 коп., последний платеж – 21.04.2022 в размере 7916 руб. 79 коп.

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В силу п. 7.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога; при нецелевом использовании кредита и т.д.

Согласие ответчика со всеми условиями кредитного договора и договора залога подтверждается личной подписью заемщика в соответствующих договорах, графике платежей.

По кредитному договору банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику указанную денежную сумму. Передача денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на16.05.2019 года задолженность ответчика составляет 321 052 руб. 98 коп., из них: 240 571 руб. 44коп. – просроченная ссуда,48 751 руб. 76 коп. – проценты по просроченной ссуде, 6542 руб. 59коп. – неустойка по ссудному договору, 25 041 руб. 15коп. – неустойка на просроченную ссуду, 146 руб. 04коп. – комиссия за смс-информирование, что обусловило обращение банка в суд с требованием о взыскании задолженности.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора. Суд принимает представленный истцом расчет задолженности ответчика в указанном размере.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что платежи по кредиту производились заемщиком нерегулярно, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по данному договору. Данное обстоятельство заемщиком не оспорено.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствия обязательств по погашению задолженности, не опроверг предъявленный истцом расчет задолженности по указанному договору.

Неисполнение ФИО1 условий кредитного договора нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (ч. 1 ст. 341 ГПК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Частью 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено законом.

Нормой ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных ст. 55 настоящего закона.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 13Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей, в том числе, право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Согласно выписки из ЕГРН от 03.07.2019 года квартира, расположенная по адресу: <адрес>, этаж 2,общая площадь 12.2 кв.м., кадастровый (или условный) №, принадлежит на праве собственности ФИО1.

Указанная квартира находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) (дата государственной регистрации 02.05.2017 года).

Сторонами согласована стоимость спорной однокомнатной квартиры в размере 400 000 руб.

Суд учитывает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества. В частности сумма неисполненного обязательства ответчика составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Таким образом, ограничения для обращения взыскания на залог, установленные законом, отсутствуют.

Поскольку заемщиком нарушены обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, этаж 2,общая площадь 12.2 кв.м., кадастровый (или условный) №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 400 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, этаж 2, общей площадью 12,2 кв.м., кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 400 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П.Самылина